組織起來：應用程序如何幫助（和傷害）您的財務

每個人都想改善自己的財務狀況。 美國人平均背負數千美元的信用卡債務，從財務上講，總體狀況不佳。 我們中的許多人求助於個人理財應用程序來幫助我們弄清楚我們的支出和儲蓄模式，並希望能扭轉局面。

但事實證明，大多數人討厭他們的金融應用程序。 這種情緒也延伸到了整個金融機構。

Spent 播客的創建者和主持人 Lindsay Goldwert 表示：“對銀行的厭惡和對收費過高的憤怒以及對它們的不信任感是顯而易見的。” Spent 是一個探討財務問題以及我們對金錢的看法的節目，同時保持輕鬆愉快的語氣。 這不是關於財務建議，而是更多關於探索為什麼我們有時會在金錢方面違背自己的最佳利益。

我向 Goldwert 詢問了她所遇到的最令人震驚的財務統計數據。 她引用了一個事實，即 63% 的美國人無法處理 500 美元的緊急情況。 她說：“一項出人意料的法案可能會讓這麼多人偏離正軌，讓他們的整個生活陷入混亂。”

顯然，我們需要幫助。

個人理財應用的承諾

個人理財應用程序的用途和方式各不相同。 Goldwert 說：“人們對幫助人們保持預算並保持正常運轉的應用程序有著明確的興趣。” 一個例子是 Mint.com，這是一種服務和應用程序，可連接到您的所有財務賬戶，包括信用卡和投資賬戶，並總結您在所有這些賬戶中的財務狀況。 Mint 會一目了然地向您顯示您擁有的每個帳戶的餘額，以及每次您從信用卡中收取的費用。

林賽·戈德沃特

“查看你的銀行餘額是關鍵，”Goldwert 補充道。 她說，顯示交易和余額並實時更新的應用程序有助於消除“神奇思維”。 “如果你不知道你有多少錢，你可以刷你的借記卡並祈禱它通過。應用程序讓你每天都能看到你的餘額，這清楚地提醒你有什麼，你可以花什麼。”

該應用程序和在線服務 WalletHub 的分析師吉爾·岡薩雷斯 (Jill Gonzalez) 同意，大量有用的個人理財應用程序可以幫助人們制定預算並堅持預算，或跟踪您的其他財務狀況。 但她說，除了觀察日常消費習慣外，他們還應該積極主動，並迅速發現潛在問題。

吉爾岡薩雷斯

“當事情看起來有點可疑時，這些應用程序應該主動給你發短信，”岡薩雷斯說。 當大筆交易發佈到您的帳戶或您的信用評分發生重大變化時，“您應該收到自動文本、警報和電子郵件，這樣這些問題就不必成為您的頭等大事，”她說。 換句話說，金融應用程序不應該只是幫助你更好地管理你的錢。 他們應該為你做一些真正的工作。

Goldwert 發現人們不喜歡應用程序過多地向您提供財務線索。 她說：“人們希望讓他們意識到自己的支出並感到自己能控制，但年輕人不想因為超出預算喝酒或坐出租車回家而受到懲罰。” “人們希望感覺自己的預算有靈活性，但也有信心自己穩定地存錢以備不時之需或實現目標，例如還清信用卡。他們希望感受到實現目標的喜悅目標，如果他們滑倒了，也不會受到處罰。”

有些應用程序確實更注重實現目標和獎勵行為，而不是每次超出您設定的預算時向您顯示紅色標記。 例如，Qapital 是一款為儲蓄增加了一層遊戲化的應用程序。 它會根據您設置的規則自動將資金轉入您的儲蓄賬戶。 例如，您可以創建一條規則，說明“如果我每月在Seamless 的花費少於 50 美元，那麼將剩餘的預算轉入計息儲蓄賬戶。”

其他應用程序，例如 Stash Invest，試圖消除投資障礙。 Stash 收取相當低的費用以快速進行小額投資，這對於沒有數千美元的忙碌人士開始投資部分資金來說是一種有吸引力的方式。

應用程序是否會促使我們花更多錢？

根據 SensorTower 的報告，2015 年美國 iPhone 用戶的平均消費為 35 美元，一般來說應用程序（不是金融應用程序）。 Gartner 最近的數據顯示，美國人在應用內支付上的花費比直接購買應用更多，其中包括高級訂閱會員。 數據顯示，一個典型的移動用戶平均每三個月在應用內交易上花費 9.20 美元。

雖然這些數字並不可怕，但移動應用程序和其他技術可能會鼓勵我們以其他方式增加支出。

“當談到用手機購物時，整個行業都致力於消除步驟，使點擊和購買變得盡可能容易，”Goldwert 說。 亞馬遜和 iTunes 等服務中的單擊結賬選項可加快購物速度，從而減少重新考慮購買的時間。 在線服務的定期訂閱因偷偷摸摸而臭名昭著。 即使是送餐應用程序也可以讓您輕鬆花更多錢，同時減少思考。

花了播客

“如果有人問我削減預算的最快方法，我說的第一件事是無縫或其他食品交付，”Goldwert 說，她還指出她不是財務顧問，也不會在她的播客上提供財務建議。 “我發現每週花幾次 25 美元是一筆巨大的預算外流。這筆錢很容易進入未雨綢繆的基金並迅速加起來。”

所有這些外賣訂單、應用內購買和訂閱通常最終都會出現在我們的信用卡上。

岡薩雷斯最近一直在分析信用債務。 她說：“到 2016 年底，僅美國人的信用卡債務就將累計達到約 1 萬億美元。” “這大約是每戶 8,500 美元，這是一個可怕的數字，因為在 2008 年，這個數字是 8,400 美元，這被認為是不可持續的。

岡薩雷斯說：“消費者一直在花錢、花錢、花錢，他們沒有像我們過去那樣還清任何東西。2016 年第一季度是我們自 2008 年以來看到的最小的回報。”

社交支出應用程序 Venmo 也可能鼓勵人們增加支出。 Venmo 讓您可以快速輕鬆地進行點對點交易，類似於 PayPal 的工作方式。 假設您與一位朋友共進晚餐，她從她的信用卡中收取賬單。 您可以通過使用 Venmo 直接向她的帳戶匯款來分入您的一半。 然而，Venmo 和 PayPal 之間的最大區別在於，在 Venmo 中您可以看到每個人的交易，包括他們在轉賬時放置的備註（可以在 Venmo 中隱藏您的活動，但默認情況下是可見的）。

“我對像 Venmo 這樣的社交消費應用很著迷，”Goldwert 說。 “我喜歡我們可以輕鬆地付錢給人們，但我認為有趣的是，我們可以看到並希望分享我們為事物支付的金額以及為什麼支付的金額。” Goldwert 和 Gonzalez 都同意 Venmo 確實促使人們對金錢更加開放，但這可以有兩個方面。 一方面，人們可能會看到他們的朋友負責任地付款，比如賬單。 另一方面，“這是我們生活和體驗的另一種方式，就像在 Instagram 上一樣，”Goldwert 說。 “我們看到人們是如何出去玩的，以及如何用金錢來取樂，”這可能會促使我們花更多的錢來感覺我們在跟上社交的步伐。

其他需要考慮的事情

任何想要使用個人理財應用程序來處理他們的支出的人都需要找到合適的應用程序並安全地使用它們。 Gonzalez 認為個人理財應用程序應該是免費的。 她說，如果他們只是為了註冊而需要信用卡，他們可能不需要，而且你會在某個時候被收費。

此外，如果您不在安全網絡上，切勿註冊或使用個人理財應用程序。 “不要在使用免費 Wi-Fi 的星巴克中間檢查你的信用評分，”岡薩雷斯說。 “確保你在你家或工作地點，因為安全是一個大問題。” 更好的是，如果您需要使用不屬於您自己的 Wi-Fi 網絡，請務必也使用 VPN 服務，這將為您的連接增加一層保護。

除了使用個人理財應用程序來計算您有多少錢、如何花錢以及應該如何花錢之外，您還應該使用它們來關注您的信用評分和報告。

“四份信用報告中的一份有錯誤。很多人不知道這一點，”岡薩雷斯說。 她工作的公司 WalletHub 專門關註消費者的信用報告並標記發生的變化。 “有時人們不知道有錯誤，他們正在查看他們的分數，無法弄清楚是什麼阻礙了他們。有時他們甚至沒有做過什麼。這只是一個錯誤。有了這些信息和看看什麼時候出現新賬戶，或者當一些債務看起來還沒有還清時，即使你已經在幾個月或幾年前還清了——只要意識到這一點就會有很大幫助。”

Gonzalez 指出，不良信用評分對您在需要時獲得資金的能力造成的傷害要大得多。 它還會影響您是否被雇用、您的汽車保險費等等。 雖然關於誰可以提取您的信用報告以及因州而異的規則，但岡薩雷斯的觀點是，信用報告上的一個簡單錯誤會對您的生活產生巨大的負面影響。 更有理由使用一個應用程序，只要您的信用發生重大變化，它就會升起一個標誌。

除了應用程序，Goldwert 指出，人們也可以在現實生活中獲得幫助。 “我聽說過 Debtors Anonymous 的好消息。這是一個非常安全的空間，人們可以在這裡與理解他們的人談論他們的金錢問題。如果你負債累累並為此感到羞恥或孤立，那麼會議可能是一個很棒的選擇開始的地方。沒有人應該為負債而感到羞恥。有一種方法可以扭轉局面，但要做到這一點需要非常誠實地對待我們的感受。我們是如何長大的，我們想從生活中得到什麼，我們的失望——這些是驅使我們中的許多人花錢入不敷出的東西。”