组织起来：应用程序如何帮助（和伤害）您的财务

每个人都想改善自己的财务状况。 美国人平均背负数千美元的信用卡债务，从财务上讲，总体状况不佳。 我们中的许多人求助于个人理财应用程序来帮助我们弄清楚我们的支出和储蓄模式，并希望能扭转局面。

但事实证明，大多数人讨厌他们的金融应用程序。 这种情绪也延伸到了整个金融机构。

Spent 播客的创建者和主持人 Lindsay Goldwert 表示：“对银行的厌恶和对收费过高的愤怒以及对它们的不信任感是显而易见的。” Spent 是一个探讨财务问题以及我们对金钱的看法的节目，同时保持轻松愉快的语气。 这不是关于财务建议，而是更多关于探索为什么我们有时会在金钱方面违背自己的最佳利益。

我向 Goldwert 询问了她所遇到的最令人震惊的财务统计数据。 她引用了一个事实，即 63% 的美国人无法处理 500 美元的紧急情况。 她说：“一项出人意料的法案可能会让这么多人偏离正轨，让他们的整个生活陷入混乱。”

显然，我们需要帮助。

个人理财应用的承诺

个人理财应用程序的用途和方式各不相同。 Goldwert 说：“人们对帮助人们保持预算并保持正常运转的应用程序有着明确的兴趣。” 一个例子是 Mint.com，这是一种服务和应用程序，可连接到您的所有财务账户，包括信用卡和投资账户，并总结您在所有这些账户中的财务状况。 Mint 会一目了然地向您显示您拥有的每个帐户的余额，以及每次您从信用卡中收取的费用。

林赛·戈德沃特

“查看你的银行余额是关键，”Goldwert 补充道。 她说，显示交易和余额并实时更新的应用程序有助于消除“神奇思维”。 “如果你不知道你有多少钱，你可以刷你的借记卡并祈祷它通过。应用程序让你每天都能看到你的余额，这清楚地提醒你有什么，你可以花什么。”

该应用程序和在线服务 WalletHub 的分析师吉尔·冈萨雷斯 (Jill Gonzalez) 同意，大量有用的个人理财应用程序可以帮助人们制定预算并坚持预算，或跟踪您的其他财务状况。 但她说，除了观察日常消费习惯外，他们还应该积极主动，并迅速发现潜在问题。

吉尔冈萨雷斯

“当事情看起来有点可疑时，这些应用程序应该主动给你发短信，”冈萨雷斯说。 当大笔交易发布到您的帐户或您的信用评分发生重大变化时，“您应该收到自动文本、警报和电子邮件，这样这些问题就不必成为您的头等大事，”她说。 换句话说，金融应用程序不应该只是帮助你更好地管理你的钱。 他们应该为你做一些真正的工作。

Goldwert 发现人们不喜欢应用程序过多地向您提供财务线索。 她说：“人们希望让他们意识到自己的支出并感到自己能控制，但年轻人不想因为超出预算喝酒或坐出租车回家而受到惩罚。” “人们希望感觉自己的预算具有灵活性，但也有信心自己稳定地存钱以备不时之需或实现目标，例如还清信用卡。他们希望感受到实现目标的喜悦目标，如果他们滑倒了，也不会受到处罚。”

有些应用程序确实更注重实现目标和奖励行为，而不是每次超出您设定的预算时向您显示红色标记。 例如，Qapital 是一款为储蓄增加了一层游戏化的应用程序。 它会根据您设置的规则自动将资金转入您的储蓄账户。 例如，您可以创建一条规则，说明“如果我每月在Seamless 的花费少于 50 美元，那么将剩余的预算转入计息储蓄账户。”

其他应用程序，例如 Stash Invest，试图消除投资障碍。 Stash 收取相当低的费用以快速进行小额投资，这对于没有数千美元的忙碌人士开始投资部分资金来说是一种有吸引力的方式。

应用程序是否会促使我们花更多钱？

根据 SensorTower 的报告，2015 年美国 iPhone 用户的平均消费为 35 美元，一般来说应用程序（不是金融应用程序）。 Gartner 最近的数据显示，美国人在应用内支付上的花费比直接购买应用更多，其中包括高级订阅会员。 数据显示，一个典型的移动用户平均每三个月在应用内交易上花费 9.20 美元。

虽然这些数字并不可怕，但移动应用程序和其他技术可能会鼓励我们以其他方式增加支出。

“当谈到用手机购物时，整个行业都致力于消除步骤，使点击和购买变得尽可能容易，”Goldwert 说。 亚马逊和 iTunes 等服务中的单击结账选项可加快购物速度，从而减少重新考虑购买的时间。 在线服务的定期订阅因偷偷摸摸而臭名昭著。 即使是送餐应用程序也可以让您轻松花更多钱，同时减少思考。

花了播客

“如果有人问我削减预算的最快方法，我说的第一件事是无缝或其他食品交付，”Goldwert 说，她还指出她不是财务顾问，也不会在她的播客中提供财务建议。 “我发现每周花几次 25 美元是一笔巨大的预算外流。这笔钱很容易进入未雨绸缪的基金并迅速加起来。”

所有这些外卖订单、应用内购买和订阅通常最终都会出现在我们的信用卡上。

冈萨雷斯最近一直在分析信用债务。 她说：“到 2016 年底，仅美国人的信用卡债务就将累计达到约 1 万亿美元。” “这大约是每户 8,500 美元，这是一个可怕的数字，因为在 2008 年，这个数字是 8,400 美元，这被认为是不可持续的。

冈萨雷斯说：“消费者一直在花钱、花钱、花钱，他们没有像我们过去那样还清任何东西。2016 年第一季度是我们自 2008 年以来看到的最小的回报。”

社交支出应用程序 Venmo 也可能鼓励人们增加支出。 Venmo 让您可以快速轻松地进行点对点交易，类似于 PayPal 的工作方式。 假设您与一位朋友共进晚餐，她从她的信用卡中收取账单。 您可以通过使用 Venmo 直接向她的帐户汇款来分入您的一半。 然而，Venmo 和 PayPal 之间的最大区别在于，在 Venmo 中您可以看到每个人的交易，包括他们在转账时放置的备注（可以隐藏您在 Venmo 中的活动，但默认情况下是可见的）。

“我对像 Venmo 这样的社交消费应用很着迷，”Goldwert 说。 “我喜欢我们可以轻松地付钱给人们，但我认为有趣的是，我们可以看到并希望分享我们为事物支付的金额以及为什么支付的金额。” Goldwert 和 Gonzalez 都同意 Venmo 确实促使人们对金钱更加开放，但这可以有两个方面。 一方面，人们可能会看到他们的朋友负责任地付款，比如账单。 另一方面，“这是我们生活和体验的另一种方式，就像在 Instagram 上一样，”Goldwert 说。 “我们看到人们是如何出去玩的，以及如何用金钱来取乐，”这可能会促使我们花更多的钱来感觉我们在跟上社交的步伐。

其他需要考虑的事情

任何想要使用个人理财应用程序来处理他们的支出的人都需要找到合适的应用程序并安全地使用它们。 Gonzalez 认为个人理财应用程序应该是免费的。 她说，如果他们只是为了注册而需要信用卡，他们可能不需要，而且你会在某个时候被收费。

此外，如果您不在安全网络上，切勿注册或使用个人理财应用程序。 “不要在使用免费 Wi-Fi 的星巴克中间检查你的信用评分，”冈萨雷斯说。 “确保你在你家或工作地点，因为安全是一个大问题。” 更好的是，如果您需要使用不属于您自己的 Wi-Fi 网络，请务必也使用 VPN 服务，这将为您的连接增加一层保护。

除了使用个人理财应用程序来计算您有多少钱、如何花钱以及应该如何花钱之外，您还应该使用它们来关注您的信用评分和报告。

“四份信用报告中的一份有错误。很多人不知道这一点，”冈萨雷斯说。 她工作的公司 WalletHub 专门关注消费者的信用报告并标记发生的变化。 “有时人们不知道有错误，他们正在查看他们的分数，无法弄清楚是什么阻碍了他们。有时他们甚至没有做过什么。这只是一个错误。有了这些信息和看看什么时候出现新账户，或者当一些债务看起来还没有还清时，即使你已经在几个月或几年前还清了——只要意识到这一点就会有很大帮助。”

Gonzalez 指出，不良信用评分对您在需要时获得资金的能力造成的伤害要大得多。 它还会影响您是否被雇用、您的汽车保险费等等。 虽然关于谁可以提取您的信用报告以及因州而异的规则，但冈萨雷斯的观点是，信用报告上的一个简单错误会对您的生活产生巨大的负面影响。 更有理由使用一个应用程序，只要您的信用发生重大变化，它就会升起一个标志。

除了应用程序，Goldwert 指出，人们也可以在现实生活中获得帮助。 “我听说过 Debtors Anonymous 的好消息。这是一个非常安全的空间，人们可以在这里与理解他们的人谈论他们的金钱问题。如果你负债累累并为此感到羞耻或孤立，那么开会会是一个很好的选择开始的地方。没有人应该为负债而感到羞耻。有一种方法可以扭转局面，但要做到这一点需要非常诚实地对待我们的感受。我们是如何长大的，我们想从生活中得到什么，我们的失望——这些是驱使我们中的许多人花钱入不敷出的东西。”