感到金钱压力？ 按照我们的 8 个步骤来击败预算倦怠
已发表: 2022-01-29冠状病毒大流行继续对人们的生活、健康、心理健康和财务造成影响。 在最好的情况下，管理个人财务并不容易。 有了 COVID-19，人们已经看到他们的消费习惯发生了变化，储蓄目标增加了，而且在许多情况下，他们也不得不适应收入减少的情况。
所有这些波动都会造成财务焦虑和压力，而 COVID-19 造成的其他压力加剧了这种情况，例如在许多成年人在家工作（或试图）的同时，不得不将教育转移到家中。
由于发生了如此多的事情，因此非常需要关于管理个人财务的最佳方式的现实和理性的建议。 如果你足够幸运还有钱进来，你需要有一个如何处理它的计划，但它也需要现实和灵活……尤其是在这些压力极大的时期。
1. 腾出时间谈财务
Aditi Shekar 是 AskZeta.com 的创始人兼首席执行官，该网站开发了 Zeta，一款帮助夫妻理财的应用程序。 她说，人们对金融冲击的反应不同，有两个极端。 “我们中有一群人倾向于把头埋在沙子里说，‘请不要告诉我这件事。这给我带来了很多压力和焦虑，’”她说，“还有另一个“他们变得几乎像超级会计师，并且考虑进出家庭的每一分钱。每个群体都需要不同的建议。”
对于第一组，Shekar 说：“忽视你的财务永远不会有价值，因为它是我们想要完成的所有事情的基础。” 如果您以前从未制定过预算或考虑过您的支出，那么现在始终是开始的最佳时机。
对于变得高度警惕的群体，Shekar 建议每周或每隔一周花一次时间检查财务状况，而不是每隔几个小时检查一次银行账户。 她说，设定一个特定的时间来管理金钱可以减轻看着每一分钱进出的压力和焦虑。
2.弄清楚你的净资产
以前从未制定过预算或查看过财务状况的人可能一想到它就会不知所措。 然而，入门并不一定是什么大不了的事。 Shekar 说，弄清楚你的净资产——即你的总资产减去你欠的资产——应该是第一步。 她说，您需要先了解自己拥有什么，然后才能制定出您想要如何支出的预算。 使用应用程序、电子表格或笔和纸进行数学计算以找到您的净资产并不重要。
应用程序确实使这个过程更容易。 例如，Mint 是一款个人理财应用程序和网站，可让您连接到所有财务账户，以集中了解您拥有多少钱和欠多少钱。 它为您计算。 Varun Krishna 是 Intuit 消费金融部门的高级副总裁兼总经理，该部门拥有 Mint。 “像 Mint 和其他产品这样的产品——还有很多其他产品——它们采用了一些看似困难的东西，并使其变得简单，”克里希纳说。
3.给出你的金钱意图
根据 Shekar 的说法，一旦你知道你有多少钱，下一步就是给出你的金钱意图。
“我们很少有钱的意图，”她说。 “金钱往往会给我们意图。” Shekar 认为，最好先考虑对您而言重要的事情来考虑预算和个人财务。 你要钱为你做什么？ Shekar 说，当您回答这个问题时，您可以将其与您的净资产联系起来，并就您的每月或日常支出做出正确的决定。
同样，应用程序使该过程更容易和更快。 “设定目标或设定预算是一个两三秒的决定，你可以使用技术做出决定。这比你想象的要容易得多，”克里希纳说。
Shekar 鼓励人们从预算中的必需品开始，包括租金或抵押贷款、最低债务支付、医疗费用、水电费以及其他任何真正必要的东西。 注意不要让你想花钱的东西渗透到这个列表中。 “想要”在定义上比“必备”更灵活。
WalletHub 的分析师吉尔·冈萨雷斯 (Jill Gonzalez) 表示，在 COVID-19 大流行期间，美国消费者实际上增加了一些“想要”的支出。 “当大流行开始时，必需品的购买量激增。不久之后，人们开始在非必需品上花钱，以摆脱困境。大多数舒适的购买是酒、娱乐和衣服，”她说。 这些不必要的项目不需要从您的预算中删除，但它们确实需要适当地优先考虑。
考虑“想要”支出的时间是在您将适当的收入分配给必备品并给您的钱一些意图之后。 例如，假设您打算购买房屋。 您可能会设定一个目标，在几年内节省一些钱来支付首付。 有了这些细节，你就可以查看你的月收入，减去你的必备支出，看看你还剩下多少灵活的支出。 其中有多少可以用来存首付？ 根据您的发现，您可以随时调整数字：推动您的目标，在计划中再增加几年，或者争取稍微降低首付。
您的消费意图不必是一次性的大笔购买，例如房屋。 Shekar 说：“可以简单地说，‘看，我们已经意识到，在家里获得一些支持对我们来说非常重要，因为我们是父母，他们也在努力在新冠病毒期间工作，因此，我们’在这段时间里，我会为 X、Y、Z 的东西创造空间来帮助我们。'”
4. 不要期望完美
通过计算您的净资产、计算您的月收入与支出以及给出您的理财意图来开始个人理财是重要的第一步。 它们可能是您暂时采取的唯一步骤，这很好。 掌握个人理财需要时间，但迈出第一步是关键。
“如果你不遵守预算，没关系，”克里希纳说。 “这并不是说你必须在第一天就成功。这是其中之一，比如锻炼肌肉：开始显示进步需要时间，但它从非常小的和简单的步骤开始，而且比大多数人容易得多人们认为。”
他补充说，简单地围绕个人财务建立一点心态可以减轻许多人对金钱的压力和焦虑。 “我设定了一个目标，我只是在检查我的信用评分，我正在使用正确的产品。令人惊讶的是，它减轻了人们的压力，让他们有机会迈出下一步，下一步，还有下一步，”克里希纳说。
5.为紧急情况节省更多
Gonzalez 和 Shekar 都同意 COVID-19 的影响将是长期的。 “对我们家庭来说，最大的变化之一是我们需要从长远的角度考虑我们的应急计划，”Shekar 说。 “过去，大多数金融专家会说存了三到六个月的钱。但现在我实际上鼓励人们存下更多，最多 12 个月的应急资金，因为我们只是不知道什么是将会发生，很多事情都在不断变化。”
对许多人来说，在银行里有足够的钱来支付一年的开支似乎既不可能又可怕。 Shekar 说不要惊慌。 “如果你没有积蓄，想想你怎么能到那里。你可以从什么数字开始？” 谢卡尔问道。 她说可以选择一个数字，比如 5,000 美元，为自己做一条心理捷径。 这样，你就有了目标，可以开始了，而不是因为这个数字似乎无法达到而停滞不前。
根据冈萨雷斯的说法，许多美国人已经开始存钱，否则他们本可以在大流行之前花掉这些钱。 “部分原因是人们已经停止旅行或外出吃饭或看电影，”她说。 她补充说，在某些情况下，消费已经转移到网上购买非必需品，以此来缓解压力。 但是，这种支出通常可以转化为储蓄或您为金钱设定的任何意图。
6. 贡献的不仅仅是金钱
大流行的另一个影响是数百万人失业和收入变化。 裁员、休假、减少工作时间和其他就业变化不仅会严重影响家庭的财务状况，还会严重影响人际关系。
Shekar 说：“在人际关系中，金钱的难处之一是，我们倾向于把它等同于我们对这段关系的贡献。任何一对夫妇都知道这是不正确的。这与我们每个人的收入无关，而是关于我们每个人的收入。我们每个人如何在金钱之外为这种关系做出贡献。”
最重要的是，她强调沟通的必要性。 她还建议夫妻扩大他们的财务范围，超越收入和支出，包括家庭需要做的事情。 这样，您也可以为每个人的非财务贡献赋予价值。 这些贡献包括护理责任、杂货店购物、家庭维护，甚至是亲属工作——即维持与家人、朋友和社区的关系。
Shekar 说，有些夫妇可以将失去或减少工作变成时间的机会。 与她一起工作的一对经历过失业的夫妇能够一边创业一边做艺术生意，这一直是他们的热情所在。
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尽管如此，由于收入损失，资金可能会变得紧张，您可能无法满足所有必需的开支。 根据冈萨雷斯的说法， “由于有这么多人失业，债务管理已经成为一个严重的问题。银行和金融机构已经让他们的客户可以要求诸如跳过付款、暂时降低利率或免除费用等事情。” 如果您陷入困境，请与您的银行、贷方、房东等联系。 通常，可以提供帮助，但您必须提出要求。
7.考虑你的信用评分
在经济冲击的时刻，很容易将注意力集中在眼前的财务需求上，而将个人财务的某些长期方面放在一边，比如担心你的信用评分。
Krishna 和 Shekar 对于人们在 COVID-19 大流行期间应如何处理信用评分的看法略有不同。
“信用评分很有价值，但我认为这不是现在最重要的事情，”Shekar 说。 “你可以争辩说，如果你想为你的抵押贷款再融资或者你想为你的一些债务再融资，这并不是一件坏事。但我向你保证，如果你开始[建立良好的]个人理财基础，你'你会发现它确实提高了你的信用评分。持续支付账单，支付超过最低余额的费用，所有这些都将开始让你的信用更加稳健。
然而，克里希纳认为个人理财分为三大类，三类同等重要。 第一个与创造消费和储蓄模式的日常行为有关。 第二个涉及有效地转移和管理资金，例如拥有正确类型的财务账户和正确类型的债务。 第三，他称之为“重新设计你可以做出的重大结构性变化，以改善你不经常发生的财务状况”，这是与拥有良好信用评分最直接相关的领域。
良好的信用评分不仅会影响抵押贷款或汽车贷款的利率，还会影响用于偿还其他债务的个人贷款。 “任何人都可以在任何时候合并他们的信用卡债务。任何人都可以按时付款并提高他们的信用利用率，提高他们的分数，并有资格获得低息贷款，”克里希纳说。 甚至一个点的低利率，负债的人通常可以在几年内节省数千或数十万美元。 “大多数人只是没有意识到这一点，”他说。 “他们以更短的时间增量思考，他们没有意识到这些长期决策会对他们的整体财务状况产生重大影响。”
多家银行和个人理财应用程序可让您深入了解您的信用评分，包括 WalletHub、CreditKarma 和 Mint。 他们还解释了哪些因素会影响您的信用以及影响程度，以及您可以采取哪些措施来提高分数或防止分数下降。 WalletHub 还有一个模拟器工具； 例如，如果您正在考虑开设一个新的信用卡账户，它可以告诉您这样做会如何影响您的信用评分，从而帮助您做出更明智的决定。
8.问问自己：你的支出让你快乐吗？
管理个人财务时要问的最后一个问题是，你如何花钱是否会带来幸福。 正如伊丽莎白·邓恩 (Elizabeth Dunn) 的《快乐金钱》一书中所解释的，某些类型的支出让人们比其他人更快乐。 例如，捐款、购买体验而非有形商品以及外包无趣的任务是花钱获得更大幸福感的主要方式。
在制定预算和设定财务目标的过程中，不要忘记考虑您的支出给您带来的价值，包括幸福感。
理财应用 Mint 一直在测试一项新功能，该功能要求用户反思他们的消费习惯，并询问这是否让他们开心。 “这叫做快乐体验，”克里希纳说。 该应用程序汇总了在零售商或类似类别中的支出，例如，您会看到过去几天在咖啡店购买的所有商品。 “那我们就很简单的问你，这笔费用给你带来快乐了吗？向左滑动。是给你带来负面的感觉，还是减少了你的快乐？向右滑动。” 克里希纳说，到目前为止，反应是积极的，测试人员说他们以前从未考虑过与幸福相关的消费习惯。
“设定预算并说‘好吧，我每周要少买两杯拿铁’是一回事，”克里希纳说，但坚持下去要困难得多。 然而，当你反思你的购买行为时，如果这些额外的拿铁咖啡一开始并没有给你带来太多快乐，那么放弃它们可能会容易得多。
最好的开始时间是现在
时间很艰难，没有任何预算可以改变您必须使用的资金，也无法改变您必须管理它们的条件。 话虽如此，但不可否认的是，没有计划——即使是松散、宽容的计划，例如我们上面描述的——也会使糟糕的情况变得更加糟糕。 如果您对自己处理资金的方式不满意，请完成我们的八个步骤。 我们相信，刚开始制定计划会让您感觉好一点。 如果你坚持下去，你可能会对它有多大帮助感到惊喜。