Organize Olun: Uygulamalar Finansmanınıza Nasıl Yardımcı Olabilir (ve Zarar Verebilir)

Herkes mali durumunu iyileştirmek istiyor. Ortalama bir Amerikalı, yalnızca birkaç bin dolar kredi kartı borcu taşır ve genellikle mali açıdan kötü durumdadır. Birçoğumuz harcama ve tasarruf modellerimizi anlamamıza ve durumu tersine çevirmemize yardımcı olması için kişisel finans uygulamalarına başvuruyoruz.

Ancak çoğu insanın finans uygulamalarından nefret ettiği ortaya çıktı. Bu duygu, genel olarak finansal kurumlara da uzanıyor.

Spent podcast'in yaratıcısı ve sunucusu Lindsay Goldwert'e göre, "Bankalara karşı gözle görülür bir nefret ve aşırı ücretlere karşı öfke ve onlara karşı bir güvensizlik duygusu var." Spent, finansal konuları ve para hakkında ne hissettiğimizi araştıran ve aynı zamanda hafif bir ton tutan bir şov. Bu, finansal tavsiyeden çok, para söz konusu olduğunda neden bazen kendi çıkarlarımıza karşı hareket ettiğimizi keşfetmekle ilgilidir.

Goldwert'e karşılaştığı en şok edici finansal istatistiği sordum. Amerikalıların yüzde 63'ünün 500 dolarlık bir acil durumu kaldıramayacağı gerçeğini belirtti. "Sürpriz bir yasa tasarısı pek çok insanı yoldan çıkarabilir ve tüm hayatlarını kaosa sürükleyebilir" dedi.

Açıkçası, yardıma ihtiyacımız var.

Kişisel Finans Uygulamalarının Vaadi

Kişisel finans uygulamaları ne yaptıklarına ve nasıl yaptıklarına göre oldukça çeşitli olabilir. Goldwert, "İnsanların bütçeyi aşmamasına ve onları yolda tutmasına yardımcı olan uygulamalara kesin bir ilgi var" dedi. Bir örnek, kredi kartları ve yatırım hesapları da dahil olmak üzere tüm finansal hesaplarınıza bağlanan ve hepsinde finansal durumunuzu özetleyen bir hizmet ve uygulama olan Mint.com'dur. Mint, sahip olduğunuz her hesaptaki bakiyeyi ve kredi kartlarınızdan her satın alma işlemi yaptığınızda bir bakışta size gösterir.

Lindsay Goldwert

Goldwert, "Banka bakiyenizi görmek anahtardır," diye ekledi. Gerçek zamanlı olarak güncellenen işlemleri ve bakiyeleri gösteren uygulamalar, "büyülü düşünmeyi" ortadan kaldırmaya yardımcı olur. "Ne kadar paranız olduğunu bilmiyorsanız, banka kartınızı okutup geçmesi için dua edebilirsiniz. Uygulamalar her gün bakiyenizi görmenizi sağlar, bu da neye sahip olduğunuzu ve ne kadar harcayabileceğinizi çok net bir şekilde hatırlatır."

Uygulama ve çevrimiçi hizmet WalletHub için bir analist olan Jill Gonzalez, birçok yararlı kişisel finans uygulamasının insanların bir bütçe oluşturmasına ve buna bağlı kalmasına veya finansmanınızın geri kalanını izlemesine yardımcı olduğunu kabul ediyor. Ancak günlük harcama alışkanlıklarını izlemenin ötesinde, proaktif olmaları ve potansiyel sorunları hızla işaretlemeleri gerektiğini söyledi.

Jill Gonzalez

Gonzalez, "Bu uygulamalar, bir şey biraz şüpheli göründüğünde proaktif olarak size mesaj göndermelidir." Dedi. Hesabınıza büyük bir işlem yüklendiğinde veya kredi puanınızda önemli bir değişiklik olduğunda, "otomatik metin, uyarılar ve e-postalar alıyor olmalısınız, böylece bu sorunların sizin için akılda kalmasına gerek kalmaz" dedi. Başka bir deyişle, finansal uygulamalar sadece paranızı yönetmek için daha iyi bir iş çıkarmanıza yardımcı olmamalıdır. Sizin için gerçek işlerin bir kısmını yapıyor olmalılar.

Goldwert, uygulamaların size finansal ipuçları vermekle çok fazla ilgilenmesinden insanların hoşlanmadığını tespit ediyor. "İnsanlar harcamalarının farkında olmak ve kendilerini kontrol altında hissetmek istiyorlar, ancak genç insanlar bir içkiyle ya da taksiyle eve giderken bütçelerini aşarlarsa azarlanmak istemiyorlar" dedi. "İnsanlar bütçelerinde esneklik olduğunu hissetmek istiyor, ancak aynı zamanda yağmurlu bir gün fonu için veya bir kredi kartı ödemek gibi bir hedef için sürekli olarak para ayırdıklarından eminler. gol, kayarlarsa ceza almazlar."

Bazı uygulamalar, belirlediğiniz bir bütçeyi her aştığınızda size kırmızı işaretler göstermekten çok, hedeflere ulaşmaya ve davranışları ödüllendirmeye odaklanır. Örneğin Qapital, tasarruflara oyunlaştırma katmanı ekleyen bir uygulamadır. Belirlediğiniz bir kurala göre parayı sizin için otomatik olarak bir tasarruf hesabına aktarır. Örneğin, "Ben Seamless'te ayda 50 dolardan daha az harcarsam, o zaman bu bütçenin geri kalanını faiz getiren bir tasarruf hesabına aktarın" diyen bir kural oluşturabilirsiniz.

Stash Invest gibi diğer uygulamalar yatırımın önündeki engelleri kaldırmaya çalışır. Stash, küçük yatırımları hızlı bir şekilde yapmak için oldukça düşük ücretler alıyor; bu, paralarının bir kısmını yatırmaya başlamak için binlerce doları olmayan meşgul insanlar için çekici bir yol.

Uygulamalar Daha Fazla Harcamamızı mı İstiyor?

SensorTower tarafından hazırlanan bir rapora göre, genel olarak uygulamalar söz konusu olduğunda (özellikle finansal uygulamalar değil), ABD'deki ortalama iPhone sahibi 2015 yılında bunlara 35 dolar harcadı. Gartner'ın son rakamları, Amerikalıların uygulama içi ödemelere doğrudan uygulama satın alımlarından daha fazla harcama yaptığını ve buna premium abonelik üyeliklerinin de dahil olduğunu gösteriyor. Verilere göre, tipik bir mobil kullanıcı uygulama içi işlemlere her üç ayda bir ortalama 9,20 dolar harcıyor.

Bu rakamlar korkunç olmasa da, mobil uygulamalar ve diğer teknolojiler bizi başka şekillerde daha fazla harcamaya teşvik ediyor olabilir.

Goldwert, "Telefonunuzla bir şeyler satın almak söz konusu olduğunda, tıklamayı ve satın almayı mümkün olduğunca kolaylaştıracak adımları ortadan kaldırmaya adanmış koca bir endüstri var" dedi. Amazon ve iTunes gibi hizmetlerdeki tek tıklamayla ödeme seçenekleri, alışverişinizi daha hızlı hale getirir, böylece satın alımlarınızı yeniden düşünmek için daha az zamanınız olur. Çevrimiçi hizmetler için yinelenen abonelikler, insanlara gizlice yaklaşmakla ünlüdür. Yemek dağıtım uygulamaları bile daha az düşünürken daha fazla harcamayı kolaylaştırır.

harcanan podcast

Goldwert, kendisinin bir finansal danışman olmadığını ve podcast'inde finansal tavsiyeler vermediğini de belirten Goldwert, "Birisi bana bütçesini kısmanın en hızlı yolunu sorarsa, ilk söyleyeceğim şey Kesintisiz veya diğer gıda dağıtımlarıdır" dedi. "Haftada birkaç kez 25 dolar harcamanın büyük bir bütçe kaybı olduğunu gördüm. Bu para kolayca yağmurlu bir gün fonuna gidebilir ve hızla toplanabilir."

Tüm bu siparişler, uygulama içi satın almalar ve abonelikler genellikle kredi kartlarımıza ulaşır.

Gonzalez son zamanlarda kredi borcunu analiz ediyor. "2016'nın sonunda Amerikalılar toplu olarak tek başına yaklaşık 1 trilyon dolar değerinde kredi kartı borcunu biriktirmiş olacaklar" dedi. "Bu, hane başına yaklaşık 8.500 dolar, bu korkutucu bir rakam çünkü 2008'de bu rakam 8.400 dolardı ve bu sürdürülemez kabul edildi.

Gonzalez, "Tüketiciler harcıyor, harcıyor ve harcıyor ve eskiden yaptığımız gibi hiçbir şey ödemiyorlar. 2016'nın ilk çeyreği 2008'den beri gördüğümüz en küçük geri ödemeydi."

Sosyal harcama uygulaması Venmo da insanları daha fazla harcamaya teşvik ediyor olabilir. Venmo, PayPal çalışmalarına benzer şekilde, eşler arası işlemleri hızlı ve kolay bir şekilde yapmanızı sağlar. Faturayı kredi kartına çeken bir arkadaşınızla akşam yemeği yediğinizi varsayalım. Venmo'yu kullanarak doğrudan onun hesabına para göndererek yarınızı koyabilirsiniz. Bununla birlikte, Venmo ve PayPal arasındaki en büyük fark, Venmo'da transfer üzerine koydukları notlar da dahil olmak üzere herkesin işlemlerini görebilmenizdir (Venmo'da aktivitenizi gizlemek mümkündür, ancak varsayılan olarak görünürdür).

Goldwert, "Venmo gibi sosyal harcama uygulamaları beni büyüledi" dedi. "İnsanlara kolayca ödeme yapabilmemiz hoşuma gidiyor, ancak şeyler ve ne için ödediğimiz para miktarını görebilmemiz ve paylaşmak istememiz ilginç." Goldwert ve Gonzalez, Venmo'nun insanları para konusunda daha açık olmaya teşvik ettiği konusunda hemfikir, ancak bu iki şekilde olabilir. Bir yandan, insanlar arkadaşlarının, örneğin faturalar için sorumlu ödemeler yaptığını görebilir. Öte yandan Goldwert, "Hayatlarımızı ve deneyimlerimizi Instagram'da olduğu gibi açıkta yaşamanın başka bir yolu" dedi. "İnsanların nasıl dışarıda olduklarını ve parayla eğlendiklerini görüyoruz" ve bu bizi sosyal olarak ayak uydurduğumuzu hissetmek için daha fazla harcamaya itebilir.

Dikkate Alınması Gereken Diğer Şeyler

Harcamalarını kontrol altına almak için kişisel finans uygulamalarını kullanmak isteyen herkes, doğru uygulamaları bulmalı ve bunları güvenli bir şekilde kullanmalıdır. Gonzalez, kişisel finans uygulamalarının ücretsiz olması gerektiğine inanıyor. Sadece kaydolmak için bir kredi kartı istiyorlarsa, muhtemelen değiller ve bir noktada bir ücretle karşılaşacaksınız dedi.

Ayrıca, güvenli bir ağda değilseniz asla kişisel finans uygulamalarına kaydolmayın veya kullanmayın. Gonzalez, "Ücretsiz Wi-Fi kullanarak Starbucks'ın ortasında kredi puanınızı kontrol etmeyin" dedi. "Evinizde veya iş yerinizde olduğunuzdan emin olun çünkü güvenlik çok büyük bir sorun." Daha iyisi, size ait olmayan bir Wi-Fi ağı kullanmanız gerekiyorsa, bağlantınıza bir koruma katmanı ekleyecek bir VPN hizmeti de kullandığınızdan emin olun.

Ne kadar paranız olduğunu, nasıl harcadığınızı ve nasıl harcamanız gerektiğini öğrenmek için kişisel finans uygulamalarını kullanmanın yanı sıra, bunları kredi puanınızı ve raporlamanızı izlemek için de kullanmalısınız.

Gonzalez, "Dört kredi raporundan birinde hata var. Pek çok insan bunu bilmiyor" dedi. Çalıştığı şirket olan WalletHub, bir tüketicinin kredi raporunu takip etme ve bu raporda meydana gelen değişiklikleri işaretleme konusunda uzmanlaşmıştır. "Bazen insanlar bir hata olduğunu bilmiyorlar ve puanlarına bakıyorlar ve onları neyin engellediğini anlayamıyorlar. Bazen yaptıkları bir şey bile değil. Bu sadece bir hata. Bu bilgiye sahip olmak ve yeni hesapların ne zaman ortaya çıktığını veya bazı borçların ödenmemiş gibi göründüğünü, aylar veya yıllar önce ödemiş olsanız bile görmek - sadece farkında olmak çok yardımcı olur."

Gonzalez, kötü bir kredi puanının, ihtiyacınız olduğunda para alma yeteneğinizden çok daha fazla acı verdiğini kaydetti. Ayrıca bir iş için işe alınıp alınmayacağınızı, araba sigortası primlerinizi ve daha fazlasını etkileyebilir. Kredi raporunuzu kimin çekebileceği ve eyaletten eyalete neyin değişeceği ile ilgili kurallar olsa da, Gonzalez'in söylemek istediği, bir kredi raporundaki basit bir hatanın hayatınızı muazzam şekillerde olumsuz etkileyebileceğidir. Kredinizde büyük bir değişiklik meydana geldiğinde bayrak çekecek bir uygulama kullanmak için daha fazla neden var.

Goldwert, uygulamaların ötesinde, insanların gerçek hayatta da yardım alabileceğini belirtiyor. "Anonim Borçlular hakkında harika şeyler duydum. İnsanların parayla ilgili sorunlarını anlayan insanlarla konuşabilecekleri çok güvenli bir yer. Borç içindeyseniz ve bundan dolayı utanç veya yalnızlık hissediyorsanız, bir toplantı harika olabilir. Başlangıç ​​noktası. Hiç kimse borca ​​girmekten utanmamalı. Rotayı tersine çevirmenin bir yolu var ama bunu yapmak için duygularımız konusunda çok dürüst olmak gerekiyor. Nasıl yetiştirildiğimiz, hayattan ne istediğimiz, hayal kırıklıklarımız... çoğumuzu imkanlarımızın ötesinde harcamaya iten şeyler bunlar."