Para Stresi Hissediyor musunuz? Bütçe Tükenmişliğini Yenmek için 8 Adımımızı Takip Edin
Yayınlanan: 2022-01-29Koronavirüs pandemisi insanların yaşamlarını, sağlığını, ruh sağlığını ve mali durumunu olumsuz etkilemeye devam ediyor. Kişisel finansmanı yönetmek, en iyi zamanlarda nadiren basittir. COVID-19 ile birlikte insanlar harcama alışkanlıklarının değiştiğini, tasarruf hedeflerinin arttığını ve çoğu durumda da azalan gelire uyum sağlamak zorunda kaldığını gördü.
Tüm bu dalgalanma, birçok yetişkinin evde çalıştığı (veya yapmaya çalıştığı) aynı anda eğitimi eve taşımak zorunda kalmak gibi COVID-19'un neden olduğu diğer streslerin de kattığı finansal endişe ve baskı yaratıyor.
Bu kadar çok şey olurken, kişisel finansmanı yönetmenin en iyi yolu hakkında gerçekçi ve akılcı tavsiyelere büyük ihtiyaç var. Hala para kazanacak kadar şanslıysanız, onunla ne yapacağınıza dair bir planınız olmalı, ama aynı zamanda gerçekçi ve esnek olması da gerekiyor... özellikle bu aşırı stresli zamanlarda.
1. Finans Konuşmak için Zaman Ayırın
Aditi Shekar, çiftlerin paralarını yönetmelerine yardımcı olan bir uygulama olan Zeta'yı yapan AskZeta.com'un kurucusu ve CEO'sudur. İnsanların finansal şoklara iki aşırı uçla farklı tepki verdiğini söylüyor. "İçimizde kafamızı kuma gömüp 'Lütfen bana bundan bahsetme. Bu bende çok stres ve endişe yaratıyor' deme eğiliminde olan bir grubumuz var" diyor ve "bir başkası daha var. neredeyse süper muhasebeci gibi olan ve evlerine giren ve çıkan her kuruşunu düşünen grup. Bu grupların her birinin farklı tavsiyelere ihtiyacı var."
İlk grup için Shekar, "Mali durumunuzu göz ardı etmek asla değerli değildir, çünkü bu başarmak istediğimiz her şeyin temelidir" diyor. Daha önce hiç bütçe oluşturmadıysanız veya harcamalarınızı düşünmediyseniz, şimdi başlamak için her zaman doğru zamandır.
Aşırı uyanık hale gelen grup için Shekar, banka hesaplarınızı birkaç saatte bir kontrol etmek yerine, haftada bir veya iki haftada bir zaman ayırmanızı önerir. Parayı yönetmek için belirli bir zaman belirlemek, giren ve çıkan her kuruşun izlenmesiyle ilgili stres ve endişeyi azaltabilir, diyor.
2. Net Değerinizi Belirleyin
Daha önce hiç bütçe oluşturmamış veya mali durumlarına bakmamış kişiler, bunun düşüncesinden bunalmış hissedebilirler. Bununla birlikte, başlamak büyük bir anlaşma olmak zorunda değildir. Shekar, net değerinizi bulmanın - yani toplam borcunuz eksi borcunuz - ilk adımlar arasında olması gerektiğini söylüyor. Nasıl harcamak istediğinize dair bir bütçe oluşturabilmeniz için önce neye sahip olduğunuzu bilmeniz gerekiyor, diyor. Bir uygulama, bir elektronik tablo veya bir kalem ve kağıt kullanarak net değerinizi bulmak için matematiği yapmanız önemli değil.
Uygulamalar kesinlikle süreci kolaylaştırır. Örneğin Mint, ne kadar paranız olduğuna ve ne kadar borcunuz olduğuna dair merkezi bir resim elde etmek için tüm finansal hesaplarınıza bağlanmanıza izin veren kişisel bir finans uygulaması ve web sitesidir. Sizin için matematik yapar. Varun Krishna, Mint'in sahibi olan Intuit'in Tüketici Finansmanı Bölümü'nün kıdemli başkan yardımcısı ve genel müdürüdür. Krishna, "Mint ve diğerleri gibi ürünler - ve orada birçok başka ürün var - zor görünen bir şeyi alıp basitleştiriyorlar" diyor.
3. Para Niyeti Verin
Ne kadar paranız olduğunu öğrendikten sonra, Shekar'a göre bir sonraki adım para niyetinizi vermektir.
“Çok nadiren para niyeti veriyoruz” diyor. "Para bize niyet verme eğilimindedir." Shekar, önce sizin için neyin önemli olduğunu düşünerek bütçeleme ve kişisel finans hakkında düşünmenin daha iyi olduğuna inanıyor. Paranın senin için ne yapmasını istiyorsun? Shekar, bu soruyu yanıtladığınızda, bunu net değerinize bağlayabilir ve aydan aya veya günlük harcamalarınız hakkında iyi kararlar verebilirsiniz, diyor.
Yine, uygulamalar süreci daha kolay ve daha hızlı hale getirir. Krishna, "Bir hedef belirlemek veya bütçe belirlemek, teknolojiyi kullanarak verebileceğiniz iki veya üç saniyelik bir karardır. Düşündüğünüzden çok daha kolay" diyor.
Shekar, insanları kira veya ipotek, borçlara yönelik asgari ödemeler, tıbbi harcamalar, kamu hizmetleri ve gerçekten gerekli olan diğer her şey dahil olmak üzere bütçelerinin olmazsa olmazlarıyla başlamaya teşvik ediyor. Para harcamak istediğiniz şeylerin bu listeye sızmamasına dikkat edin. "İstek", "olmazsa olmazlar"dan tanım olarak daha esnektir.
WalletHub'da bir analist olan Jill Gonzalez, COVID-19 salgını sırasında ABD'li tüketicilerin "istek" harcamalarının bir kısmını gerçekten artırdığını söylüyor. "Pandemi başladığında, temel öğelerin satın alınmasında bir artış oldu. Kısa bir süre sonra insanlar avantaj sağlamak için gereksiz ürünlere para harcamaya başladı. Rahatlıkla satın alınan çoğu şey alkol, eğlence ve giyimdi" diyor. Bu gereksiz öğelerin bütçenizden çıkarılması gerekmez, ancak uygun şekilde önceliklendirilmesi gerekir.
"İstemek" harcamayı düşünmenin zamanı, gerekli gelir miktarını gerekli şeylere ayırdıktan ve paranıza biraz niyet verdikten sonradır. Örneğin, bir ev satın almayı düşündüğünüzü varsayalım. Peşinat için birkaç yıl içinde bir miktar para biriktirmek için bir hedef belirleyebilirsiniz. Elinizde bu bilgilerle aylık gelirinize bakabilir, olmazsa olmaz harcamalarınızı çıkarabilir ve ne kadar esnek harcama paranızın kaldığını görebilirsiniz. Bunun ne kadarı peşinat için tasarrufa gidebilir? Bulduğunuza bağlı olarak, her zaman sayıları değiştirebilirsiniz: plana birkaç yıl daha eklemek için hedefinizi zorlayın veya biraz daha düşük bir peşinat ödemeyi hedefleyin.
Harcama niyetinizin bir ev gibi büyük bir tek seferlik satın alma olması gerekmez. Shekar, "Bu, 'Bakın, evimizde biraz destek almanın bizim için gerçekten önemli olduğunu fark ettik, çünkü bizler de covid sırasında çalışmaya çalışan ebeveynleriz ve bu nedenle bizler' demek kadar basit bir şey olabilir" diyor. Bu süre zarfında bize yardımcı olacak X, Y, Z şeyleri için alan yaratacağız.'"
4. Mükemmel Olmayı Beklemeyin
Net değerinizi hesaplayarak, aylık gelirinizi giderlere karşı hesaplayarak ve para niyetinizi vererek kişisel finansa başlamak önemli ilk adımlardır. Ve bir süreliğine atacağın tek adım olabilirler, ki bu sorun değil. Kişisel finansta uzmanlaşmak zaman alır, ancak ilk birkaç adımı atmak çok önemlidir.
Krishna, "Bütçenize bağlı kalmazsanız, sorun değil" diyor. "İlk gününüzde başarılı olmanız gerekmiyor. Bu, kas yapmak gibi şeylerden biri: ilerleme göstermeye başlamak zaman alır, ancak çok küçük ve basit adımlarla başlar ve çoğundan çok daha kolaydır. insanlar düşünür."
Kişisel finans konusunda sadece biraz zihniyet oluşturmanın, birçok insanın para konusunda hissettiği stres ve kaygıyı azaltabileceğini de ekliyor. "Bir hedef belirledim, sadece kredi puanımı kontrol ediyorum, doğru türde bir ürün kullanıyorum. İnsanların hissettiği stresi bu kadar hafifletmesi ve onlara bir sonraki adımı atma şansı vermesi inanılmaz. ve sonraki adım ve sonraki," diyor Krishna.
5. Acil Durumlar İçin Daha Fazla Tasarruf Edin
Hem Gonzalez hem de Shekar, COVID-19'un etkilerinin uzun vadeli olacağı konusunda hemfikir. Shekar, "Hane halkı olarak bizim için en büyük değişikliklerden biri, acil durum planlamamızı daha uzun vadeli olarak düşünmemiz gerektiğidir" diyor. "Geçmişte, çoğu finans uzmanı birikmiş üç ila altı aylık parası olduğunu söylerdi. Ama şimdi insanları daha fazla, 12 aya kadar acil durum fonu biriktirmeye teşvik ediyorum çünkü neyin ne olduğunu bilmiyoruz. olacak ve pek çok şey gerçekten akış halinde."
Birçokları için bankada bir yıllık masrafları karşılayacak kadar paraya sahip olmak hem imkansız hem de korkutucu görünüyor. Shekar panik yapmamasını söylüyor. "Birikiminiz yoksa, oraya nasıl gideceğinizi bir düşünün. Başlayabileceğiniz bir sayı nedir?" diye soruyor. Kendiniz için zihinsel bir kısayol oluşturmak için 5.000 dolar gibi bir sayı seçmenin iyi olduğunu söylüyor. Bu şekilde, bir hedefiniz olur ve rakama ulaşmak imkansız göründüğü için oyalamak yerine başlayabilirsiniz.
Gonzalez'e göre, birçok Amerikalı, salgından önce harcayacakları parayı şimdiden biriktirmeye başladı. "Sebebin bir kısmı, insanların seyahat etmeyi, yemek yemeyi veya film izlemeyi bırakması gerçeğidir" diyor. Bazı durumlarda, harcamaların stresi azaltmanın bir yolu olarak gerekli olmayan ürünler için çevrimiçi alışverişe kaydığını da ekliyor. Bununla birlikte, bu tür harcamalar genellikle tasarrufa veya paranız için belirlediğiniz herhangi bir niyete dönüştürülebilir.
6. Paradan Fazlası Katkıda Bulunun
Salgının bir başka etkisi de milyonlarca insan için iş kaybı ve gelir değişiklikleri oldu. İşten çıkarmalar, izinler, azaltılan saatler ve istihdamdaki diğer değişiklikler sadece bir hane halkının mali durumunu değil, aynı zamanda kişisel ilişkilerini de ciddi şekilde zorlayabilir.
Shekar, "İlişkilerde parayla ilgili zor olan şeylerden biri," diyor, "bunu ilişkiye yaptığımız katkıya eşitleme eğilimindeyiz. Ve herhangi bir çift bunun doğru olmadığını bilir. Bu, her birimizin ne kazandığıyla ilgili değil, ancak her birimizin bu ilişkiye para dışında da nasıl katkıda bulunduğunu."
Her şeyden önce, iletişim ihtiyacını vurgular. Ayrıca çiftlerin, bir hane için yapılması gerekenleri de içerecek şekilde, para kazanma ve harcamanın ötesinde mali kapsamlarını genişletmelerini tavsiye ediyor. Bu şekilde, her bir kişinin finansal olmayan katkılarına da değer vermiş olursunuz. Bu katkılar, bakım sorumluluklarını, bakkal alışverişini, ev bakımını ve hatta akraba işlerini, yani aile, arkadaşlar ve topluluklarla ilişkileri sürdürmeyi içerir.
Shekar, bazı çiftlerin iş kaybını veya iş kesintisini bir zaman fırsatına dönüştürebileceğini söylüyor. Birlikte çalıştığı ve işini kaybeden bir çift, her zaman tutkuları olan bir sanat işine girmeyi başardı.
Editörlerimiz Tarafından Önerilen
Yine de, gelir kaybı ile para sıkışabilir ve sahip olmanız gereken tüm harcamalarınızı karşılayamayabilirsiniz. Gonzalez'e göre, "Bu kadar çok insanın işsiz kalmasıyla, borç yönetimi ciddi bir sorun haline geldi. Bankalar ve finans kuruluşları, müşterilerine bir ödemeyi atlama, faiz oranlarını geçici olarak düşürme veya ücretlerinden feragat etme gibi şeyler isteme imkanı verdi." Zor durumdaysanız, bankalarınız, borç verenleriniz, ev sahiplerinizle vb. konuşun. Genellikle yardım mevcuttur, ancak bunu istemeniz gerekir.
7. Kredi Puanınızı Düşünün
Bir ekonomik şok anında, kişisel finansın kredi puanlarınız hakkında endişelenmek gibi daha uzun vadeli bazı yönlerini bir kenara bırakırken acil finansal ihtiyaçlara odaklanmak kolaydır.
Krishna ve Shekar, COVID-19 salgını sırasında insanların kredi puanlarını nasıl ele almaları gerektiği konusunda biraz farklı görüşlere sahip.
Shekar, "Kredi puanları değerlidir, ancak şu anda akla gelen en önemli şey olduğunu düşünmüyorum" diyor. "İpoteğinizi yeniden finanse etmek istiyorsanız veya borcunuzun bir kısmını yeniden finanse etmek istiyorsanız, bunun endişelenmek için kötü bir şey olmadığını iddia edebilirsiniz. Ama size söz veriyorum, [iyi] kişisel finans vakıfları oluşturmaya başlarsanız," Kredi notunuzu yükselttiğini göreceksiniz.Faturalarınızı tutarlı bir şekilde ödemek, minimum bakiyenizden daha fazlasını ödemek, tüm bunlar kredinizi daha sağlam hale getirmeye başlayacak."
Ancak Krishna, kişisel finansın üç genel kategoriye ayrıldığını ve üçünün de eşit derecede önemli olduğunu düşünüyor. Birincisi, harcama ve tasarruf kalıpları yaratan günlük davranışlarla ilgilidir. İkincisi, doğru türde finansal hesaplara ve doğru türde borca sahip olmak gibi parayı etkili bir şekilde taşımak ve yönetmekle ilgilidir. Üçüncüsü, "finansal durumunuzu iyileştirmek için yapabileceğiniz, sık sık gerçekleşmeyen büyük yapısal değişikliklerin yeniden yapılandırılması" olarak adlandırıyor ve bu, iyi bir kredi puanına sahip olmakla doğrudan ilgili olan alandır.
İyi bir kredi puanı, sadece ipotek veya araba kredisi için değil, aynı zamanda diğer borçları ödemek için ihtiyaç kredisi için alabileceğiniz faiz oranını da etkiler. Krishna, "Herkes kredi kartı borcunu herhangi bir zamanda konsolide edebilir. Herkes zamanında ödeme yapabilir ve kredi kullanımını iyileştirebilir, puanını iyileştirebilir ve daha düşük faizli bir krediye hak kazanabilir" diyor. Bir puanlık bile daha düşük bir faiz oranıyla, borçlu insanlar birkaç yıl içinde genellikle binlerce veya yüzbinlerce dolar tasarruf edebilirler. “Çoğu insan bunun farkında değil” diyor. "Daha kısa zaman dilimlerinde düşünüyorlar ve bu uzun vadeli kararların genel mali durumları üzerinde önemli sonuçları olduğunun farkında değiller."
WalletHub, CreditKarma ve Mint dahil olmak üzere birçok banka ve kişisel finans uygulaması, kredi puanınız hakkında size zengin bilgiler verir. Ayrıca, kredinizi hangi faktörlerin ve ne kadar etkilediğini ve ayrıca puanınızı artırmak veya düşmesini önlemek için neler yapabileceğinizi de açıklarlar. WalletHub ayrıca bir simülatör aracına sahiptir; örneğin yeni bir kredi kartı hesabı açmayı düşünüyorsanız, bunun kredi puanınızı nasıl etkileyeceğini göstererek daha akıllı kararlar vermenize yardımcı olabilir.
8. Kendinize Sorun: Harcamalarınız Sizi Mutlu Ediyor mu?
Kişisel mali durumunuzu yönetirken sormanız gereken son bir soru, paranızı nasıl harcadığınızın mutluluğa yol açıp açmadığıdır. Elizabeth Dunn'ın Happy Money kitabının açıkladığı gibi, belirli türde harcamalar insanları diğerlerinden daha mutlu eder. Örneğin, para bağışlamak, somut mallar yerine deneyimler satın almak ve neşesiz işleri dışarıdan temin etmek, daha fazla mutluluk için para harcamanın en iyi yolları arasındadır.
Bütçeleme ve finansal hedefler belirleme sürecinde, mutluluk da dahil olmak üzere harcamalarınızın size kattığı değeri düşünmeyi unutmayın.
Para yönetimi uygulaması Mint, kullanıcılardan harcama alışkanlıklarını düşünmelerini ve onları mutlu edip etmediğini sormalarını isteyen yeni bir özelliği test ediyor. Krishna, "Buna Joy Experience deniyor" diyor. Uygulama, bir perakendecideki veya benzer kategorilerdeki harcamaları derler, böylece örneğin, bir kafede son birkaç gün içinde yaptığınız tüm satın alma işlemlerini görürsünüz. "O zaman size çok basit bir şekilde soruyoruz, bu masraf size neşe getirdi mi? Sola kaydırın. Size olumsuz bir duygu mu getirdi, yoksa neşenizi mi azalttı? Sağa kaydırın." Krishna, yanıtın şimdiye kadar olumlu olduğunu ve testçilerin daha önce mutlulukla ilgili harcama alışkanlıklarını hiç düşünmediklerini söyledi.
Krishna, "Bütçe belirleyip 'Tamam, haftada iki tane daha az latte alacağım' demek bir şeydir," diyor Krishna, ancak buna bağlı kalmak çok daha zor. Bununla birlikte, satın alımlarınız üzerinde düşündüğünüzde, başlangıçta size pek neşe getirmiyorlarsa, bu ekstra latte'lerden vazgeçmek çok daha kolay olabilir.
Başlamak için En İyi Zaman Şimdi
Zamanların zor olduğu ve hiçbir bütçelemenin çalışmak zorunda olduğunuz fonları ya da onları yönetmeniz gereken koşulları değiştiremeyeceği gerçeğini aşmak mümkün değil. Bununla birlikte, bir plana sahip olmamanın - hatta yukarıda tanımladığımız gibi gevşek, bağışlayıcı bir planın bile - kötü bir durumu çok, çok daha kötü hale getirebileceği yadsınamaz. Paranızı idare etme şeklinizden memnun değilseniz, sekiz adımımızı gözden geçirin. Bir plan üzerinde çalışmaya başlamanın biraz daha iyi hissetmenize yardımcı olacağından eminiz. Ve buna bağlı kalırsanız, ne kadar yardımcı olabileceğine hoş bir şekilde şaşırabilirsiniz.