จัดระเบียบ: แอปสามารถช่วย (และทำร้าย) การเงินของคุณได้อย่างไร

ทุกคนต้องการที่จะปรับปรุงการเงินของพวกเขา คนอเมริกันโดยเฉลี่ยมีหนี้บัตรเครดิตหลายพันดอลลาร์เพียงลำพัง และโดยทั่วไปก็อยู่ในสภาพที่ย่ำแย่ในแง่ของการเงิน พวกเราหลายคนหันไปใช้แอปการเงินส่วนบุคคลเพื่อช่วยให้เราทราบรูปแบบการใช้จ่ายและการออมของเรา และหวังว่าจะพลิกสถานการณ์

แต่กลับกลายเป็นว่าคนส่วนใหญ่เกลียดแอปการเงินของตน ความรู้สึกนั้นขยายไปถึงสถาบันการเงินในวงกว้างเช่นกัน

"มีความเกลียดชังธนาคารอย่างเห็นได้ชัดและความโกรธเรื่องค่าธรรมเนียมและความรู้สึกไม่ไว้วางใจต่อธนาคาร" ตาม Lindsay Goldwert ผู้สร้างและโฮสต์ของ Spent podcast ใช้จ่ายเป็นรายการที่สำรวจปัญหาทางการเงินตลอดจนความรู้สึกของเราเกี่ยวกับเงินในขณะที่รักษาน้ำเสียงที่เป็นกันเอง คำแนะนำทางการเงินไม่เกี่ยวกับคำแนะนำด้านการเงินและเพิ่มเติมเกี่ยวกับการสำรวจว่าเหตุใดบางครั้งเราจึงขัดต่อผลประโยชน์สูงสุดของเราในเรื่องเงิน

ฉันถามโกลด์เวิร์ตเกี่ยวกับสถิติทางการเงินที่น่าตกใจที่สุดที่เธอเจอ เธออ้างว่าชาวอเมริกัน 63 เปอร์เซ็นต์ไม่สามารถรับมือกับเหตุฉุกเฉินมูลค่า 500 ดอลลาร์ได้ “การเรียกเก็บเงินที่ไม่คาดคิดอาจทำให้ผู้คนจำนวนมากตกที่นั่งลำบาก และส่งทั้งชีวิตของพวกเขาไปสู่ความโกลาหล” เธอกล่าว

เห็นได้ชัดว่าเราต้องการความช่วยเหลือ

คำมั่นสัญญาของแอพการเงินส่วนบุคคล

แอพสำหรับการเงินส่วนบุคคลอาจแตกต่างกันไปในสิ่งที่พวกเขาทำและวิธีที่พวกเขาทำ "มีความสนใจที่ชัดเจนในแอปที่ช่วยให้ผู้คนมีงบประมาณจำกัดและติดตามได้" โกลด์เวิร์ตกล่าว ตัวอย่างหนึ่งคือ Mint.com บริการและแอพที่เชื่อมต่อกับบัญชีการเงินทั้งหมดของคุณ รวมถึงบัตรเครดิตและบัญชีการลงทุน และสรุปสถานะทางการเงินของคุณในบัญชีทั้งหมด Mint จะแสดงให้คุณเห็นยอดเงินคงเหลือในทุกบัญชีที่คุณมีได้อย่างรวดเร็ว รวมถึงทุกครั้งที่คุณเรียกเก็บเงินจากบัตรเครดิตของคุณสำหรับการซื้อสินค้า

ลินด์เซย์ โกลด์เวิร์ต

"การเห็นยอดเงินในธนาคารของคุณเป็นกุญแจสำคัญ" Goldwert กล่าวเสริม แอปที่แสดงธุรกรรมและยอดคงเหลือที่อัปเดตแบบเรียลไทม์ช่วยขจัด "การคิดแบบมีเวทมนตร์" เธอกล่าว "ถ้าคุณไม่รู้ว่าคุณมีเงินเท่าไหร่ คุณสามารถรูดบัตรเดบิตของคุณและภาวนาให้มันผ่านไปได้ แอพช่วยให้คุณเห็นยอดเงินคงเหลือของคุณทุกวัน ซึ่งเป็นเครื่องเตือนใจอย่างชัดเจนถึงสิ่งที่คุณมีและสิ่งที่คุณสามารถใช้ได้"

Jill Gonzalez นักวิเคราะห์ของแอพและบริการออนไลน์ WalletHub เห็นด้วยว่าแอพการเงินส่วนบุคคลที่มีประโยชน์มากมายช่วยให้ผู้คนสร้างงบประมาณและยึดติดกับมัน หรือติดตามการเงินที่เหลือของคุณ แต่นอกเหนือจากการดูพฤติกรรมการใช้จ่ายในแต่ละวันแล้ว พวกเขาควรเป็นเชิงรุกด้วย เธอกล่าว และระบุปัญหาที่อาจเกิดขึ้นอย่างรวดเร็ว

จิลล์ กอนซาเลซ

"แอปเหล่านี้ควรส่งข้อความถึงคุณในเชิงรุกเมื่อมีบางสิ่งที่ดูคาวเล็กน้อย" กอนซาเลซกล่าว เมื่อมีการทำธุรกรรมจำนวนมากในบัญชีของคุณหรือมีการเปลี่ยนแปลงที่สำคัญเกิดขึ้นกับคะแนนเครดิตของคุณ "คุณควรได้รับข้อความอัตโนมัติ การแจ้งเตือน และอีเมลเพื่อให้ปัญหาเหล่านี้ไม่ต้องอยู่ในใจคุณ" เธอกล่าว กล่าวอีกนัยหนึ่ง แอปทางการเงินไม่ควรช่วยให้ คุณ จัดการเงินได้ดีขึ้น พวกเขาควรจะทำงานจริงบางอย่างให้คุณ

Goldwert พบว่าผู้คนไม่ชอบเวลาที่แอปมีส่วนในการชี้นำทางการเงินแก่คุณมากเกินไป “ผู้คนต้องการรู้เท่าทันการใช้จ่ายและรู้สึกควบคุมได้ แต่คนรุ่นใหม่ไม่ต้องการถูกตำหนิหากใช้เงินเกินงบสำหรับค่าเครื่องดื่มหรือนั่งแท็กซี่กลับบ้าน” เธอกล่าว “ผู้คนต้องการรู้สึกว่าตนเองมีความยืดหยุ่นในงบประมาณ แต่ยังรู้สึกมั่นใจว่าพวกเขากำลังเก็บเงินไว้สำหรับกองทุนหน้าฝนหรือเพื่อเป้าหมายอย่างต่อเนื่อง เช่น จ่ายบัตรเครดิต พวกเขาต้องการรู้สึกมีความสุขที่ได้บรรลุ เป้าหมายจะไม่ถูกลงโทษหากพวกเขาพลาด”

แอปบางแอปมุ่งเน้นที่การบรรลุเป้าหมายและพฤติกรรมที่คุ้มค่ามากกว่าการแสดงเครื่องหมายสีแดงทุกครั้งที่คุณใช้จ่ายเกินงบประมาณที่ตั้งไว้ ตัวอย่างเช่น Qapital เป็นแอพที่เพิ่มชั้นของ gamification เพื่อการออม มันจะย้ายเงินเข้าบัญชีออมทรัพย์ให้คุณโดยอัตโนมัติตามกฎที่คุณตั้งไว้ ตัวอย่างเช่น คุณสามารถสร้างกฎที่ระบุว่า "ถ้าฉันใช้จ่ายน้อยกว่า $50 ต่อเดือนที่ Seamless ให้ย้ายส่วนที่เหลือของงบประมาณนั้นไปยังบัญชีออมทรัพย์ที่มีดอกเบี้ย"

แอปอื่นๆ เช่น Stash Invest พยายามขจัดอุปสรรคในการลงทุน Stash เรียกเก็บค่าธรรมเนียมที่ค่อนข้างต่ำในการลงทุนขนาดเล็กอย่างรวดเร็ว ซึ่งเป็นวิธีที่น่าสนใจสำหรับผู้ที่มีงานยุ่งซึ่งไม่มีเงินหลายพันดอลลาร์ในการเริ่มลงทุนด้วยเงินบางส่วน

แอพกำลังกระตุ้นให้เราใช้จ่ายมากขึ้นหรือไม่?

เมื่อพูดถึงแอพโดยทั่วไป (ไม่ใช่แอพทางการเงินโดยเฉพาะ) เจ้าของ iPhone โดยเฉลี่ยในสหรัฐอเมริกาใช้เงิน 35 ดอลลาร์ในปี 2558 ตามรายงานของ SensorTower ตัวเลขล่าสุดจาก Gartner แสดงให้เห็นว่าชาวอเมริกันใช้จ่ายในการชำระเงินในแอปมากกว่าการซื้อแอปทันที และนั่นรวมถึงการสมัครสมาชิกระดับพรีเมียมด้วย ผู้ใช้มือถือทั่วไปใช้จ่ายโดยเฉลี่ย $9.20 ทุก ๆ สามเดือนในการทำธุรกรรมในแอป ตามข้อมูล

แม้ว่าตัวเลขเหล่านี้จะไม่เลวร้ายนัก แต่แอปบนอุปกรณ์เคลื่อนที่และเทคโนโลยีอื่นๆ อาจสนับสนุนให้เราใช้จ่ายมากขึ้นในรูปแบบอื่น

"เมื่อพูดถึงการซื้อของด้วยโทรศัพท์ของคุณ อุตสาหกรรมทั้งหมดทุ่มเทให้กับการขจัดขั้นตอนต่างๆ เพื่อให้ง่ายต่อการคลิกและซื้อ" โกลด์เวิร์ตกล่าว ตัวเลือกการชำระเงินแบบคลิกครั้งเดียวในบริการต่างๆ เช่น Amazon และ iTunes ทำให้การซื้อสินค้าเร็วขึ้น คุณจึงมีเวลาน้อยลงในการพิจารณาการซื้อของคุณใหม่ การสมัครใช้บริการออนไลน์เป็นประจำนั้นขึ้นชื่อเรื่องการแอบดูผู้คน แม้แต่แอพส่งอาหารก็ยังทำให้ใช้จ่ายง่ายขึ้นโดยที่คิดน้อยลง

พอดคาสต์ที่ใช้ไป

“ถ้ามีคนถามฉันถึงวิธีที่เร็วที่สุดในการลดงบประมาณ สิ่งแรกที่ฉันพูดคือบริการส่งอาหารแบบไม่มีสะดุดหรือแบบอื่นๆ” โกลด์เวิร์ตซึ่งตั้งข้อสังเกตด้วยว่าเธอไม่ใช่ที่ปรึกษาทางการเงินและไม่ให้คำแนะนำทางการเงินเกี่ยวกับพอดแคสต์ของเธอ "ฉันพบว่าการใช้จ่าย $25 สองสามครั้งต่อสัปดาห์เป็นการสิ้นเปลืองงบประมาณมหาศาล เงินนั้นสามารถเข้ากองทุนวันที่ฝนตกและเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว"

คำสั่งซื้อกลับบ้าน การซื้อในแอป และการสมัครรับข้อมูลเหล่านั้นมักจะจบลงที่บัตรเครดิตของเรา

กอนซาเลซเพิ่งวิเคราะห์หนี้เครดิต “ภายในสิ้นปี 2559 ชาวอเมริกันจะใช้หนี้บัตรเครดิตรวมกันราว 1 ล้านล้านดอลลาร์เท่านั้น” เธอกล่าว “นั่นคือประมาณ 8,500 ดอลลาร์ต่อครัวเรือน ซึ่งเป็นตัวเลขที่น่ากลัวเพราะในปี 2008 ตัวเลขนั้นคือ 8,400 ดอลลาร์ และถือว่าไม่ยั่งยืน

“ผู้บริโภคกำลังใช้จ่าย ใช้จ่าย และใช้จ่าย” กอนซาเลซกล่าว "และพวกเขาไม่ได้จ่ายอะไรเลย เหมือนที่เราเคยทำ ไตรมาสที่ 1 ของปี 2559 เป็นการจ่ายเงินที่ต่ำที่สุดที่เราเคยเห็นมาตั้งแต่ปี 2551"

แอพการใช้จ่ายทางสังคม Venmo สามารถกระตุ้นให้ผู้คนใช้จ่ายมากขึ้นเช่นกัน Venmo ช่วยให้คุณทำธุรกรรมแบบ peer-to-peer ได้อย่างรวดเร็วและง่ายดาย เช่นเดียวกับการทำงานของ PayPal สมมติว่าคุณทานอาหารเย็นกับเพื่อนที่เรียกเก็บเงินจากบัตรเครดิตของเธอ คุณสามารถชิปในครึ่งของคุณโดยส่งเงินเข้าบัญชีของเธอโดยตรงโดยใช้ Venmo ความแตกต่างที่ใหญ่ที่สุดระหว่าง Venmo และ PayPal ก็คือใน Venmo คุณสามารถดูธุรกรรมของทุกคนได้ รวมถึงบันทึกย่อที่พวกเขาใส่ในการโอน (สามารถซ่อนกิจกรรมของคุณใน Venmo ได้ แต่จะมองเห็นได้โดยค่าเริ่มต้น)

"ฉันรู้สึกทึ่งกับแอปการใช้จ่ายทางสังคมเช่น Venmo" Goldwert กล่าว "ฉันชอบความสะดวกที่เราสามารถจ่ายให้กับผู้คนได้ แต่ฉันคิดว่ามันน่าสนใจที่เราสามารถเห็นและต้องการแบ่งปันจำนวนเงินที่เราจ่ายสำหรับสิ่งของและเพื่ออะไร" Goldwert และ Gonzalez ต่างเห็นพ้องกันว่า Venmo กระตุ้นให้ผู้คนเปิดกว้างเกี่ยวกับเงินมากขึ้น แต่นั่นสามารถทำได้สองทาง ในอีกด้านหนึ่ง ผู้คนอาจเห็นเพื่อนของตนชำระเงินอย่างมีความรับผิดชอบ เช่น การเรียกเก็บเงิน ในทางกลับกัน "มันเป็นอีกวิธีหนึ่งในการใช้ชีวิตและประสบการณ์ของเราในที่เปิดเผย เช่นเดียวกับใน Instagram" Goldwert กล่าว "เราเห็นแล้วว่าผู้คนออกไปไหนและสนุกสนานกับเงิน" และนั่นอาจกระตุ้นให้เราใช้จ่ายมากขึ้นเพื่อให้รู้สึกเหมือนกำลังเข้าสังคม

สิ่งอื่น ๆ ที่ต้องพิจารณา

ใครก็ตามที่ต้องการใช้แอปการเงินส่วนบุคคลเพื่อจัดการการใช้จ่ายจำเป็นต้องค้นหาแอปที่เหมาะสมและใช้งานอย่างปลอดภัย กอนซาเลซเชื่อว่าแอปการเงินส่วนบุคคลควรให้บริการฟรี หากพวกเขาต้องการบัตรเครดิตเพียงเพื่อลงชื่อสมัครใช้ เธอกล่าวว่า ไม่น่าจะใช่ และคุณจะต้องถูกเรียกเก็บเงินในบางครั้ง

นอกจากนี้ อย่าสมัครหรือใช้แอปการเงินส่วนบุคคลหากคุณไม่ได้อยู่ในเครือข่ายที่ปลอดภัย "อย่าตรวจสอบคะแนนเครดิตของคุณกลางร้าน Starbucks โดยใช้ Wi-Fi ฟรี" กอนซาเลซกล่าว "ให้แน่ใจว่าคุณอยู่ที่บ้านหรือที่ทำงาน เพราะความปลอดภัยเป็นปัญหาใหญ่" ดีกว่า ถ้าคุณจำเป็นต้องใช้เครือข่าย Wi-Fi ที่ไม่ใช่ของคุณเอง อย่าลืมใช้บริการ VPN ด้วย ซึ่งจะเพิ่มระดับการป้องกันให้กับการเชื่อมต่อของคุณ

นอกจากการใช้แอพการเงินส่วนบุคคลเพื่อค้นหาว่าคุณมีเงินเท่าไหร่ ใช้อย่างไร และคุณควรจะใช้อย่างไร คุณควรใช้มันเพื่อติดตามคะแนนเครดิตและรายงานของคุณ

“รายงานสินเชื่อหนึ่งในสี่ฉบับมีข้อผิดพลาด หลายคนไม่รู้” กอนซาเลซกล่าว บริษัท WalletHub ที่เธอทำงาน เชี่ยวชาญในการติดตามรายงานสินเชื่อของผู้บริโภคและแจ้งการเปลี่ยนแปลงที่เกิดขึ้น “บางครั้งคนไม่รู้ว่ามีข้อผิดพลาด และพวกเขากำลังดูคะแนนของพวกเขาและไม่รู้ว่าอะไรรั้งพวกเขาไว้ บางครั้งมันไม่ใช่สิ่งที่พวกเขาทำด้วยซ้ำ มันเป็นแค่ข้อผิดพลาด การมีข้อมูลนั้นและ ดูว่าเมื่อใดที่บัญชีใหม่เกิดขึ้น หรือเมื่อหนี้บางอย่างดูเหมือนว่ายังไม่ได้ชำระ แม้ว่าคุณจะจ่ายไปหลายเดือนหรือหลายปีก่อน การตระหนักรู้ก็ช่วยได้มาก"

กอนซาเลซตั้งข้อสังเกตว่าคะแนนเครดิตไม่ดีทำร้ายมากกว่าความสามารถในการรับเงินเมื่อคุณต้องการ นอกจากนี้ยังอาจส่งผลต่อการได้รับการว่าจ้างงาน เบี้ยประกันรถยนต์ และอื่นๆ แม้ว่ากฎเกณฑ์ว่าใครสามารถดึงรายงานเครดิตของคุณ และสำหรับสิ่งที่แตกต่างกันไปในแต่ละรัฐ ประเด็นของกอนซาเลซก็คือข้อผิดพลาดง่ายๆ ในรายงานเครดิตอาจส่งผลเสียต่อชีวิตของคุณอย่างมหาศาล เป็นเหตุผลมากกว่าที่จะใช้แอปที่จะยกธงเมื่อใดก็ตามที่มีการเปลี่ยนแปลงที่สำคัญในเครดิตของคุณเกิดขึ้น

นอกเหนือจากแอพแล้ว Goldwert ยังตั้งข้อสังเกตว่าผู้คนสามารถขอความช่วยเหลือในชีวิตจริงได้เช่นกัน “ฉันเคยได้ยินเรื่องดีๆ เกี่ยวกับ Debtors Anonymous เป็นพื้นที่ปลอดภัยที่ผู้คนสามารถพูดคุยเกี่ยวกับปัญหาของพวกเขาด้วยเงินกับคนที่เข้าใจ หากคุณเป็นหนี้และรู้สึกละอายใจหรือโดดเดี่ยวมากกว่านั้น การประชุมอาจเป็นเรื่องที่ดี จุดเริ่มต้น ไม่มีใครควรรู้สึกละอายกับการเป็นหนี้ มีทางที่จะย้อนรอยได้ แต่ต้องใช้ความจริงใจมากเกี่ยวกับความรู้สึกของเราในการทำเช่นนั้น เราถูกเลี้ยงดูมาอย่างไร เราต้องการอะไรจากชีวิต ความผิดหวังของเรา— สิ่งเหล่านี้เป็นสิ่งที่ผลักดันให้เราหลายคนใช้จ่ายเกินความสามารถของเรา”