Будьте организованы: как приложения могут помочь (и навредить) вашим финансам

Все хотят улучшить свое финансовое положение. Средний американец имеет долги по кредитным картам на несколько тысяч долларов и, как правило, находится в плохом финансовом состоянии. Многие из нас обращаются к приложениям для управления личными финансами, чтобы помочь нам выяснить наши модели расходов и сбережений и, надеюсь, изменить ситуацию.

Но оказывается, что большинство людей ненавидят свои финансовые приложения. Это мнение распространяется и на финансовые учреждения в целом.

«Есть ощутимое отвращение к банкам и гнев из-за сборов, а также чувство недоверия к ним», — говорит Линдсей Голдверт, создатель и ведущий подкаста Spent. «Потрачено» — это шоу, которое исследует финансовые проблемы, а также то, как мы относимся к деньгам, сохраняя при этом беззаботный тон. Это не столько о финансовых советах, сколько о том, почему мы иногда действуем вопреки своим интересам, когда дело касается денег.

Я спросил Голдверт о самой шокирующей финансовой статистике, с которой она когда-либо сталкивалась. Она сослалась на тот факт, что 63 процента американцев не могут справиться с чрезвычайной ситуацией на 500 долларов. «Неожиданный законопроект может сбить с толку очень многих людей и превратить всю их жизнь в хаос», — сказала она.

Очевидно, нам нужна помощь.

Перспективы приложений для личных финансов

Приложения для личных финансов могут быть весьма разнообразными по тому, что они делают и как они это делают. «Существует определенный интерес к приложениям, которые помогают людям укладываться в бюджет и не сбиваться с пути», — сказал Голдверт. Одним из примеров является Mint.com, сервис и приложение, которое подключается ко всем вашим финансовым счетам, включая кредитные карты и инвестиционные счета, и суммирует ваше финансовое положение по всем из них. Монетный двор показывает вам с первого взгляда баланс на каждой вашей учетной записи, а также каждый раз, когда вы оплачиваете покупку с вашей кредитной карты.

Линдси Голдверт

«Важно видеть свой банковский баланс», — добавил Голдверт. По ее словам, приложения, которые показывают транзакции и балансы, обновляемые в режиме реального времени, помогают избавиться от «магического мышления». «Если вы не знаете, сколько у вас денег, вы можете провести своей дебетовой картой и молиться, чтобы она прошла. Приложения позволяют вам видеть свой баланс каждый день, что является суровым напоминанием о том, что у вас есть и что вы можете потратить».

Джилл Гонсалес, аналитик приложения и онлайн-сервиса WalletHub, согласна с тем, что множество полезных приложений для личных финансов помогают людям составлять бюджет и придерживаться его или отслеживать остальные финансы. Но помимо наблюдения за ежедневными привычками расходов, они также должны проявлять инициативу, сказала она, и быстро выявлять потенциальные проблемы.

Джилл Гонсалес

«Эти приложения должны заранее отправлять вам текстовые сообщения, когда что-то выглядит подозрительно», — сказал Гонсалес. Когда крупная транзакция регистрируется в вашей учетной записи или происходит значительное изменение вашего кредитного рейтинга, «вы должны получать автоматические текстовые сообщения, оповещения и электронные письма, чтобы эти проблемы не были для вас главными», — сказала она. Другими словами, финансовые приложения должны не просто помогать вам лучше управлять своими деньгами. Они должны делать часть реальной работы за вас.

Goldwert считает, что людям не нравится, когда приложения слишком вовлечены в предоставление вам финансовых подсказок. «Люди хотят быть в курсе своих расходов и чувствовать себя под контролем, но молодые люди не хотят, чтобы их наказывали, если они превышают бюджет на выпивку или поездку домой на такси», — сказала она. «Люди хотят чувствовать, что у них есть гибкость в своем бюджете, но также они уверены, что они постоянно откладывают деньги на черный день или на достижение цели, например, на погашение кредитной карты. Они хотят чувствовать радость от достижения гол, не быть оштрафованным, если они ошибутся».

Некоторые приложения больше сосредоточены на достижении целей и вознаграждающем поведении, чем на том, чтобы показывать вам красные метки каждый раз, когда вы превышаете установленный бюджет. Qapital, например, — это приложение, которое добавляет уровень геймификации к сбережениям. Он автоматически переведет деньги на сберегательный счет для вас на основе установленного вами правила. Например, вы можете создать правило, которое гласит: «Если я трачу менее 50 долларов в месяц на Seamless, то переведите оставшуюся часть этого бюджета на процентный сберегательный счет».

Другие приложения, такие как Stash Invest, пытаются устранить барьеры для инвестирования. Stash взимает довольно низкую комиссию за быстрые небольшие инвестиции, что является привлекательным способом для занятых людей, у которых нет тысяч долларов, чтобы начать инвестировать часть своих денег.

Приложения побуждают нас тратить больше?

Что касается приложений в целом (а не конкретно финансовых приложений), согласно отчету SensorTower, в 2015 году средний владелец iPhone в США потратил на них 35 долларов. Последние данные Gartner показывают, что американцы тратят больше на платежи в приложениях, чем на прямые покупки приложений, включая премиум-подписку. Согласно данным, типичный мобильный пользователь тратит в среднем 9,20 доллара США каждые три месяца на транзакции внутри приложения.

Хотя эти цифры не ужасны, мобильные приложения и другие технологии могут побуждать нас тратить больше другими способами.

«Когда дело доходит до покупки вещей с помощью телефона, существует целая индустрия, посвященная устранению шагов, чтобы сделать клик и покупку как можно проще», — сказал Голдверт. Варианты оформления заказа в один клик в таких сервисах, как Amazon и iTunes, ускоряют процесс совершения покупок, поэтому у вас остается меньше времени на пересмотр своих покупок. Периодические подписки на онлайн-сервисы печально известны тем, что подкрадываются к людям. Даже приложения для доставки еды позволяют легко тратить больше, думая меньше.

Потраченный подкаст

«Если кто-то спросит меня, как быстрее всего сократить свой бюджет, первое, что я скажу, — это бесшовная или другая доставка еды», — сказала Голдверт, которая также отметила, что не является финансовым консультантом и не дает финансовых советов в своем подкасте. «Я обнаружил, что тратить 25 долларов несколько раз в неделю — это огромная трата бюджета. Эти деньги могут легко пойти в фонд на черный день и быстро вырасти».

Все эти заказы на вынос, покупки в приложении и подписки часто оказываются на наших кредитных картах.

Недавно Гонсалес анализировал кредитную задолженность. «К концу 2016 года американцы в совокупности накопит только долгов по кредитным картам на сумму около 1 триллиона долларов», — сказала она. «Это около 8500 долларов на семью, что является пугающей цифрой, потому что в 2008 году эта цифра составляла 8400 долларов, и это считалось неприемлемым.

«Потребители тратят, тратят и тратят, — сказал Гонсалес, — и они ничего не выплачивают, как это делали мы раньше. Первый квартал 2016 года был наименьшим платежом, который мы видели с 2008 года».

Приложение социальных расходов Venmo также может побуждать людей тратить больше. Venmo позволяет быстро и легко совершать одноранговые транзакции, аналогично работе PayPal. Скажем, вы ужинаете с подругой, которая списывает счет со своей кредитной карты. Вы можете добавить свою половину, отправив деньги прямо на ее счет с помощью Venmo. Однако самая большая разница между Venmo и PayPal заключается в том, что в Venmo вы можете видеть все транзакции, включая примечания, которые они добавляют к переводу (в Venmo можно скрыть свою активность, но она видна по умолчанию).

«Я очарован приложениями для социальных расходов, такими как Venmo», — сказал Голдверт. «Мне нравится легкость, с которой мы можем платить людям, но я думаю, что интересно, что мы можем видеть и хотим делиться суммой денег, которую мы платим за вещи и за что». Голдверт и Гонсалес согласны с тем, что Venmo действительно побуждает людей быть более открытыми в отношении денег, но это может иметь двоякий характер. С одной стороны, люди могут видеть, как их друзья совершают ответственные платежи, скажем, по счетам. С другой стороны, «это еще один способ прожить свою жизнь и свой опыт открыто, как в Instagram», — сказал Голдверт. «Мы видим, как люди развлекаются и развлекаются с деньгами», и это может подтолкнуть нас к тому, чтобы тратить больше, чтобы чувствовать, что мы не отстаем в социальном плане.

Другие вещи, которые следует учитывать

Любой, кто хочет использовать приложения для личных финансов, чтобы контролировать свои расходы, должен найти подходящие и использовать их безопасно. Гонсалес считает, что приложения для личных финансов должны быть бесплатными. По ее словам, если им потребуется кредитная карта только для регистрации, скорее всего, это не так, и в какой-то момент с вас будет снята плата.

Кроме того, никогда не регистрируйтесь и не используйте приложения для личных финансов, если вы не находитесь в защищенной сети. «Не проверяйте свой кредитный рейтинг посреди Starbucks, используя бесплатный Wi-Fi», — сказал Гонсалес. «Убедитесь, что вы находитесь дома или на работе, потому что безопасность — это огромная проблема». Лучше, если вам нужно использовать чужую сеть Wi-Fi, не забудьте также использовать службу VPN, которая добавит уровень защиты вашему соединению.

Помимо использования приложений для личных финансов, чтобы выяснить, сколько у вас денег, как вы их тратите и как вы должны их тратить, вы также должны использовать их, чтобы следить за своим кредитным рейтингом и отчитываться.

«В одном из четырех кредитных отчетов есть ошибка. Многие люди не знают об этом», — сказал Гонсалес. Компания, в которой она работает, WalletHub, специализируется на отслеживании кредитного отчета потребителя и пометке изменений, которые в нем происходят. «Иногда люди не знают, что произошла ошибка, и они смотрят на свой счет и не могут понять, что их сдерживает. Иногда это даже не то, что они сделали. Это просто ошибка. видеть, когда появляются новые счета или когда некоторые долги выглядят так, как будто они не погашены, даже если вы заплатили по ним месяцы или годы назад — просто осознание этого очень помогает».

Гонсалес отметил, что плохой кредитный рейтинг вредит гораздо больше, чем ваша способность получить деньги, когда они вам нужны. Это также может повлиять на то, будут ли вас нанимать на работу, на ваши страховые взносы и многое другое. В то время как правила о том, кто может получить ваш кредитный отчет и для чего, варьируются в зависимости от штата, точка Гонсалеса заключается в том, что простая ошибка в кредитном отчете может негативно повлиять на вашу жизнь огромными способами. Это еще одна причина использовать приложение, которое будет поднимать флаг всякий раз, когда происходит серьезное изменение вашего кредита.

Goldwert отмечает, что помимо приложений люди могут получить помощь и в реальной жизни. «Я слышал отличные отзывы об Анонимных Должниках. Это очень безопасное пространство, где люди могут поговорить о своих проблемах с деньгами с понимающими людьми. с чего начать. Никто не должен стыдиться того, что влез в долги. Есть способ изменить курс, но для этого требуется много честности в своих чувствах. Как мы выросли, чего мы хотим от жизни, наши разочарования… это то, что заставляет многих из нас тратить не по средствам».