Чувствуете денежный стресс? Следуйте нашим 8 шагам, чтобы победить выгорание бюджета

Пандемия коронавируса продолжает сказываться на жизнях, здоровье, психическом здоровье и финансовом состоянии людей. В лучшие времена управление личными финансами редко бывает простым. С COVID-19 люди увидели, как изменились их привычки к расходам, увеличились цели сбережений, и во многих случаях им также пришлось приспосабливаться к снижению доходов.

Все эти колебания создают финансовую тревогу и давление, которые усугубляются другими стрессами, вызванными COVID-19, такими как необходимость переноса образования на дом в то время, когда многие взрослые работают дома (или пытаются это сделать).

В связи с тем, что происходит так много, существует острая потребность в реалистичных и рациональных советах о том, как лучше всего управлять личными финансами. Если вам повезло, и у вас все еще есть деньги, у вас должен быть план, что с ними делать, но он также должен быть реалистичным и гибким... особенно в эти чрезвычайно напряженные времена.

1. Найдите время поговорить о финансах

Адити Шекар является основателем и генеральным директором AskZeta.com, который делает Zeta, приложение, помогающее парам управлять своими деньгами. Она говорит, что люди реагируют на финансовые потрясения по-разному, с двумя крайностями. «Есть группа людей, которые склонны прятать голову в песок и говорить: «Пожалуйста, не говорите мне об этом. Это вызывает у меня много стресса и беспокойства», — говорит она, — и есть еще одна проблема. группа, которая становится почти как супер-бухгалтеры и думает о каждом центе, входящем и выходящем из их семьи. Каждой из этих групп нужен свой совет».

Для первой группы Шекар говорит: «Никогда не стоит игнорировать свои финансы, потому что это основа для всего, чего мы хотим достичь». Если вы никогда раньше не составляли бюджет и не думали о своих расходах, сейчас самое время начать.

Для группы, которая становится чрезмерно бдительной, Шекар рекомендует выделять время раз в неделю или раз в две недели для проверки финансов, а не проверять свои банковские счета каждые несколько часов. По ее словам, установление определенного времени для управления деньгами может уменьшить стресс и беспокойство по поводу того, что каждый цент уходит и уходит.

2. Определите свой собственный капитал

Люди, которые никогда раньше не составляли бюджет и не смотрели на свои финансы, могут чувствовать себя ошеломленными при мысли об этом. Однако начало работы не должно быть большим делом. Шекар говорит, что одним из первых шагов должно стать определение вашего собственного капитала — то есть всего, что у вас есть за вычетом того, что вы должны. «Вы должны знать, что у вас есть, прежде чем вы сможете составить бюджет того, как вы хотите потратить», — говорит она. Неважно, занимаетесь ли вы математикой, чтобы определить свой собственный капитал, с помощью приложения, электронной таблицы или ручки и бумаги.

Приложения, безусловно, облегчают этот процесс. Например, Mint — это приложение для личных финансов и веб-сайт, который позволяет вам подключаться ко всем вашим финансовым счетам, чтобы получить единую централизованную картину того, сколько денег у вас есть и сколько вы должны. Это делает математику для вас. Варун Кришна — старший вице-президент и генеральный менеджер подразделения Intuit Consumer Finance, которому принадлежит Mint. «Такие продукты, как Mint и другие — а существует множество других продуктов — они берут то, что кажется сложным, и делают это простым», — говорит Кришна.

3. Дайте своему денежному намерению

По словам Шекара, как только вы узнаете, сколько у вас денег, следующим шагом будет определение вашего денежного намерения.

«Очень редко мы даем денежное намерение», — говорит она. «Деньги, как правило, дают нам намерение». Шекар считает, что лучше думать о составлении бюджета и личных финансах, подумав сначала о том, что для вас важно. Что вы хотите, чтобы деньги сделали для вас? Когда вы ответите на этот вопрос, вы сможете связать его со своим собственным капиталом и принять правильное решение о своих ежемесячных или повседневных расходах, говорит Шекар.

Опять же, приложения упрощают и ускоряют процесс. «Установить цель или установить бюджет — это двух- или трехсекундное решение, которое вы можете принять с помощью технологий. Это намного проще, чем вы думаете», — говорит Кришна.

Шекар призывает людей начать с того, что необходимо для их бюджета, включая арендную плату или ипотеку, минимальные выплаты по долгам, медицинские расходы, коммунальные услуги и все остальное, что действительно необходимо. Будьте осторожны, чтобы вещи, на которые вы хотите потратить деньги, не попали в этот список. «Хотения» по определению более гибкие, чем «обязательные».

Джилл Гонсалес, аналитик WalletHub, говорит, что во время пандемии COVID-19 потребители в США фактически увеличили часть своих «желательных» расходов. «Когда началась пандемия, произошел всплеск покупок предметов первой необходимости. Вскоре после этого люди начали тратить деньги на второстепенные товары, чтобы снять остроту. Большинство покупок для комфорта были связаны с алкоголем, развлечениями и одеждой», — говорит она. Эти второстепенные пункты не нужно исключать из вашего бюджета, но они должны быть правильно расставлены по приоритетам.

Время подумать о «хочущих» тратах наступает после того, как вы распределите соответствующую сумму дохода на обязательные и придали своим деньгам какое-то намерение. Например, допустим, вы собираетесь купить дом. Вы можете поставить перед собой цель сэкономить некоторую сумму денег в течение нескольких лет для первоначального взноса. Имея эти данные в руках, вы можете посмотреть на свой ежемесячный доход, вычесть обязательные расходы и посмотреть, сколько денег на гибкие расходы у вас осталось. Сколько из этого может пойти на сбережения для первоначального взноса? Основываясь на том, что вы обнаружите, вы всегда можете изменить цифры: отодвинуть свою цель, чтобы добавить еще несколько лет к плану, или стремиться к немного более низкому первоначальному взносу.

Ваше намерение потратить не обязательно должно быть крупной разовой покупкой, например, домом. Шекар говорит: «Это может быть что-то такое же простое, как сказать: «Послушайте, мы поняли, что поддержка в нашем доме действительно важна для нас, потому что мы родители, которые также пытаются работать во время ковида, и поэтому мы» мы собираемся создать пространство для вещей X, Y, Z, которые помогут нам в это время».

4. Не ждите совершенства

Начать работу с личными финансами, определив свой собственный капитал, подсчитав свой ежемесячный доход и расходы и сообщив о своих денежных намерениях, являются важными первыми шагами. И это могут быть единственные шаги, которые вы предпринимаете какое-то время, и это нормально. Овладение личными финансами требует времени, но важно сделать первые несколько шагов.

«Если вы не уложитесь в свой бюджет, все в порядке», — говорит Кришна. «Дело не в том, что вы должны быть успешными в первый же день. Это одна из тех вещей, как наращивание мышечной массы: требуется время, чтобы начать показывать прогресс, но он начинается с очень маленьких и простых шагов, и это намного проще, чем большинство люди думают."

Он добавляет, что простое формирование мышления в отношении личных финансов может уменьшить стресс и беспокойство, которые многие люди испытывают по поводу денег. «Я поставил цель, я просто проверяю свой кредитный рейтинг, я использую правильный тип продукта. Удивительно, насколько это снижает стресс, который испытывают люди, и дает им шанс сделать следующий шаг. и следующий шаг, и следующий», — говорит Кришна.

5. Сэкономьте больше на случай чрезвычайных ситуаций

И Гонсалес, и Шекар согласны с тем, что последствия COVID-19 будут долгосрочными. «Одно из больших изменений для нас как домохозяйств заключается в том, что нам нужно думать о нашем планировании действий в чрезвычайных ситуациях на долгосрочной основе», — говорит Шекар. «Раньше большинство финансовых экспертов говорили, что нужно откладывать деньги на три-шесть месяцев. Но теперь я на самом деле призываю людей иметь больше, до 12 месяцев, резервных средств, потому что мы просто не знаем, что должно произойти, и многое действительно меняется».

Для многих иметь достаточно денег в банке, чтобы покрыть годовые расходы, кажется одновременно невозможным и пугающим. Шекар говорит не паниковать. «Если у вас нет сбережений, просто подумайте, как их получить. С какого числа вы можете начать?» — спрашивает Шекар. Она говорит, что можно выбрать цифру, например, 5000 долларов, чтобы сократить путь в уме. Таким образом, у вас есть цель, и вы можете начать, а не останавливаться, потому что цифра кажется недостижимой.

По словам Гонсалеса, многие американцы уже начали откладывать деньги, которые в противном случае они потратили бы до пандемии. «Отчасти причина в том, что люди перестали путешествовать, куда-то ходить, чтобы поесть или посмотреть кино», — говорит она. В некоторых случаях, добавляет она, расходы сместились на онлайн-покупки второстепенных товаров, чтобы снять стресс. Однако такие расходы часто можно превратить в сбережения или любые другие намерения, которые вы установили в отношении своих денег.

6. Вкладывайте больше, чем просто деньги

Еще одним следствием пандемии стала потеря работы и изменение доходов миллионов людей. Увольнения, увольнения, сокращенный рабочий день и другие изменения в занятости могут серьезно ухудшить не только финансы семьи, но и личные отношения.

«Одна из трудностей в отношениях с деньгами, — говорит Шекар, — заключается в том, что мы склонны приравнивать их к нашему вкладу в отношения. И любая пара знает, что это неправда. Дело не в том, сколько каждый из нас зарабатывает, а в том, как каждый из нас вносит свой вклад в эти отношения помимо денег».

Прежде всего, она подчеркивает потребность в общении. Она также рекомендует супружеским парам расширить круг своих финансов, не ограничиваясь заработком и расходом, и включить в него то, что необходимо для домашнего хозяйства. Таким образом, вы также цените нефинансовый вклад каждого человека. Эти взносы включают в себя обязанности по уходу, покупку продуктов, ведение домашнего хозяйства и даже родственную работу, то есть поддержание отношений с семьей, друзьями и обществом.

Шекар говорит, что некоторые пары могут превратить потерю или сокращение работы в возможность провести время. Одна пара, с которой она работала, потерявшая работу, смогла параллельно начать арт-бизнес, который всегда был их страстью.

Рекомендовано нашими редакторами

Mint.com против Credit Karma: разбор личных финансов

Будьте организованы: как взять под контроль свои личные финансы

Как управлять своими личными финансами с помощью функции Microsoft «Деньги в Excel»

Тем не менее, с потерей дохода деньги могут стать тугими, и вы не сможете покрыть все свои обязательные расходы. По словам Гонсалеса, «Поскольку так много людей остались без работы, управление долгом стало серьезной проблемой. Банки и финансовые учреждения предоставили своим клиентам возможность просить о таких вещах, как пропуск платежа, временное снижение их ставок или отказ от их комиссий». Если вы в затруднительном положении, поговорите со своими банками, кредиторами, арендодателями и так далее. Часто помощь доступна, но вы должны попросить о ней.

7. Учитывайте свой кредитный рейтинг

В момент экономического шока легко сосредоточиться на неотложных финансовых потребностях, отложив в сторону некоторые аспекты личных финансов, которые являются более долгосрочными, например, беспокойство о вашей кредитной истории.

У Кришны и Шекара несколько разные взгляды на то, как люди должны относиться к своим кредитным рейтингам во время пандемии COVID-19.

«Кредитные баллы ценны, но я не думаю, что сейчас это самое главное», — говорит Шекар. «Вы можете возразить, что если вы хотите рефинансировать свою ипотеку или хотите рефинансировать часть своего долга, беспокоиться об этом не так уж и плохо. Но я обещаю вам, что если вы начнете [создавать хороший] фонд личных финансов, вы’ Я обнаружу, что это действительно улучшит ваш кредитный рейтинг. Последовательная оплата счетов, выплата больше минимального остатка — все эти вещи сделают ваш кредит более надежным».

Кришна, однако, рассматривает личные финансы как разделенные на три основные категории, и все три одинаково важны. Первый связан с повседневным поведением, которое создает модели расходов и сбережений. Второе относится к эффективному перемещению денег и управлению ими, например, к правильному виду финансовых счетов и правильному виду долга. Третье он называет «реинжинирингом основных структурных изменений, которые вы можете сделать для улучшения своего финансового положения, что случается нечасто», и это область, которая наиболее непосредственно связана с хорошей кредитной историей.

Хороший кредитный рейтинг влияет на процентную ставку, которую вы можете получить не только по ипотеке или автокредиту, но и по личному кредиту для погашения других долгов. «Каждый может консолидировать свою задолженность по кредитной карте в любой момент времени. Любой может вносить своевременные платежи и улучшать использование кредита, улучшать свой балл и претендовать на получение кредита с более низкой процентной ставкой», — говорит Кришна. При более низкой процентной ставке даже в один пункт люди в долг часто могут сэкономить тысячи или сотни тысяч долларов в течение нескольких лет. «Большинство людей просто не осознают этого, — говорит он. «Они думают более короткими промежутками времени и не понимают, что эти долгосрочные решения имеют серьезные последствия для их общего финансового положения».

Несколько банков и приложений для личных финансов дают вам полное представление о вашей кредитной истории, включая WalletHub, CreditKarma и Mint. Они также объясняют, какие факторы влияют на ваш кредит и в какой степени, а также что вы можете сделать, чтобы увеличить свой балл или предотвратить его падение. WalletHub также имеет инструмент-симулятор; если вы думаете об открытии нового счета кредитной карты, например, он может показать вам, как это повлияет на ваш кредитный рейтинг, помогая вам принимать более взвешенные решения.

8. Спросите себя: делают ли вас счастливыми ваши траты?

Последний вопрос, который следует задать при управлении личными финансами, заключается в том, приводит ли то, как вы тратите свои деньги, к счастью. Как объясняется в книге Элизабет Данн « Счастливые деньги », некоторые виды трат делают людей счастливее, чем другие. Например, пожертвование денег, покупка впечатлений, а не материальных благ, и передача безрадостных задач на аутсорсинг — одни из лучших способов потратить деньги для большего счастья.

В процессе составления бюджета и постановки финансовых целей не забывайте думать о ценности, которую приносят вам ваши траты, в том числе и счастье.

Приложение для управления денежными средствами Mint тестирует новую функцию, которая просит пользователей задуматься о своих привычках расходов и спросить, сделало ли это их счастливыми. «Это называется переживанием радости», — говорит Кришна. Приложение собирает расходы в розничном магазине или в аналогичных категориях, поэтому, например, вы увидите все покупки, которые вы сделали за последние несколько дней в кафе. «Тогда мы спрашиваем вас очень просто, принесли ли вам эти расходы радость? Проведите пальцем влево. Принесли ли они вам негативное чувство или уменьшили вашу радость? Проведите вправо». Кришна говорит, что до сих пор реакция была положительной, а тестировщики говорили, что никогда раньше не задумывались о своих привычках тратить деньги в связи со счастьем.

«Одно дело установить бюджет и сказать: «Хорошо, я буду покупать на два латте в неделю меньше», — говорит Кришна, но придерживаться его гораздо сложнее. Однако, когда вы размышляете о своих покупках, может быть гораздо проще отказаться от дополнительных латте, если они не приносят вам особой радости с самого начала.

Лучшее время для начала — сейчас

Нельзя обойти стороной тот факт, что времена тяжелые, и никакое бюджетирование не может изменить ни средства, с которыми вам приходится работать, ни условия, в которых вам приходится ими распоряжаться. Тем не менее, нельзя отрицать и то, что отсутствие плана — даже небрежного, снисходительного, такого, как мы описали выше, — может сделать плохую ситуацию намного, намного хуже. Если вас не устраивает то, как вы распоряжаетесь своими деньгами, пройдите наши восемь шагов. Мы уверены, что просто начав работать над планом, вы почувствуете себя немного лучше. И если вы будете придерживаться этого, вы можете быть приятно удивлены тем, насколько это может помочь.