Organizați-vă: cum vă pot ajuta aplicațiile (și vă pot afecta) finanțele

Toată lumea vrea să-și îmbunătățească finanțele. Americanul obișnuit are câteva mii de dolari doar în datorii cu cardul de credit și, în general, este în stare proastă, din punct de vedere financiar. Mulți dintre noi apelează la aplicațiile de finanțe personale pentru a ne ajuta să ne dăm seama de modelele noastre de cheltuieli și economii și, sperăm, să schimbăm situația.

Dar se dovedește că majoritatea oamenilor își urăsc aplicațiile financiare. Acest sentiment se extinde și asupra instituțiilor financiare în general.

„Există o disprețuire palpabilă față de bănci și furie față de comisioane și un sentiment de neîncredere față de ele”, potrivit Lindsay Goldwert, creatorul și gazda podcastului Spent. Spent este o emisiune care explorează problemele financiare, precum și modul în care ne simțim față de bani, păstrând în același timp un ton lejer. Este mai puțin despre sfaturi financiare și mai mult despre explorarea motivului pentru care acționăm uneori împotriva propriului interes când vine vorba de bani.

I-am cerut lui Goldwert cea mai șocantă statistică financiară pe care a întâlnit-o. Ea a citat faptul că 63% dintre americani nu pot face față unei urgențe de 500 de dolari. „Un proiect de lege surpriză le-ar putea înlătura pe atât de mulți oameni și ar putea trimite întreaga lor viață în haos”, a spus ea.

În mod clar, avem nevoie de ajutor.

Promisiunea aplicațiilor de finanțe personale

Aplicațiile pentru finanțele personale pot fi destul de variate în ceea ce fac și cum o fac. „Există un interes clar pentru aplicațiile care îi ajută pe oameni să-și respecte bugetul și să-i mențină pe drumul cel bun”, a spus Goldwert. Un exemplu este Mint.com, un serviciu și o aplicație care se conectează la toate conturile dvs. financiare, inclusiv la cardurile de credit și la conturile de investiții, și rezumă situația dvs. financiară în toate. Mint vă arată dintr-o privire soldul fiecărui cont pe care îl aveți, precum și de fiecare dată când ați debitat o achiziție de pe cardurile dvs. de credit.

Lindsay Goldwert

„Este cheia să vă vedeți soldul bancar”, a adăugat Goldwert. Aplicațiile care arată tranzacțiile și soldurile, actualizate în timp real, ajută la eliminarea „gândirii magice”, a spus ea. „Dacă nu știi câți bani ai, poți să-ți treci cardul de debit și să te rogi ca acesta să treacă. Aplicațiile îți permit să-ți vezi soldul în fiecare zi, ceea ce îți aduce aminte de ceea ce ai și ce poți cheltui.”

Jill Gonzalez, un analist pentru aplicația și serviciul online WalletHub, este de acord că o mulțime de aplicații utile pentru finanțe personale ajută oamenii să-și facă un buget și să-l respecte sau să urmărească restul finanțelor tale. Dar, dincolo de urmărirea obiceiurilor zilnice de cheltuieli, acestea ar trebui să fie proactive, a spus ea, și să semnaleze rapid potențialele probleme.

Jill Gonzalez

„Aceste aplicații ar trebui să-ți trimită mesaje în mod proactiv atunci când ceva pare puțin neplăcut”, a spus Gonzalez. Atunci când o tranzacție mare este publicată în contul dvs. sau se întâmplă o schimbare semnificativă a scorului dvs. de credit, „ar trebui să primiți text automat, alerte și e-mailuri, astfel încât aceste probleme să nu fie neapărat în prim-plan pentru dvs.”, a spus ea. Cu alte cuvinte, aplicațiile financiare nu ar trebui să vă ajute doar să vă gestionați mai bine banii. Ar trebui să facă o parte din munca adevărată pentru tine.

Goldwert constată că oamenilor nu le place când aplicațiile sunt prea implicate în a vă oferi indicii financiare. „Oamenii vor să fie conștienți de cheltuielile lor și să se simtă în control, dar tinerii nu vor să fie pedepsiți dacă depășesc bugetul la o băutură sau la o plimbare cu taxiul acasă”, a spus ea. „Oamenii vor să simtă că au flexibilitate în bugetul lor, dar sunt, de asemenea, încrezători că pun în mod constant bani deoparte pentru un fond de zile ploioase sau pentru un obiectiv, cum ar fi plata unui card de credit. Vor să simtă bucuria de a realiza un gol, să nu fie penalizat dacă alunecă.”

Unele aplicații se concentrează mai mult pe atingerea obiectivelor și pe comportamentul de recompensă decât să vă arate semne roșii de fiecare dată când depășiți un buget stabilit. Qapital, de exemplu, este o aplicație care adaugă un strat de gamification la economii. Acesta va muta automat banii într-un cont de economii pentru dvs., pe baza unei reguli pe care ați stabilit-o. De exemplu, puteți crea o regulă care spune: „Dacă cheltuiesc mai puțin de 50 USD pe lună la Seamless, atunci mutați restul bugetului într-un cont de economii purtător de dobândă”.

Alte aplicații, cum ar fi Stash Invest, încearcă să elimine barierele în calea investițiilor. Stash percepe comisioane destul de mici pentru a face investiții mici rapid, o modalitate atrăgătoare pentru oamenii ocupați care nu au mii de dolari să înceapă să investească o parte din banii lor.

Ne îndeamnă aplicațiile să cheltuim mai mult?

Când vine vorba de aplicații în general (nu de aplicații financiare în mod specific), proprietarul mediu de iPhone din SUA a cheltuit 35 de dolari pe ele în 2015, potrivit unui raport al SensorTower. Cifrele recente de la Gartner arată că americanii cheltuiesc mai mult pe plăți în aplicație decât pe achiziții directe de aplicații, iar asta include abonamentele premium. Un utilizator obișnuit de dispozitive mobile cheltuiește în medie 9,20 USD la fiecare trei luni pentru tranzacții în aplicație, potrivit datelor.

Deși aceste cifre nu sunt atroce, aplicațiile mobile și alte tehnologii ne-ar putea încuraja să cheltuim mai mult în alte moduri.

„Când vine vorba de a cumpăra lucruri cu telefonul tău, există o întreagă industrie dedicată eliminării pașilor pentru a face cât mai ușor posibil să faci clic și să cumperi”, a spus Goldwert. Opțiunile de plată cu un singur clic în servicii precum Amazon și iTunes fac cumpărăturile mai rapide, astfel încât să aveți mai puțin timp să vă reconsiderați achizițiile. Abonamentele recurente pentru serviciile online sunt renumite pentru că se furișează pe oameni. Chiar și aplicațiile de livrare a alimentelor vă permit să cheltuiți mai mult în timp ce gândiți mai puțin.

Podcast petrecut

„Dacă cineva mă întreabă care este modalitatea cea mai rapidă de a-și reduce bugetul, primul lucru pe care îl spun este livrarea de alimente Seamless sau de altă natură”, a spus Goldwert, care a menționat, de asemenea, că nu este consilier financiar și nu oferă sfaturi financiare pe podcastul său. „Am descoperit că a cheltui 25 de dolari de câteva ori pe săptămână este o pierdere uriașă a bugetului. Acești bani pot intra cu ușurință într-un fond pentru zilele ploioase și se pot adăuga rapid.”

Toate aceste comenzi la pachet, achiziții în aplicație și abonamente ajung adesea să ajungă pe cardurile noastre de credit.

Gonzalez a analizat recent datoria de credit. „Până la sfârșitul anului 2016, americanii vor fi acumulat în mod colectiv doar aproximativ 1 trilion de dolari din datorii de pe cardul de credit”, a spus ea. „Este vorba de aproximativ 8.500 de dolari per gospodărie, ceea ce este o cifră înfricoșătoare pentru că în 2008, acel număr era de 8.400 de dolari și a fost considerat nesustenabil.

„Consumatorii cheltuiesc și cheltuiesc și cheltuiesc”, a spus Gonzalez, „și nu plătesc nimic, așa cum o făceam noi.

Aplicația de cheltuieli sociale Venmo ar putea încuraja și oamenii să cheltuiască mai mult. Venmo vă permite să faceți tranzacții peer-to-peer rapid și ușor, similar lucrărilor PayPal. Să presupunem că luați cina cu o prietenă care încasează factura pe cardul ei de credit. Îți poți cip jumătate trimițând bani direct în contul ei folosind Venmo. Cea mai mare diferență dintre Venmo și PayPal este însă că în Venmo poți vedea tranzacțiile tuturor, inclusiv notele pe care le pun la transfer (este posibil să-ți ascunzi activitatea în Venmo, dar este vizibilă implicit).

„Sunt fascinat de aplicațiile de cheltuieli sociale precum Venmo”, a spus Goldwert. „Îmi place ușurința cu care putem plăti oamenii, dar cred că este interesant că putem vedea și dorim să împărțim suma de bani pe care o plătim pentru lucruri și pentru ce”. Goldwert și Gonzalez sunt de acord că Venmo îi îndeamnă pe oameni să fie mai deschiși în privința banilor, dar asta poate merge în două direcții. Pe de o parte, oamenii ar putea să-și vadă prietenii făcând plăți responsabile, să zicem pentru facturi. Pe de altă parte, „este un alt mod de a ne trăi viața și experiențele în aer liber, ca pe Instagram”, a spus Goldwert. „Vedem cum oamenii sunt afară și se distrează cu bani”, iar asta ne-ar putea împinge să cheltuim mai mult pentru a simți că ținem pasul social.

Alte lucruri de luat în considerare

Oricine dorește să folosească aplicațiile de finanțe personale pentru a-și gestiona cheltuielile trebuie să le găsească pe cele potrivite și să le folosească în siguranță. Gonzalez consideră că aplicațiile de finanțe personale ar trebui să fie gratuite. Dacă au nevoie de un card de credit doar pentru a se înscrie, a spus ea, probabil că nu sunt, și vei fi lovit cu o taxă la un moment dat.

În plus, nu vă înscrieți și nu utilizați niciodată aplicații de finanțe personale dacă nu vă aflați într-o rețea securizată. „Nu vă verificați scorul de credit în mijlocul unui Starbucks folosind Wi-Fi gratuit”, a spus Gonzalez. „Asigură-te că ești acasă sau la locul de muncă, deoarece securitatea este o problemă uriașă”. Mai bine, dacă trebuie să utilizați o rețea Wi-Fi care nu este a dvs., asigurați-vă că utilizați și un serviciu VPN, care va adăuga un nivel de protecție conexiunii dvs.

Pe lângă utilizarea aplicațiilor de finanțe personale pentru a afla câți bani aveți, cum îi cheltuiți și cum ar trebui să îi cheltuiți, ar trebui să le folosiți și pentru a urmări scorul și raportul dvs. de credit.

"Unul din cele patru rapoarte de credit are o eroare. Mulți oameni nu știu asta", a spus Gonzalez. Compania în care lucrează, WalletHub, este specializată în urmărirea raportului de credit al consumatorului și în semnalarea modificărilor care apar în acesta. „Uneori, oamenii nu știu că există o eroare și se uită la scorul lor și nu își pot da seama ce îi împiedică. Uneori nu este ceva ce au făcut chiar ei. Este doar o eroare. Având acele informații și să vezi când apar conturi noi sau când unele datorii par să nu fi fost plătite, chiar dacă le-ai plătit cu luni sau ani în urmă — doar să fii conștient ajută foarte mult.”

Gonzalez a remarcat că un scor slab de credit doare mult mai mult decât capacitatea ta de a obține bani atunci când ai nevoie. De asemenea, poate afecta dacă sunteți angajat pentru un loc de muncă, primele de asigurare auto și multe altele. În timp ce regulile despre cine vă poate extrage raportul de credit și pentru ce variază de la stat la stat, ideea lui Gonzalez este că o simplă eroare într-un raport de credit vă poate afecta negativ viața în moduri extraordinare. Este cu atât mai mult motiv să folosiți o aplicație care va ridica semnalul ori de câte ori are loc o schimbare majoră a creditului dvs.

Dincolo de aplicații, Goldwert observă că oamenii pot primi ajutor și în viața reală. „Am auzit lucruri excelente despre Debitorii Anonimi. Este un spațiu foarte sigur în care oamenii pot vorbi despre problemele lor cu banii cu oameni care înțeleg. Dacă ești îndatorat și te simți rușinat sau izolat din cauza asta, o întâlnire poate fi grozavă. de unde să începem. Nimeni nu ar trebui să se simtă rușinat că s-a îndatorat. Există o modalitate de a inversa cursul, dar este nevoie de multă onestitate cu privire la sentimentele noastre pentru a o face. Cum am fost crescuți, ce ne dorim de la viață, dezamăgirile noastre... acestea sunt lucrurile care îi determină pe mulți dintre noi să cheltuim peste posibilitățile noastre.”