Te simți stresat pe bani? Urmați cei 8 pași ai noștri pentru a învinge epuizarea bugetară
Publicat: 2022-01-29Pandemia de coronavirus continuă să-și pună tributul asupra vieții oamenilor, sănătății, sănătății mintale și finanțelor. Gestionarea finanțelor personale este rareori simplă în cele mai bune vremuri. Odată cu COVID-19, oamenii și-au văzut cum obiceiurile de cheltuieli se schimbă, obiectivele de economii au crescut și, în multe cazuri, au fost nevoiți să se adapteze și la scăderea veniturilor.
Toată această fluctuație creează anxietate și presiune financiară, care este agravată de alte stresuri cauzate de COVID-19, cum ar fi nevoia de a muta educația în casă în același timp în care mulți adulți lucrează acasă (sau încearcă să o facă).
Având atâtea întâmplări, este mare nevoie de sfaturi realiste și raționale despre cel mai bun mod de a gestiona finanțele personale. Dacă ești suficient de norocos să mai primești bani, trebuie să ai un plan pentru ce să faci cu ei, dar trebuie și să fie realist și flexibil... mai ales în aceste vremuri extrem de stresante.
1. Fă-ți timp pentru a vorbi despre finanțe
Aditi Shekar este fondatorul și CEO-ul AskZeta.com, ceea ce face Zeta, o aplicație care ajută cuplurile să-și gestioneze banii. Ea spune că oamenii reacționează diferit la șocurile financiare, cu două extreme. „Există un grup dintre noi care au tendința de a ne băga capul în nisip și de a spune: „Te rog, nu-mi spune despre asta. Îmi creează mult stres și anxietate”, spune ea, „și mai este și un alt lucru. grup care devin aproape ca super-contabili și se gândesc la fiecare cent care intră și iese din gospodăria lor. Fiecare dintre aceste grupuri are nevoie de sfaturi diferite."
Pentru primul grup, Shekar spune: „Nu este niciodată valoros să-ți ignori finanțele, deoarece este o bază pentru toate lucrurile pe care dorim să le realizăm”. Dacă nu v-ați creat niciodată un buget înainte sau v-ați gândit la cheltuielile dvs., acum este întotdeauna momentul potrivit pentru a începe.
Pentru grupul care devine hipervigilent, Shekar recomandă să-și dedice un timp o dată pe săptămână sau o dată la două săptămâni pentru a verifica finanțele, mai degrabă decât să-ți verifice conturile bancare la fiecare câteva ore. Stabilirea unui anumit moment pentru gestionarea banilor poate reduce stresul și anxietatea privind urmărirea fiecărui cent care intră și iese, spune ea.
2. Descoperiți-vă valoarea netă
Oamenii care nu și-au creat niciodată un buget sau s-au uitat la finanțele lor înainte se pot simți copleșiți la gândul la acesta. Începerea, însă, nu trebuie să fie o mare problemă. Shekar spune că a-ți afla valoarea netă – adică totalul pe care îl ai minus ceea ce datorezi – ar trebui să fie printre primii pași. Trebuie să știi ce ai înainte de a putea crea un buget despre cum vrei să cheltuiești, spune ea. Nu contează dacă faci calculele pentru a-ți găsi valoarea netă cu o aplicație, o foaie de calcul sau un pix și hârtie.
Aplicațiile cu siguranță ușurează procesul. Mint, de exemplu, este o aplicație și un site web pentru finanțe personale care vă permite să vă conectați la toate conturile financiare pentru a obține o imagine centralizată a câți bani aveți și cât datorați. Face calculul pentru tine. Varun Krishna este vicepreședinte senior și director general al Diviziei Consumer Finance a Intuit, care deține Mint. „Produse precum Mint și altele – și există o mulțime de alte produse acolo – iau ceva care pare dificil și simplifică”, spune Krishna.
3. Dă-ți intenția banilor
După ce știi câți bani ai, următorul pas este să-ți dai intenția banilor, potrivit lui Shekar.
„Foarte rar dăm intenție de bani”, spune ea. „Banii tind să ne dea intenție”. Shekar crede că este mai bine să te gândești la buget și finanțe personale, gândindu-te mai întâi la ceea ce este important pentru tine. Ce vrei să facă banii pentru tine? Când răspundeți la această întrebare, atunci îl puteți conecta la valoarea netă și puteți lua decizii bune cu privire la cheltuielile dvs. de la lună la lună sau de la zi, spune Shekar.
Din nou, aplicațiile fac procesul mai ușor și mai rapid. „Stabilirea unui obiectiv sau stabilirea unui buget este o decizie de două sau trei secunde pe care o poți lua folosind tehnologia. Este mult mai ușor decât crezi”, spune Krishna.
Shekar încurajează oamenii să înceapă cu elementele obligatorii ale bugetului lor, inclusiv chiria sau ipoteca, plăți minime pentru datorii, cheltuieli medicale, utilități și orice altceva care este cu adevărat esențial. Aveți grijă să nu lăsați lucrurile pe care doriți să cheltuiți bani să se infiltreze în această listă. „Dorințe” sunt, prin definiție, mai flexibile decât „must-haves”.
Jill Gonzalez, un analist la WalletHub, spune că, în timpul pandemiei de COVID-19, consumatorii americani și-au mărit de fapt o parte din cheltuielile de „dorință”. "Când a început pandemia, a existat o creștere a achizițiilor de articole esențiale. La scurt timp după aceea, oamenii au început să cheltuiască bani pe articole neesențiale, pentru a reduce avantajul. Cele mai multe achiziții de confort au fost alcool, divertisment și îmbrăcăminte", spune ea. Aceste articole neesențiale nu trebuie eliminate din bugetul dvs., dar trebuie să fie prioritizate corespunzător.
Momentul pentru a vă gândi la cheltuielile „doriți” este după ce alocați suma adecvată de venit celor care trebuie să-l aveți și le-ați dat banilor dumneavoastră o anumită intenție. De exemplu, să presupunem că intenționați să cumpărați o casă. Puteți stabili un obiectiv de a economisi o sumă de bani în câțiva ani pentru un avans. Cu aceste detalii în mână, poți să te uiți la venitul tău lunar, să scazi cheltuielile obligatorii și să vezi câți bani flexibili de cheltuieli ți-au mai rămas. Cât din aceasta se poate economisi pentru un avans? Pe baza a ceea ce găsiți, puteți oricând să modificați cifrele: împingeți-vă obiectivul de a adăuga câțiva ani în plus la plan sau urmăriți un avans puțin mai mic.
Intenția dvs. de cheltuire nu trebuie să fie o achiziție mare o singură dată, ca o casă. Shekar spune: „Poate fi ceva la fel de simplu ca să spunem: „Uite, ne-am dat seama că este foarte important să avem sprijin în casa noastră, deoarece suntem părinți care încearcă să lucreze și în timpul covidului și, prin urmare, noi” Vom crea spațiu pentru lucrurile X, Y, Z care să ne ajute în acest timp.”
4. Nu te aștepta să fii perfect
Primii pași importanți sunt să începeți cu finanțele personale, determinând valoarea netă, calculând venitul lunar față de cheltuieli și oferindu-vă intenția de bani. Și s-ar putea să fie singurii pași pe care îi faci pentru o perioadă, ceea ce este în regulă. Stăpânirea finanțelor personale necesită timp, dar a face primii pași este cheia.
„Dacă nu te ții de buget, este în regulă”, spune Krishna. „Nu este că trebuie să ai succes în prima zi. Este unul dintre acele lucruri, cum ar fi construirea mușchilor: este nevoie de timp pentru a începe să arăți progres, dar începe cu pași foarte mici și simpli și este mult mai ușor decât majoritatea. lumea crede."
El adaugă că, pur și simplu, crearea unui pic de mentalitate în jurul finanțelor personale poate reduce stresul și anxietatea pe care mulți oameni le simt din cauza banilor. „Mi-am stabilit un obiectiv, îmi verific doar scorul de credit, folosesc tipul potrivit de produs. Este uimitor cât de mult atenuează stresul pe care îl simt oamenii și le oferă șansa de a face pasul următor, și următorul pas, și următorul”, spune Krishna.
5. Economisiți mai mult pentru situații de urgență
Atât Gonzalez, cât și Shekar sunt de acord că efectele COVID-19 vor fi pe termen lung. „Una dintre marile schimbări pentru noi, ca gospodării, este că trebuie să ne gândim la planificarea noastră de urgență pe termen mai lung”, spune Shekar. „În trecut, majoritatea experților financiari spuneau că au economisit trei până la șase luni. Dar acum îi încurajez pe oameni să aibă mai multe, până la 12 luni de fonduri de urgență economisite pentru că pur și simplu nu știm ce este se va întâmpla și multe lucruri sunt într-adevăr în flux.”
Pentru mulți, a avea destui bani în bancă pentru a acoperi cheltuielile pentru un an de zile pare atât imposibil, cât și înfricoșător. Shekar spune să nu intri în panică. "Dacă nu ai economii, doar gândește-te cum poți ajunge acolo. Care este un număr cu care poți începe?" întreabă Shekar. Ea spune că este bine să alegi un număr, cum ar fi 5.000 de dolari, pentru a face o scurtătură mentală pentru tine. În acest fel, aveți o țintă și puteți începe, mai degrabă decât să stați, deoarece cifra pare imposibil de atins.
Potrivit lui Gonzalez, mulți americani au început deja să economisească bani pe care altfel i-ar fi cheltuit înainte de pandemie. „O parte din motiv este faptul că oamenii au încetat să călătorească sau să iasă să mănânce sau să vadă un film”, spune ea. În unele cazuri, adaugă ea, că cheltuielile s-au mutat către cumpărături online pentru articole neesențiale, ca o modalitate de a scăpa de stres. Acest tip de cheltuieli, totuși, poate fi adesea convertit în economii sau în orice intenție pe care ați stabilit-o pentru banii dvs.
6. Contribuiți mai mult decât bani
Un alt efect al pandemiei a fost pierderea locurilor de muncă și modificarea veniturilor pentru milioane de oameni. Disponibilizările, concediile, orele reduse și alte modificări ale angajării pot pune serios în dificultate nu doar finanțele gospodăriei, ci și relațiile personale.
„Unul dintre lucrurile care este greu cu banii în relații”, spune Shekar, „este că avem tendința de a-i echivala cu contribuția noastră la relație. Și orice cuplu știe că nu este adevărat. Nu este vorba despre ceea ce câștigă fiecare dintre noi, ci modul în care fiecare dintre noi contribuie la acea relație și în afara banilor.”
Mai presus de orice, ea subliniază nevoia de comunicare. De asemenea, ea recomandă ca cuplurile să-și lărgească domeniul de aplicare al finanțelor dincolo de câștiguri și cheltuieli, pentru a include ceea ce trebuie făcut pentru o gospodărie. Astfel, dați valoare și contribuțiilor nefinanciare ale fiecărei persoane. Aceste contribuții includ responsabilitățile de îngrijire, cumpărături, întreținerea gospodăriei și chiar munca rudelor, adică menținerea relațiilor cu familia, prietenii și comunitățile.
Shekar spune că unele cupluri pot transforma o pierdere sau o reducere a muncii într-o oportunitate de timp. Un cuplu cu care a lucrat, care s-a confruntat cu pierderea locului de muncă, a putut să înceapă o afacere de artă, care fusese întotdeauna o pasiune a lor.
Recomandat de editorii noștri
Totuși, cu o pierdere de venit, banii pot fi strânși și este posibil să nu vă puteți face față tuturor cheltuielilor necesare. Potrivit lui Gonzalez, „Cu atât de mulți oameni fără loc de muncă, gestionarea datoriilor a devenit o problemă serioasă. Băncile și instituțiile financiare le-au oferit clienților posibilitatea de a cere lucruri precum sărirea peste o plată, reducerea temporară a ratelor sau scutirea de comisioane”. Dacă sunteți în dificultate, discutați cu băncile, creditorii, proprietarii dvs. și așa mai departe. Adesea, ajutorul este disponibil, dar trebuie să-l ceri.
7. Luați în considerare scorul dvs. de credit
În timpul unui moment de șoc economic, este ușor să te concentrezi asupra nevoilor financiare imediate, în timp ce lăsăm deoparte unele aspecte ale finanțelor personale care sunt pe termen mai lung, cum ar fi îngrijorarea cu privire la scorurile tale de credit.
Krishna și Shekar au opinii ușor diferite asupra modului în care oamenii ar trebui să își abordeze scorurile de credit în timpul pandemiei de COVID-19.
„Scorurile creditelor sunt valoroase, dar nu cred că este cel mai important lucru în acest moment”, spune Shekar. „Ați putea argumenta că, dacă doriți să vă refinanțați ipoteca sau doriți să refinanțați o parte din datorie, nu este un lucru rău pentru care să vă faceți griji. Voi descoperi că îți îmbunătățește scorul de credit. Achitând facturile în mod constant, plătind mai mult decât soldurile minime, toate aceste lucruri vor începe să-ți facă creditul mai solid.”
Krishna, totuși, vede finanțele personale ca fiind împărțite în trei categorii generale și toate trei sunt la fel de importante. Primul are de-a face cu comportamentele de zi cu zi care creează modele de cheltuieli și economii. Al doilea se referă la mutarea și gestionarea eficientă a banilor, cum ar fi deținerea tipului potrivit de conturi financiare și tipul potrivit de datorie. Al treilea, el numește „reproiectarea schimbărilor structurale majore pe care le poți face pentru a-ți îmbunătăți situația financiară, care nu se întâmplă des”, și acesta este domeniul care se referă cel mai direct la a avea un scor bun de credit.
Un scor bun de credit influențează rata dobânzii pe care o poți obține nu numai pentru un împrumut ipotecar sau auto, ci și pentru un împrumut personal pentru achitarea altor datorii. „Oricine își poate consolida datoria cardului de credit în orice moment. Oricine poate face plăți la timp și își poate îmbunătăți utilizarea creditului, își poate îmbunătăți scorul și se poate califica pentru un împrumut cu dobândă mai mică”, spune Krishna. Cu o rată mai mică a dobânzii chiar și de un punct, persoanele îndatorate pot economisi adesea mii sau sute de mii de dolari pe parcursul mai multor ani. „Majoritatea oamenilor pur și simplu nu realizează asta”, spune el. „Ei gândesc în intervale de timp mai scurte și nu realizează că aceste decizii pe termen lung au consecințe majore asupra situației lor financiare generale.”
Mai multe bănci și aplicații de finanțe personale vă oferă o perspectivă bogată asupra scorului dvs. de credit, inclusiv WalletHub, CreditKarma și Mint. De asemenea, ei explică ce factori vă afectează creditul și cât de mult, plus ce puteți face pentru a vă crește scorul sau pentru a preveni scăderea acestuia. WalletHub are și un instrument de simulare; dacă vă gândiți să deschideți un nou cont de card de credit, de exemplu, vă poate arăta cum acest lucru vă va afecta scorul de credit, ajutându-vă să luați decizii mai inteligente.
8. Întreabă-te: Cheltuielile tale te fac fericit?
O ultimă întrebare pe care trebuie să o puneți atunci când vă gestionați finanțele personale este dacă modul în care vă cheltuiți banii duce la fericire. După cum explică cartea lui Elizabeth Dunn Happy Money , anumite tipuri de cheltuieli îi fac pe oameni mai fericiți decât pe alții. De exemplu, donarea de bani, cumpărarea de experiențe mai degrabă decât de bunuri tangibile și externalizarea sarcinilor fără bucurie sunt printre modalitățile de top de a cheltui bani pentru o mai mare fericire.
În procesul de bugetare și stabilire a obiectivelor financiare, nu uita să te gândești la valoarea pe care ți-o oferă cheltuielile tale, inclusiv în fericire.
Aplicația de gestionare a banilor Mint a testat o nouă funcție care le cere utilizatorilor să reflecteze asupra obiceiurilor lor de cheltuieli și să întrebe dacă i-a făcut fericiți. „Se numește Experiența Bucuriei”, spune Krishna. Aplicația compilează cheltuielile la un retailer sau în categorii similare, așa că, de exemplu, veți vedea toate achizițiile pe care le-ați făcut în ultimele zile la o cafenea. "Atunci vă întrebăm foarte simplu, această cheltuială v-a adus bucurie? Glisați spre stânga. V-a adus un sentiment negativ sau v-a redus bucuria? Glisați spre dreapta." Krishna spune că răspunsul a fost pozitiv până acum, testerii spunând că nu s-au gândit niciodată la obiceiurile lor de cheltuieli în legătură cu fericirea.
„Un lucru este să stabilești un buget și să spui: „OK, voi cumpăra două latte mai puțin pe săptămână”, spune Krishna, dar să te ții de el este mult mai greu. Când te gândești la achizițiile tale, totuși, ar putea fi mult mai ușor să renunți la acele latte în plus dacă nu îți aduc multă bucurie pentru început.
Cel mai bun moment pentru a începe este acum
Nu se poate ocoli faptul că vremurile sunt grele și că nicio sumă de bugetare nu poate schimba fondurile cu care trebuie să lucrezi și nici condițiile în care trebuie să le gestionezi. Acestea fiind spuse, este, de asemenea, de netăgăduit faptul că a nu avea un plan - chiar și unul liber, iertător, așa cum am descris mai sus - poate înrăutăți o situație mult, mult mai rău. Dacă nu sunteți mulțumit de modul în care vă gestionați banii, parcurgeți cei opt pași ai noștri. Suntem încrezători că doar începerea lucrului la un plan vă va ajuta să vă simțiți puțin mai bine. Și dacă rămâneți cu el, ați putea fi plăcut surprins de cât de mult vă poate ajuta.