Organize-se: como os aplicativos podem ajudar (e prejudicar) suas finanças

Todo mundo quer melhorar suas finanças. O americano médio carrega vários milhares de dólares apenas em dívidas de cartão de crédito e geralmente está em más condições, financeiramente falando. Muitos de nós recorrem a aplicativos de finanças pessoais para nos ajudar a descobrir nossos padrões de gastos e economia e, com sorte, reverter a situação.

Mas acontece que a maioria das pessoas odeia seus aplicativos de finanças. Esse sentimento também se estende às instituições financeiras em geral.

"Há um ódio palpável pelos bancos e raiva das taxas, e um sentimento de desconfiança em relação a eles", de acordo com Lindsay Goldwert, criadora e apresentadora do podcast Spent. Spent é um programa que explora questões financeiras, bem como como nos sentimos em relação ao dinheiro, mantendo um tom alegre. É menos sobre aconselhamento financeiro e mais sobre explorar por que às vezes agimos contra nossos próprios interesses quando se trata de dinheiro.

Perguntei a Goldwert a estatística financeira mais chocante que ela já encontrou. Ela citou o fato de que 63% dos americanos não conseguem lidar com uma emergência de US$ 500. "Um projeto de lei surpresa pode tirar tantas pessoas do curso e enviar suas vidas inteiras ao caos", disse ela.

Claramente, precisamos de ajuda.

A promessa dos aplicativos de finanças pessoais

Os aplicativos para finanças pessoais podem ser bastante variados no que fazem e como o fazem. "Há um interesse definido em aplicativos que ajudam as pessoas a manter o orçamento e mantê-los no caminho certo", disse Goldwert. Um exemplo é o Mint.com, um serviço e aplicativo que se conecta a todas as suas contas financeiras, incluindo cartões de crédito e contas de investimento, e resume sua situação financeira em todas elas. O Mint mostra rapidamente o saldo de todas as contas que você possui, bem como todas as vezes que você debitou uma compra em seus cartões de crédito.

Lindsay Goldwert

"Ver seu saldo bancário é fundamental", acrescentou Goldwert. Aplicativos que mostram transações e saldos, atualizados em tempo real, ajudam a eliminar o "pensamento mágico", disse ela. "Se você não sabe quanto dinheiro tem, pode passar o cartão de débito e rezar para que seja aprovado. Os aplicativos permitem que você veja seu saldo todos os dias, o que é um lembrete do que você tem e do que pode gastar."

Jill Gonzalez, analista do aplicativo e serviço online WalletHub, concorda que muitos aplicativos úteis de finanças pessoais ajudam as pessoas a fazer um orçamento e cumpri-lo, ou acompanhar o restante de suas finanças. Mas além de observar os hábitos de gastos diários, eles também devem ser proativos, disse ela, e sinalizar rapidamente possíveis problemas.

Jill Gonzalez

“Esses aplicativos devem enviar mensagens de texto proativamente para você quando algo parece um pouco suspeito”, disse Gonzalez. Quando uma grande transação é publicada em sua conta ou uma mudança significativa acontece em sua pontuação de crédito, “você deve receber mensagens de texto, alertas e e-mails automatizados para que esses problemas não precisem ser importantes para você”, disse ela. Em outras palavras, os aplicativos financeiros não devem apenas ajudá -lo a gerenciar melhor seu dinheiro. Eles devem estar fazendo parte do trabalho real para você.

Goldwert descobre que as pessoas não gostam quando os aplicativos estão muito envolvidos em fornecer dicas financeiras. “As pessoas querem estar cientes de seus gastos e se sentir no controle, mas os mais jovens não querem ser castigados se ultrapassarem o orçamento em uma bebida ou uma corrida de táxi para casa”, disse ela. "As pessoas querem sentir que têm flexibilidade em seu orçamento, mas também se sentem confiantes de que estão colocando dinheiro de lado para um fundo difícil ou para uma meta, como pagar um cartão de crédito. Elas querem sentir a alegria de alcançar um gol, não ser penalizado se escorregar."

Alguns aplicativos se concentram mais em atingir metas e recompensar o comportamento do que mostrar marcas vermelhas toda vez que você excede um orçamento definido. O Qapital, por exemplo, é um aplicativo que adiciona uma camada de gamificação à economia. Ele transferirá automaticamente o dinheiro para uma conta poupança para você com base em uma regra que você definir. Por exemplo, você pode criar uma regra que diga: "Se eu gastar menos de US$ 50 por mês na Seamless, transfira o restante desse orçamento para uma conta poupança com juros".

Outros aplicativos, como o Stash Invest, tentam remover as barreiras ao investimento. Stash cobra taxas muito baixas para fazer pequenos investimentos rapidamente, uma maneira atraente para pessoas ocupadas que não têm milhares de dólares para começar a investir parte de seu dinheiro.

Os aplicativos estão nos levando a gastar mais?

Quando se trata de aplicativos em geral (não aplicativos financeiros especificamente), o proprietário médio de um iPhone nos EUA gastou US$ 35 neles em 2015, de acordo com um relatório da SensorTower. Números recentes do Gartner mostram que os americanos gastam mais em pagamentos no aplicativo do que em compras diretas de aplicativos, e isso inclui assinaturas premium. Um usuário móvel típico gasta em média US$ 9,20 a cada três meses em transações no aplicativo, de acordo com os dados.

Embora esses números não sejam atrozes, aplicativos móveis e outras tecnologias podem estar nos incentivando a gastar mais de outras maneiras.

"Quando se trata de comprar coisas com seu telefone, há toda uma indústria dedicada a eliminar etapas para tornar o mais fácil possível clicar e comprar", disse Goldwert. As opções de checkout com um clique em serviços como Amazon e iTunes tornam as compras mais rápidas, para que você tenha menos tempo para reconsiderar suas compras. Assinaturas recorrentes de serviços online são notórias por se aproximarem das pessoas. Até os aplicativos de entrega de comida facilitam gastar mais pensando menos.

Podcast gasto

“Se alguém me perguntar a maneira mais rápida de reduzir seu orçamento, a primeira coisa que digo é entrega de comida sem costura ou outra”, disse Goldwert, que também observou que não é consultora financeira e não dá conselhos financeiros em seu podcast. "Descobri que gastar US$ 25 algumas vezes por semana é um enorme dreno de orçamento. Esse dinheiro pode facilmente ir para um fundo de dias chuvosos e aumentar rapidamente."

Todos esses pedidos para viagem, compras no aplicativo e assinaturas geralmente acabam chegando aos nossos cartões de crédito.

Gonzalez tem analisado a dívida de crédito recentemente. "Até o final de 2016, os americanos terão acumulado cerca de US$ 1 trilhão em dívidas de cartão de crédito", disse ela. "Isso é cerca de US$ 8.500 por família, o que é um número assustador, porque em 2008, esse número era de US$ 8.400, e isso foi considerado insustentável.

"Os consumidores estão gastando e gastando e gastando", disse Gonzalez, "e não estão pagando nada, como costumávamos fazer. O primeiro trimestre de 2016 foi o menor pagamento que vimos desde 2008".

O aplicativo de gastos sociais Venmo pode estar incentivando as pessoas a gastar mais também. O Venmo permite que você faça transações ponto a ponto de maneira rápida e fácil, semelhante ao trabalho do PayPal. Digamos que você jante com uma amiga que debite a conta no cartão de crédito dela. Você pode contribuir com sua metade enviando dinheiro diretamente para a conta dela usando o Venmo. A maior diferença entre o Venmo e o PayPal, no entanto, é que no Venmo você pode ver as transações de todos, incluindo as notas que eles colocam na transferência (é possível ocultar sua atividade no Venmo, mas é visível por padrão).

"Sou fascinado por aplicativos de gastos sociais como o Venmo", disse Goldwert. "Gosto da facilidade com que podemos pagar as pessoas, mas acho interessante que possamos ver e querer compartilhar a quantidade de dinheiro que pagamos por coisas e por quê." Goldwert e Gonzalez concordam que Venmo leva as pessoas a serem mais abertas sobre dinheiro, mas isso pode acontecer de duas maneiras. Por um lado, as pessoas podem ver seus amigos fazendo pagamentos responsáveis, digamos, contas. Por outro lado, "é outra maneira de viver nossas vidas e nossas experiências ao ar livre, como no Instagram", disse Goldwert. "Nós vemos como as pessoas estão se divertindo com o dinheiro", e isso pode nos levar a gastar mais para sentir que estamos nos mantendo socialmente.

Outras coisas a considerar

Qualquer pessoa que queira usar aplicativos de finanças pessoais para controlar seus gastos precisa encontrar os corretos e usá-los com segurança. Gonzalez acredita que os aplicativos de finanças pessoais devem ser gratuitos. Se eles exigem um cartão de crédito apenas para se inscrever, ela disse, eles provavelmente não precisam, e você será cobrado em algum momento.

Além disso, nunca se inscreva ou use aplicativos de finanças pessoais se você não estiver em uma rede segura. "Não verifique sua pontuação de crédito no meio de um Starbucks usando Wi-Fi gratuito", disse Gonzalez. "Certifique-se de estar em sua casa ou local de trabalho, porque a segurança é um grande problema." Melhor, se você precisar usar uma rede Wi-Fi que não seja sua, certifique-se de usar também um serviço VPN, que adicionará uma camada de proteção à sua conexão.

Além de usar aplicativos de finanças pessoais para descobrir quanto dinheiro você tem, como gasta e como deveria gastá-lo, você também deve usá-los para ficar de olho em sua pontuação de crédito e relatório.

"Um dos quatro relatórios de crédito tem um erro. Muitas pessoas não sabem disso", disse Gonzalez. A empresa onde ela trabalha, a WalletHub, é especializada em ficar de olho no relatório de crédito de um consumidor e sinalizar as mudanças que ocorrem nele. "Às vezes as pessoas não sabem que há um erro, e estão olhando para sua pontuação e não conseguem descobrir o que as está atrapalhando. Às vezes, nem é algo que elas fizeram. É apenas um erro. Ter essa informação e ver quando novas contas surgem, ou quando algumas dívidas parecem não ter sido pagas, mesmo que você as tenha pago meses ou anos atrás – apenas estar ciente ajuda muito."

Gonzalez observou que uma pontuação de crédito ruim prejudica muito mais do que sua capacidade de obter dinheiro quando você precisa. Também pode afetar se você é contratado para um emprego, seus prêmios de seguro de carro e muito mais. Embora as regras sobre quem pode puxar seu relatório de crédito e para o que variam de estado para estado, o ponto de Gonzalez é que um simples erro em um relatório de crédito pode afetar negativamente sua vida de maneiras tremendas. É mais uma razão para usar um aplicativo que irá sinalizar sempre que ocorrer uma grande alteração no seu crédito.

Além dos aplicativos, Goldwert observa que as pessoas também podem obter ajuda na vida real. "Ouvi falar muito bem dos Devedores Anônimos. É um espaço muito seguro onde as pessoas podem falar sobre seus problemas com dinheiro com pessoas que entendem. Se você está endividado e se sente envergonhado ou isolado por causa disso, uma reunião pode ser uma ótima por onde começar. Ninguém deve sentir vergonha por ter se endividado. Há uma maneira de reverter o curso, mas é preciso muita honestidade sobre nossos sentimentos para fazê-lo. Como fomos criados, o que queremos da vida, nossas decepções... essas são as coisas que levam muitos de nós a gastar além de nossas possibilidades."