Sentindo o estresse do dinheiro? Siga nossos 8 passos para vencer o esgotamento do orçamento

A pandemia de coronavírus continua afetando a vida, a saúde, a saúde mental e as finanças das pessoas. Gerenciar as finanças pessoais raramente é simples nos melhores momentos. Com o COVID-19, as pessoas viram seus hábitos de consumo mudarem, as metas de economia aumentarem e, em muitos casos, também tiveram que se adaptar à diminuição da renda.

Toda essa flutuação cria ansiedade e pressão financeira, que é agravada por outros estresses causados ​​​​pelo COVID-19, como ter que mudar a educação para casa ao mesmo tempo em que muitos adultos estão trabalhando em casa (ou tentando).

Com tanta coisa acontecendo, há uma grande necessidade de conselhos realistas e racionais sobre a melhor maneira de gerenciar as finanças pessoais. Se você tiver a sorte de ainda ter dinheiro entrando, precisa ter um plano para o que fazer com ele, mas também precisa ser realista e flexível... especialmente durante esses tempos extremamente estressantes.

1. Arranje tempo para conversar sobre finanças

Aditi Shekar é o fundador e CEO do AskZeta.com, que faz o Zeta, um aplicativo que ajuda os casais a gerenciar seu dinheiro. Ela diz que as pessoas reagem a choques financeiros de maneira diferente, com dois extremos. "Há um grupo de nós que tem a tendência de enfiar a cabeça na areia e dizer: 'Por favor, não me fale sobre isso. Isso cria muito estresse e ansiedade para mim'", diz ela, "e há outro grupo que se torna quase como supercontadores e pensa em cada centavo que entra e sai de sua casa. Cada um desses grupos precisa de um conselho diferente."

Para o primeiro grupo, Shekar diz: "Nunca é valioso ignorar suas finanças porque é a base para todas as coisas que queremos realizar". Se você nunca criou um orçamento antes ou pensou em seus gastos, agora é sempre o momento certo para começar.

Para o grupo que se torna hipervigilante, Shekar recomenda dedicar um tempo uma vez por semana ou a cada duas semanas para examinar as finanças, em vez de verificar suas contas bancárias a cada poucas horas. Definir um tempo específico para administrar o dinheiro pode reduzir o estresse e a ansiedade ao ver cada centavo entrando e saindo, diz ela.

2. Descubra seu patrimônio líquido

As pessoas que nunca criaram um orçamento ou analisaram suas finanças antes podem se sentir sobrecarregadas ao pensar nisso. Começar, no entanto, não precisa ser um grande negócio. Shekar diz que descobrir seu patrimônio líquido - ou seja, o total de que você tem menos o que deve - deve estar entre os primeiros passos. Você precisa saber o que tem antes de criar um orçamento de como deseja gastar, diz ela. Não importa se você faz as contas para encontrar seu patrimônio líquido com um aplicativo, uma planilha ou uma caneta e papel.

Os aplicativos certamente facilitam o processo. O Mint, por exemplo, é um aplicativo e site de finanças pessoais que permite que você se conecte a todas as suas contas financeiras para obter uma imagem centralizada de quanto dinheiro você tem e quanto deve. Ele faz a matemática para você. Varun Krishna é vice-presidente sênior e gerente geral da divisão de finanças ao consumidor da Intuit, que é proprietária da Mint. "Produtos como Mint e outros - e há muitos outros produtos por aí - eles pegam algo que parece difícil e o tornam simples", diz Krishna.

3. Dê a sua intenção de dinheiro

Depois de saber quanto dinheiro você tem, o próximo passo é dar a sua intenção de dinheiro, de acordo com Shekar.

"Muito raramente damos intenção de dinheiro", diz ela. "O dinheiro tende a nos dar intenção." Shekar acredita que é melhor pensar em orçamento e finanças pessoais pensando primeiro no que é importante para você. O que você quer que o dinheiro faça por você? Quando você responde a essa pergunta, pode conectá-la ao seu patrimônio líquido e tomar boas decisões sobre seus gastos mensais ou diários, diz Shekar.

Novamente, os aplicativos tornam o processo mais fácil e rápido. "Definir uma meta ou um orçamento é uma decisão de dois ou três segundos que você pode tomar usando a tecnologia. É muito mais fácil do que você pensa", diz Krishna.

Shekar incentiva as pessoas a começarem com os itens essenciais de seu orçamento, incluindo aluguel ou hipoteca, pagamentos mínimos de dívidas, despesas médicas, serviços públicos e qualquer outra coisa que seja realmente essencial. Tenha cuidado para não deixar que as coisas em que você deseja gastar dinheiro se infiltrem nesta lista. "Desejos" são, por definição, mais flexíveis do que "obrigatórios".

Jill Gonzalez, analista do WalletHub, diz que durante a pandemia do COVID-19 os consumidores dos EUA aumentaram alguns de seus gastos "desejados". "Quando a pandemia começou, houve um aumento na compra de itens essenciais. Pouco depois, as pessoas começaram a gastar dinheiro em itens não essenciais, para aliviar o estresse. A maioria das compras de conforto eram álcool, entretenimento e roupas", diz ela. Esses itens não essenciais não precisam ser eliminados do seu orçamento, mas precisam ser priorizados adequadamente.

A hora de pensar em gastos "querer" é depois de você alocar a quantidade apropriada de renda para itens indispensáveis e ter dado ao seu dinheiro alguma intenção. Por exemplo, digamos que você pretende comprar uma casa. Você pode definir uma meta de economizar uma certa quantia de dinheiro ao longo de alguns anos para um pagamento inicial. Com esses detalhes em mãos, você pode analisar sua renda mensal, subtrair seus gastos obrigatórios e ver quanto dinheiro para gastos flexíveis resta. Quanto disso pode ser usado para economizar para um pagamento inicial? Com base no que você encontra, você sempre pode ajustar os números: aumente sua meta de adicionar mais alguns anos ao plano ou aponte para um pagamento um pouco menor.

Sua intenção de gastar não precisa ser uma grande compra única, como uma casa. Shekar diz: "Pode ser algo tão simples quanto dizer: 'Olha, percebemos que ter algum apoio em nossa casa é muito importante para nós, porque somos pais que também estão tentando trabalhar durante a covid e, portanto,' vamos criar espaço para coisas X, Y, Z para nos ajudar durante esse período.'"

4. Não espere ser perfeito

Começar com finanças pessoais descobrindo seu patrimônio líquido, calculando sua renda mensal versus despesas e dando sua intenção de dinheiro são os primeiros passos importantes. E eles podem ser os únicos passos que você dá por um tempo, o que é bom. Dominar as finanças pessoais leva tempo, mas dar os primeiros passos é fundamental.

"Se você não cumprir seu orçamento, tudo bem", diz Krishna. "Não é que você tenha que ser bem sucedido no primeiro dia. É uma daquelas coisas, como construir músculos: leva tempo para começar a mostrar progresso, mas começa com passos muito pequenos e simples, e é muito mais fácil do que a maioria pessoas pensam."

Ele acrescenta que simplesmente criar um pouco de mentalidade em torno das finanças pessoais pode reduzir o estresse e a ansiedade que muitas pessoas sentem em relação ao dinheiro. "Estabeleci uma meta, estou apenas verificando minha pontuação de crédito, estou usando o tipo certo de produto. É incrível o quanto isso alivia o estresse que as pessoas estão sentindo e lhes dá a chance de dar o próximo passo, e o próximo passo, e o próximo", diz Krishna.

5. Economize mais para emergências

Tanto Gonzalez quanto Shekar concordam que os efeitos do COVID-19 serão de longo prazo. “Uma das grandes mudanças para nós como famílias é que precisamos pensar em nosso planejamento de emergência a longo prazo”, diz Shekar. "No passado, a maioria dos especialistas financeiros diria que economizaram de três a seis meses de dinheiro. Mas agora estou incentivando as pessoas a ter mais, até 12 meses de fundos de emergência economizados, porque simplesmente não sabemos o que é vai acontecer e muitas coisas estão realmente em fluxo."

Para muitos, ter dinheiro suficiente no banco para cobrir as despesas de um ano parece impossível e assustador. Shekar diz para não entrar em pânico. "Se você não tem economias, pense em como chegar lá. Com qual número você pode começar?" Shekar pergunta. Ela diz que não há problema em escolher um número, como US$ 5.000, para fazer um atalho mental para si mesmo. Dessa forma, você tem um alvo e pode começar, em vez de ficar parando porque a figura parece impossível de alcançar.

De acordo com Gonzalez, muitos americanos já começaram a economizar dinheiro que gastariam antes da pandemia. "Parte da razão é o fato de que as pessoas pararam de viajar ou sair para comer ou ver um filme", ​​diz ela. Em alguns casos, ela acrescenta, esses gastos mudaram para compras online de itens não essenciais como forma de aliviar o estresse. Esse tipo de gasto, no entanto, muitas vezes pode ser convertido em economia ou qualquer intenção que você tenha definido para o seu dinheiro.

6. Contribuir mais do que apenas dinheiro

Outro efeito da pandemia foi a perda de empregos e mudanças de renda para milhões de pessoas. Demissões, licenças, redução de horas e outras mudanças no emprego podem prejudicar seriamente não apenas as finanças de uma família, mas também os relacionamentos pessoais.

"Uma das coisas difíceis sobre o dinheiro nos relacionamentos", diz Shekar, "é que tendemos a igualá-lo à nossa contribuição para o relacionamento. E qualquer casal sabe que isso não é verdade. Não se trata do que cada um de nós ganha, mas como cada um de nós contribui para esse relacionamento fora do dinheiro também."

Acima de tudo, ela enfatiza a necessidade de comunicação. Ela também recomenda que os casais ampliem seu escopo de finanças além de ganhar e gastar para incluir o que precisa ser feito para uma casa. Dessa forma, você também valoriza as contribuições não financeiras de cada pessoa. Essas contribuições incluem responsabilidades de cuidado, compras de supermercado, manutenção doméstica e até mesmo trabalho de parentesco – isto é, manter relacionamentos com familiares, amigos e comunidades.

Shekar diz que alguns casais podem transformar uma perda ou redução de trabalho em uma oportunidade de tempo. Um casal com quem ela trabalhou e que perdeu o emprego conseguiu iniciar um negócio de arte paralelamente, que sempre foi uma paixão deles.

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Ainda assim, com a perda de renda, o dinheiro pode ficar apertado e você pode não conseguir atender a todas as suas despesas obrigatórias. Segundo González, "Com tantas pessoas desempregadas, a gestão de dívidas tornou-se um problema sério. Bancos e instituições financeiras deram a seus clientes a possibilidade de pedir coisas como pular um pagamento, ter suas taxas temporariamente reduzidas ou ter suas taxas isentas." Se você estiver em apuros, converse com seus bancos, credores, proprietários e assim por diante. Muitas vezes, a ajuda está disponível, mas você tem que pedir.

7. Considere sua pontuação de crédito

Durante um momento de choque econômico, é fácil se concentrar nas necessidades financeiras imediatas, deixando de lado alguns aspectos das finanças pessoais que são de longo prazo, como se preocupar com sua pontuação de crédito.

Krishna e Shekar têm visões ligeiramente diferentes sobre como as pessoas devem lidar com suas pontuações de crédito durante a pandemia do COVID-19.

"As pontuações de crédito são valiosas, mas não acho que seja a coisa mais importante no momento", diz Shekar. "Você pode argumentar que, se quiser refinanciar sua hipoteca ou refinanciar parte de sua dívida, não é uma coisa ruim se preocupar. Você descobrirá que isso melhora sua pontuação de crédito. Pagando suas contas de forma consistente, pagando mais do que seus saldos mínimos, todas essas coisas começarão a tornar seu crédito mais robusto."

Krishna, no entanto, vê as finanças pessoais como sendo divididas em três categorias gerais, e todas as três são igualmente importantes. A primeira tem a ver com comportamentos do dia-a-dia que criam padrões de gastos e poupanças. A segunda diz respeito a movimentar e gerenciar dinheiro de forma eficaz, como ter o tipo certo de contas financeiras e o tipo certo de dívida. A terceira, ele chama de "reengenharia das principais mudanças estruturais que você pode fazer para melhorar sua situação financeira que não acontecem com frequência", e essa é a área que mais se relaciona diretamente com uma boa pontuação de crédito.

Uma boa pontuação de crédito influencia a taxa de juros que você pode obter não apenas para uma hipoteca ou empréstimo de carro, mas também para um empréstimo pessoal para pagar outras dívidas. "Qualquer um pode consolidar sua dívida de cartão de crédito a qualquer momento. Qualquer um pode fazer pagamentos em dia e melhorar sua utilização de crédito, melhorar sua pontuação e se qualificar para um empréstimo com juros mais baixos", diz Krishna. Com uma taxa de juros mais baixa de até um ponto, as pessoas endividadas muitas vezes podem economizar milhares ou centenas de milhares de dólares ao longo de vários anos. "A maioria das pessoas simplesmente não percebe isso", diz ele. "Eles pensam em incrementos de tempo mais curtos e não percebem que essas decisões de longo prazo têm grandes consequências em sua situação financeira geral."

Vários bancos e aplicativos de finanças pessoais fornecem informações detalhadas sobre sua pontuação de crédito, incluindo WalletHub, CreditKarma e Mint. Eles também explicam quais fatores afetam seu crédito e em quanto, além do que você pode fazer para aumentar sua pontuação ou evitar que ela caia. O WalletHub também possui uma ferramenta de simulação; se você está pensando em abrir uma nova conta de cartão de crédito, por exemplo, ele pode mostrar como isso afetará sua pontuação de crédito, ajudando você a tomar decisões mais inteligentes.

8. Pergunte a si mesmo: seus gastos fazem você feliz?

Uma última pergunta a ser feita ao gerenciar suas finanças pessoais é se a forma como você gasta seu dinheiro leva à felicidade. Como explica o livro Happy Money , de Elizabeth Dunn, certos tipos de gastos deixam as pessoas mais felizes do que outras. Por exemplo, doar dinheiro, comprar experiências em vez de bens tangíveis e terceirizar tarefas sem alegria estão entre as principais maneiras de gastar dinheiro para uma maior felicidade.

No processo de orçamentação e definição de metas financeiras, não se esqueça de pensar no valor que seus gastos lhe dão, inclusive em felicidade.

O aplicativo de gerenciamento de dinheiro Mint está testando um novo recurso que pede aos usuários que reflitam sobre seus hábitos de consumo e perguntem se isso os deixou felizes. "Chama-se a Experiência da Alegria", diz Krishna. O aplicativo compila os gastos em um varejista ou em categorias semelhantes, por exemplo, você verá todas as compras feitas nos últimos dias em uma cafeteria. "Então, perguntamos de maneira muito simples: essa despesa lhe trouxe alegria? Deslize para a esquerda. Isso lhe trouxe um sentimento negativo ou reduziu sua alegria? Deslize para a direita." Krishna diz que a resposta foi positiva até agora, com os testadores dizendo que nunca haviam pensado em seus hábitos de consumo em relação à felicidade antes.

"Uma coisa é definir um orçamento e dizer: 'OK, vou comprar dois lattes a menos por semana'", diz Krishna, mas cumpri-lo é muito mais difícil. Quando você reflete sobre suas compras, no entanto, pode ser muito mais fácil desistir desses lattes extras se eles não estiverem lhe trazendo muita alegria para começar.

A melhor hora para começar é agora

Não há como contornar o fato de que os tempos são difíceis e que nenhuma quantidade de orçamento pode mudar os fundos com os quais você precisa trabalhar, nem as condições sob as quais você precisa gerenciá-los. Dito isso, também é inegável que não ter um plano – mesmo um plano frouxo e complacente, como descrevemos acima – pode tornar uma situação ruim muito, muito pior. Se você não estiver satisfeito com a maneira como está lidando com seu dinheiro, siga nossos oito passos. Estamos confiantes de que começar a trabalhar em um plano o ajudará a se sentir um pouco melhor. E se você ficar com ele, você pode se surpreender com o quanto ele pode ajudar.