Zorganizuj się: jak aplikacje mogą pomóc (i zaszkodzić) Twoim finansom

Każdy chce poprawić swoje finanse. Przeciętny Amerykanin ma kilka tysięcy dolarów zadłużenia na karcie kredytowej i generalnie jest w złym stanie, finansowo. Wielu z nas korzysta z aplikacji do finansów osobistych, aby pomóc nam zrozumieć nasze wzorce wydatków i oszczędzania oraz, miejmy nadzieję, odwrócić sytuację.

Okazuje się jednak, że większość ludzi nienawidzi swoich aplikacji finansowych. Ten sentyment dotyczy również ogółu instytucji finansowych.

„Jest namacalna niechęć do banków i gniew z powodu nadmiernych opłat oraz poczucie nieufności wobec nich” – mówi Lindsay Goldwert, twórczyni i prowadząca podcast Spent. Spent to program, który bada kwestie finansowe, a także to, jak myślimy o pieniądzach, zachowując jednocześnie beztroski ton. Mniej chodzi o doradztwo finansowe, a bardziej o zbadanie, dlaczego czasami działamy wbrew naszym własnym interesom, jeśli chodzi o pieniądze.

Zapytałem Goldwert o najbardziej szokujące statystyki finansowe, z jakimi się spotkała. Przytoczyła fakt, że 63 procent Amerykanów nie jest w stanie poradzić sobie z sytuacją kryzysową o wartości 500 dolarów. „Niespodzianka może zepchnąć tak wielu ludzi z kursu i wprowadzić całe ich życie w chaos” – powiedziała.

Oczywiście potrzebujemy pomocy.

Obietnica aplikacji Personal Finance

Aplikacje do finansów osobistych mogą być bardzo zróżnicowane pod względem tego, co robią i jak to robią. „Istnieje wyraźne zainteresowanie aplikacjami, które pomagają ludziom trzymać się budżetu i trzymać ich na bieżąco” – powiedział Goldwert. Jednym z przykładów jest Mint.com, usługa i aplikacja, która łączy się ze wszystkimi Twoimi rachunkami finansowymi, w tym kartami kredytowymi i rachunkami inwestycyjnymi, i podsumowuje Twoją sytuację finansową we wszystkich z nich. Mint pokazuje na pierwszy rzut oka saldo na każdym posiadanym koncie, a także za każdym razem, gdy dokonałeś zakupu na swoje karty kredytowe.

Lindsay Goldwert

„Kluczowe jest sprawdzenie salda bankowego” – dodał Goldwert. Aplikacje, które pokazują transakcje i salda, aktualizowane w czasie rzeczywistym, pomagają wyeliminować „magiczne myślenie” – powiedziała. „Jeśli nie wiesz, ile masz pieniędzy, możesz przeciągnąć swoją kartę debetową i modlić się, aby przeszła. Aplikacje pozwalają codziennie sprawdzać saldo, co jest wyraźnym przypomnieniem tego, co masz i co możesz wydać”.

Jill Gonzalez, analityk aplikacji i usługi online WalletHub, zgadza się, że wiele przydatnych aplikacji do finansów osobistych pomaga ludziom w tworzeniu budżetu i trzymaniu się go lub śledzeniu reszty finansów. Ale poza obserwowaniem codziennych nawyków związanych z wydawaniem pieniędzy, powinni również być proaktywni, powiedziała i szybko zgłaszać potencjalne problemy.

Jill Gonzalez

„Te aplikacje powinny aktywnie wysyłać Ci SMS-y, gdy coś wygląda trochę podejrzanie” – powiedział Gonzalez. Kiedy na Twoim koncie zostanie wysłana duża transakcja lub nastąpi znacząca zmiana w Twojej zdolności kredytowej, „powinieneś otrzymywać automatyczne wiadomości tekstowe, alerty i e-maile, aby te problemy nie musiały być dla Ciebie najważniejsze” – powiedziała. Innymi słowy, aplikacje finansowe powinny nie tylko pomagać w lepszym zarządzaniu pieniędzmi. Powinni wykonywać dla ciebie część prawdziwej pracy.

Goldwert stwierdza, że ​​ludzie nie lubią, gdy aplikacje są zbyt zaangażowane w dostarczanie wskazówek finansowych. „Ludzie chcą być świadomi swoich wydatków i mieć poczucie kontroli, ale młodsi ludzie nie chcą być karani, jeśli przekroczą budżet na drinka lub przejażdżkę taksówką do domu” – powiedziała. „Ludzie chcą mieć poczucie elastyczności w zakresie swojego budżetu, ale także mieć pewność, że stale odkładają pieniądze na fundusz na deszczowy dzień lub na cel, na przykład spłatę karty kredytowej. Chcą poczuć radość z osiągnięcia gola, nie podlega karze, jeśli się pomyli.

Niektóre aplikacje skupiają się bardziej na osiąganiu celów i satysfakcjonującym zachowaniu niż wyświetlaniu czerwonych znaków za każdym razem, gdy przekraczasz ustalony budżet. Na przykład Qapital to aplikacja, która dodaje warstwę grywalizacji do oszczędności. Automatycznie przeniesie pieniądze na konto oszczędnościowe na podstawie ustawionej przez Ciebie reguły. Na przykład możesz utworzyć regułę, która mówi: „Jeśli wydam mniej niż 50 USD miesięcznie w Seamless, przenieś pozostałą część tego budżetu na oprocentowane konto oszczędnościowe”.

Inne aplikacje, takie jak Stash Invest, próbują usunąć bariery dla inwestowania. Stash pobiera dość niskie opłaty za szybkie dokonywanie małych inwestycji, co jest atrakcyjnym sposobem dla zapracowanych osób, które nie mają tysięcy dolarów, aby zacząć inwestować część swoich pieniędzy.

Czy aplikacje zachęcają nas do zwiększenia wydatków?

Jeśli chodzi o aplikacje w ogóle (a nie konkretnie aplikacje finansowe), przeciętny właściciel iPhone'a w USA wydał na nie w 2015 roku 35 dolarów, jak wynika z raportu SensorTower. Ostatnie dane Gartnera pokazują, że Amerykanie wydają więcej na płatności w aplikacji niż na zwykłe zakupy aplikacji, co obejmuje członkostwo w subskrypcji premium. Zgodnie z danymi, typowy użytkownik mobilny wydaje średnio 9,20 USD co trzy miesiące na transakcje w aplikacji.

Chociaż te liczby nie są okropne, aplikacje mobilne i inne technologie mogą zachęcać nas do wydawania większych pieniędzy w inny sposób.

„Jeśli chodzi o kupowanie rzeczy za pomocą telefonu, cała branża poświęcona jest eliminowaniu kroków, aby jak najłatwiej było klikać i kupować” – powiedział Goldwert. Opcje płatności jednym kliknięciem w usługach takich jak Amazon i iTunes przyspieszają zakupy, dzięki czemu masz mniej czasu na ponowne rozważenie zakupów. Powtarzające się subskrypcje usług online są znane z tego, że podkradają się do ludzi. Nawet aplikacje do dostarczania jedzenia ułatwiają wydawanie więcej, jednocześnie mniej myśląc.

Wydany podcast

„Jeśli ktoś zapyta mnie o najszybszy sposób na obcięcie swojego budżetu, pierwszą rzeczą, jaką powiem, jest bezproblemowa lub inna dostawa żywności” – powiedziała Goldwert, która zauważyła również, że nie jest doradcą finansowym i nie udziela porad finansowych w swoim podkaście. „Przekonałem się, że wydawanie 25 dolarów kilka razy w tygodniu jest ogromnym obciążeniem budżetu. Te pieniądze mogą z łatwością trafić do funduszu na deszczowy dzień i szybko się zsumować”.

Wszystkie te zamówienia na wynos, zakupy w aplikacji i subskrypcje często lądują na naszych kartach kredytowych.

Gonzalez analizował ostatnio zadłużenie kredytowe. „Do końca 2016 roku Amerykanie zgromadzą łącznie około 1 biliona dolarów zadłużenia na karcie kredytowej” – powiedziała. „To około 8500 dolarów na gospodarstwo domowe, co jest przerażającą liczbą, ponieważ w 2008 roku ta liczba wynosiła 8400 dolarów, a to zostało uznane za nie do utrzymania.

„Konsumenci wydają, wydają i wydają” – powiedział Gonzalez – „i nic nie opłacają, tak jak my. I kwartał 2016 roku był najmniejszym wypłatą, jaką widzieliśmy od 2008 roku”.

Aplikacja do wydatków społecznościowych Venmo może również zachęcać ludzi do wydawania większych pieniędzy. Venmo pozwala szybko i łatwo dokonywać transakcji peer-to-peer, podobnie jak działa PayPal. Załóżmy, że jesz kolację z koleżanką, która obciąży rachunek swojej karty kredytowej. Możesz wpłacić swoją połowę, wysyłając pieniądze bezpośrednio na jej konto za pomocą Venmo. Największą różnicą między Venmo a PayPalem jest jednak to, że w Venmo możesz zobaczyć transakcje wszystkich, w tym notatki, które umieszczają na przelewie (można ukryć swoją aktywność w Venmo, ale domyślnie jest to widoczne).

„Fascynują mnie aplikacje społecznościowe, takie jak Venmo”, powiedział Goldwert. „Podoba mi się łatwość, z jaką możemy płacić ludziom, ale myślę, że to interesujące, że możemy widzieć i dzielić się kwotą, jaką płacimy za rzeczy i za co”. Goldwert i Gonzalez zgadzają się, że Venmo skłania ludzi do większej otwartości na pieniądze, ale to może iść na dwa sposoby. Z jednej strony ludzie mogą widzieć, jak ich znajomi płacą odpowiedzialnie, na przykład za rachunki. Z drugiej strony „to inny sposób na życie i doświadczenia na świeżym powietrzu, jak na Instagramie” – powiedział Goldwert. „Widzimy, jak ludzie wychodzą i dobrze się bawią z pieniędzmi”, a to może skłonić nas do wydawania więcej, aby poczuć, że nadążamy za towarzysko.

Inne rzeczy do rozważenia

Każdy, kto chce korzystać z aplikacji do finansów osobistych, aby kontrolować swoje wydatki, musi znaleźć odpowiednie i bezpiecznie z nich korzystać. Gonzalez uważa, że ​​aplikacje do finansów osobistych powinny być bezpłatne. Powiedziała, że ​​jeśli wymagają karty kredytowej tylko po to, by się zarejestrować, prawdopodobnie tak nie jest, a w pewnym momencie dostaniesz opłatę.

Ponadto nigdy nie rejestruj się ani nie używaj aplikacji do finansów osobistych, jeśli nie znajdujesz się w bezpiecznej sieci. „Nie sprawdzaj swojej zdolności kredytowej w środku Starbucksa, korzystając z bezpłatnego Wi-Fi” – powiedział Gonzalez. „Upewnij się, że jesteś w swoim domu lub miejscu pracy, ponieważ bezpieczeństwo to ogromny problem”. Lepiej, jeśli musisz korzystać z sieci Wi-Fi, która nie jest twoją własną, skorzystaj również z usługi VPN, która doda warstwę ochrony do twojego połączenia.

Oprócz korzystania z aplikacji do finansów osobistych, aby dowiedzieć się, ile masz pieniędzy, jak je wydajesz i jak powinieneś je wydawać, powinieneś również używać ich do kontrolowania swojej zdolności kredytowej i raportowania.

„Jeden z czterech raportów kredytowych zawiera błąd. Wiele osób o tym nie wie” – powiedział Gonzalez. Firma, w której pracuje, WalletHub, specjalizuje się w monitorowaniu raportu kredytowego konsumenta i sygnalizowaniu zmian, które w nim zachodzą. „Czasami ludzie nie wiedzą, że wystąpił błąd, i patrzą na swój wynik i nie mogą dowiedzieć się, co ich powstrzymuje. Czasami nie jest to coś, co nawet zrobili. To tylko błąd. Posiadanie tych informacji i sprawdzanie, kiedy pojawiają się nowe konta lub kiedy niektóre długi wyglądają, jakby nie zostały spłacone, nawet jeśli spłaciłeś je miesiące lub lata temu – sama świadomość bardzo pomaga”.

Gonzalez zauważył, że zła ocena kredytowa boli o wiele bardziej niż zdolność do zdobycia pieniędzy, kiedy ich potrzebujesz. Może to również mieć wpływ na to, czy zostaniesz zatrudniony do pracy, składki na ubezpieczenie samochodu i nie tylko. Podczas gdy zasady dotyczące tego, kto może wyciągnąć raport kredytowy i co różnią się w zależności od stanu, Gonzalez uważa, że ​​prosty błąd w raporcie kredytowym może negatywnie wpłynąć na twoje życie w ogromny sposób. Tym bardziej jest to powód, aby korzystać z aplikacji, która będzie wyświetlać flagę za każdym razem, gdy nastąpi poważna zmiana Twojego kredytu.

Poza aplikacjami Goldwert zauważa, że ​​ludzie mogą również uzyskać pomoc w prawdziwym życiu. „Słyszałem wspaniałe rzeczy o Anonimowych Dłużnikach. To bardzo bezpieczna przestrzeń, w której ludzie mogą rozmawiać o swoich problemach z pieniędzmi z ludźmi, którzy rozumieją. Jeśli masz dług i czujesz z tego powodu wstyd lub izolację, spotkanie może być wspaniałe od czego zacząć. Nikt nie powinien się wstydzić, że popadł w długi. Jest sposób na odwrócenie kursu, ale do tego potrzeba dużo uczciwości w naszych uczuciach. Jak zostaliśmy wychowani, czego chcemy od życia, jakie są nasze rozczarowania… to są rzeczy, które sprawiają, że wielu z nas wydaje ponad stan."