Odczuwasz stres związany z pieniędzmi? Postępuj zgodnie z naszymi 8 krokami, aby pokonać wypalenie budżetowe
Opublikowany: 2022-01-29Pandemia koronawirusa nadal odbija się na życiu, zdrowiu, zdrowiu psychicznym i finansach ludzi. Zarządzanie finansami osobistymi w najlepszych czasach rzadko jest proste. W przypadku COVID-19 ludzie zauważyli, że zmieniają się ich nawyki związane z wydawaniem pieniędzy, wzrastają cele oszczędnościowe, a w wielu przypadkach musieli również dostosować się do zmniejszonych dochodów.
Cała ta fluktuacja powoduje niepokój finansowy i presję, która jest potęgowana przez inne stresy spowodowane przez COVID-19, takie jak konieczność przeniesienia edukacji do domu w tym samym czasie, w którym wielu dorosłych pracuje w domu (lub próbuje to zrobić).
Ponieważ tak wiele się dzieje, istnieje wielka potrzeba realistycznych i racjonalnych porad dotyczących najlepszego sposobu zarządzania finansami osobistymi. Jeśli masz szczęście i wciąż masz pieniądze, musisz mieć plan, co z nimi zrobić, ale musi to być również realistyczny i elastyczny… zwłaszcza w tych wyjątkowo stresujących czasach.
1. Znajdź czas na rozmowę o finansach
Aditi Shekar jest założycielem i dyrektorem generalnym AskZeta.com, dzięki czemu Zeta jest aplikacją, która pomaga parom zarządzać swoimi pieniędzmi. Mówi, że ludzie reagują na wstrząsy finansowe inaczej, z dwoma skrajnościami. „Jest nas grupa, która ma tendencję do chowania głowy w piasek i mówienia: »Proszę, nie mów mi o tym. grupa, która staje się prawie jak super księgowi i myśli o każdym centie wchodzącym i wychodzącym z ich gospodarstwa domowego. Każda z tych grup potrzebuje innej porady”.
W przypadku pierwszej grupy Shekar mówi: „Nigdy nie warto ignorować swoich finansów, ponieważ jest to podstawa wszystkich rzeczy, które chcemy osiągnąć”. Jeśli nigdy wcześniej nie tworzyłeś budżetu ani nie myślałeś o wydatkach, teraz jest zawsze odpowiedni moment, aby zacząć.
Grupie, która staje się bardzo czujna, Shekar zaleca poświęcenie raz w tygodniu lub co drugi tydzień czasu na przeglądanie finansów, zamiast sprawdzania kont bankowych co kilka godzin. Ustalenie określonego czasu na zarządzanie pieniędzmi może zmniejszyć stres i niepokój związany z oglądaniem każdego centa, który wchodzi i wychodzi, mówi.
2. Oblicz swoją wartość netto
Osoby, które nigdy wcześniej nie tworzyły budżetu ani nie przyglądały się swoim finansom, mogą czuć się przytłoczone na samą myśl o tym. Jednak rozpoczęcie pracy nie musi być wielkim problemem. Shekar mówi, że jednym z pierwszych kroków powinno być wyliczenie swojej wartości netto – czyli suma, którą masz minus to, co jesteś winien. Musisz wiedzieć, co masz, zanim będziesz mógł stworzyć budżet na to, jak chcesz wydać, mówi. Nie ma znaczenia, czy wykonasz matematykę, aby znaleźć wartość netto za pomocą aplikacji, arkusza kalkulacyjnego, czy długopisu i papieru.
Aplikacje z pewnością ułatwiają ten proces. Na przykład Mint to aplikacja i witryna do finansów osobistych, która pozwala połączyć się ze wszystkimi kontami finansowymi, aby uzyskać jeden scentralizowany obraz tego, ile masz pieniędzy i ile jesteś winien. Robi matematykę za ciebie. Varun Krishna jest starszym wiceprezesem i dyrektorem generalnym działu Consumer Finance w Intuit, do którego należy Mint. „Produkty takie jak Mint i inne – a istnieje wiele innych produktów – biorą coś, co wydaje się trudne, i upraszczają” – mówi Krishna.
3. Daj intencję pieniężną
Kiedy już wiesz, ile masz pieniędzy, następnym krokiem jest podanie intencji dotyczących pieniędzy, według Shekara.
„Bardzo rzadko dajemy intencje pieniężne” – mówi. „Pieniądze zwykle dają nam intencję”. Shekar uważa, że lepiej myśleć o budżetowaniu i finansach osobistych, myśląc najpierw o tym, co jest dla Ciebie ważne. Co chcesz, żeby pieniądze dla Ciebie zrobiły? Kiedy odpowiesz na to pytanie, możesz połączyć je z wartością netto i podjąć dobre decyzje dotyczące wydatków z miesiąca na miesiąc lub z dnia na dzień, mówi Shekar.
Ponownie, aplikacje ułatwiają i przyspieszają ten proces. „Wyznaczenie celu lub ustalenie budżetu to dwu- lub trzysekundowa decyzja, którą można podjąć za pomocą technologii. To o wiele łatwiejsze niż myślisz” – mówi Krishna.
Shekar zachęca ludzi, aby zaczynali od niezbędnych rzeczy w swoim budżecie, w tym czynszu lub kredytu hipotecznego, minimalnych spłat długów, kosztów leczenia, mediów i wszystkiego, co jest naprawdę niezbędne. Uważaj, aby rzeczy, na które chcesz wydawać pieniądze, nie przeniknęły do tej listy. „Wants” są z definicji bardziej elastyczne niż „must-have”.
Jill Gonzalez, analityk z WalletHub, mówi, że podczas pandemii COVID-19 amerykańscy konsumenci faktycznie zwiększyli część swoich „potrzebnych” wydatków. „Kiedy wybuchła pandemia, nastąpił gwałtowny wzrost zakupów podstawowych przedmiotów. Niedługo potem ludzie zaczęli wydawać pieniądze na nieistotne przedmioty, aby odreagować. Większość zakupów zapewniających komfort to alkohol, rozrywka i ubrania” – mówi. Te nieistotne elementy nie muszą być eliminowane z budżetu, ale muszą mieć odpowiednią hierarchię ważności.
Czas na zastanowienie się nad wydawaniem „chcieć” następuje po tym, jak przeznaczysz odpowiednią kwotę dochodu na niezbędne produkty i wyznaczysz intencję swoim pieniądzom. Załóżmy na przykład, że zamierzasz kupić dom. Możesz postawić sobie za cel zaoszczędzenie pewnej ilości pieniędzy w ciągu kilku lat na zaliczkę. Mając te informacje pod ręką, możesz spojrzeć na swój miesięczny dochód, odjąć niezbędne wydatki i zobaczyć, ile elastycznych środków na wydatki zostało Ci. Ile z tego można przeznaczyć na zaoszczędzenie na zaliczkę? W oparciu o to, co znajdziesz, zawsze możesz dostosować liczby: przesunąć swój cel, aby dodać kilka lat więcej do planu lub dążyć do nieco niższej zaliczki.
Twój zamiar wydania nie musi być dużym jednorazowym zakupem, takim jak dom. Shekar mówi: „Może to być coś tak prostego, jak powiedzenie:„ Słuchaj, zdaliśmy sobie sprawę, że posiadanie pewnego wsparcia w naszym domu jest dla nas bardzo ważne, ponieważ jesteśmy rodzicami, którzy również starają się pracować podczas covid, a zatem my” stworzymy miejsce na rzeczy X, Y, Z, które pomogą nam w tym czasie”.
4. Nie oczekuj, że będziesz doskonały
Rozpoczęcie pracy z finansami osobistymi poprzez obliczenie wartości netto, obliczenie miesięcznego dochodu w porównaniu z wydatkami i podanie zamiaru finansowego to ważne pierwsze kroki. I mogą to być jedyne kroki, które podejmujesz przez jakiś czas, co jest w porządku. Opanowanie finansów osobistych wymaga czasu, ale kluczowe jest podjęcie kilku pierwszych kroków.
„Jeśli nie trzymasz się swojego budżetu, to w porządku” – mówi Krishna. „Nie chodzi o to, że musisz odnieść sukces pierwszego dnia. To jedna z tych rzeczy, na przykład budowanie mięśni: rozpoczęcie pokazania postępu wymaga czasu, ale zaczyna się od bardzo małych i prostych kroków, a jest to o wiele łatwiejsze niż większość ludzie myślą."
Dodaje, że po prostu stworzenie odrobiny mentalności wokół finansów osobistych może zmniejszyć stres i niepokój, które wielu ludzi odczuwa z powodu pieniędzy. „Wyznaczam sobie cel, po prostu sprawdzam swoją zdolność kredytową, używam odpowiedniego produktu. To niesamowite, jak bardzo łagodzi stres, który ludzie czują, i daje im szansę na zrobienie kolejnego kroku, i następny krok i następny” – mówi Kryszna.
5. Oszczędzaj więcej na wypadek sytuacji awaryjnych
Zarówno Gonzalez, jak i Shekar zgadzają się, że skutki COVID-19 będą długoterminowe. „Jedną z wielkich zmian dla nas, jako gospodarstw domowych, jest myślenie o planowaniu awaryjnym w perspektywie długoterminowej” – mówi Shekar. „W przeszłości większość ekspertów finansowych powiedziałaby, że zaoszczędziła od trzech do sześciu miesięcy. Ale teraz tak naprawdę zachęcam ludzi, aby zaoszczędzili więcej, nawet do 12 miesięcy, zaoszczędzonych środków awaryjnych, ponieważ po prostu nie wiemy, co się dzieje się wydarzy, a wiele rzeczy naprawdę się zmienia”.
Dla wielu posiadanie wystarczającej ilości pieniędzy w banku na pokrycie rocznych wydatków wydaje się zarówno niemożliwe, jak i przerażające. Shekar mówi, żeby nie panikować. „Jeśli nie masz oszczędności, zastanów się, jak możesz się tam dostać. Od jakiej liczby możesz zacząć?” — pyta Shekar. Mówi, że dobrze jest wybrać liczbę, na przykład 5000 dolarów, aby zrobić sobie mentalny skrót. W ten sposób masz cel i możesz zacząć, a nie zwlekać, ponieważ liczba wydaje się niemożliwa do osiągnięcia.
Według Gonzaleza wielu Amerykanów już zaczęło oszczędzać pieniądze, które w innym przypadku wydaliby przed pandemią. „Częściowo powodem jest to, że ludzie przestali podróżować, wychodzić zjeść lub obejrzeć film” – mówi. Dodaje, że w niektórych przypadkach wydatki przesunęły się na zakupy online dla nieistotnych rzeczy, jako sposób na złagodzenie stresu. Jednak tego rodzaju wydatki często mogą zostać zamienione na oszczędności lub jakikolwiek inny zamiar, jaki ustaliłeś dla swoich pieniędzy.
6. Dawaj więcej niż tylko pieniądze
Innym skutkiem pandemii była utrata pracy i zmiany dochodów milionów ludzi. Zwolnienia, urlopy, skrócone godziny pracy i inne zmiany w zatrudnieniu mogą poważnie nadwerężyć nie tylko finanse gospodarstwa domowego, ale także relacje osobiste.
„Jedną z rzeczy, które są trudne w przypadku pieniędzy w związkach”, mówi Shekar, „jest to, że mamy tendencję do przyrównywania ich do naszego wkładu w związek. I każda para wie, że to nieprawda. Nie chodzi o to, ile każdy z nas zarabia, ale jak każdy z nas przyczynia się do tego związku również poza pieniędzmi”.
Przede wszystkim podkreśla potrzebę komunikacji. Zaleca również, aby pary poszerzyły zakres swoich finansów poza zarabianie i wydatki, aby uwzględnić to, co należy zrobić w gospodarstwie domowym. W ten sposób nadajesz wartość również wkładom niefinansowym każdej osoby. Wkład ten obejmuje obowiązki związane z opieką, zakupy spożywcze, utrzymanie domu, a nawet pracę krewną — czyli utrzymywanie relacji z rodziną, przyjaciółmi i społecznościami.
Shekar mówi, że niektóre pary mogą zamienić utratę lub ograniczenie pracy w okazję do spędzenia czasu. Pewna para, z którą pracowała, która doświadczyła utraty pracy, była w stanie założyć na boku biznes artystyczny, który zawsze był ich pasją.
Polecane przez naszych redaktorów
Mimo to, przy utracie dochodów, pieniądze mogą być napięte i możesz nie być w stanie pokryć wszystkich niezbędnych wydatków. Według Gonzaleza, „Przy tak wielu osobach bez pracy zarządzanie długiem stało się poważnym problemem. Banki i instytucje finansowe dały swoim klientom możliwość proszenia o takie rzeczy, jak pominięcie płatności, tymczasowe obniżenie stawek lub zniesienie opłat”. Jeśli jesteś w tarapatach, porozmawiaj ze swoimi bankami, pożyczkodawcami, właścicielami i tak dalej. Często pomoc jest dostępna, ale trzeba o nią poprosić.
7. Rozważ swoją zdolność kredytową
W chwili szoku ekonomicznego łatwo jest skupić się na natychmiastowych potrzebach finansowych, odkładając na bok niektóre aspekty finansów osobistych, które są długoterminowe, takie jak martwienie się o swoją zdolność kredytową.
Krishna i Shekar mają nieco inne poglądy na temat tego, jak ludzie powinni odnosić się do swoich zdolności kredytowych podczas pandemii COVID-19.
„Wyniki kredytowe są cenne, ale nie sądzę, że jest to obecnie najważniejsza sprawa” – mówi Shekar. „Można argumentować, że jeśli chcesz refinansować swój kredyt hipoteczny lub sfinansować część swojego zadłużenia, nie jest to zła rzecz do zmartwienia. Ale obiecuję ci, że jeśli zaczniesz [tworzyć dobre] fundamenty finansów osobistych, to”. Przekonam się, że poprawia to twoją zdolność kredytową. Regularne spłacanie rachunków, płacenie więcej niż minimalne saldo, wszystkie te rzeczy zaczną wzmacniać twój kredyt.
Jednakże Kryszna uważa, że finanse osobiste są podzielone na trzy ogólne kategorie i wszystkie trzy są równie ważne. Pierwszy dotyczy codziennych zachowań, które tworzą wzorce wydawania i oszczędzania. Drugi dotyczy skutecznego przemieszczania i zarządzania pieniędzmi, na przykład posiadania odpowiedniego rodzaju kont finansowych i odpowiedniego rodzaju zadłużenia. Po trzecie, nazywa „przeprojektowaniem głównych zmian strukturalnych, które możesz wprowadzić, aby poprawić swoją sytuację finansową, co nie zdarza się często” i jest to obszar, który najbardziej bezpośrednio wiąże się z posiadaniem dobrej zdolności kredytowej.
Dobra ocena kredytowa wpływa na oprocentowanie nie tylko kredytu hipotecznego czy samochodowego, ale także pożyczki osobistej na spłatę innych długów. „Każdy może skonsolidować zadłużenie na karcie kredytowej w dowolnym momencie. Każdy może dokonywać płatności na czas i poprawić wykorzystanie kredytu, poprawić swój wynik i zakwalifikować się do pożyczki o niższym oprocentowaniu” – mówi Krishna. Przy niższym oprocentowaniu, nawet o jeden punkt, osoby zadłużone mogą często zaoszczędzić tysiące lub setki tysięcy dolarów w ciągu kilku lat. „Większość ludzi po prostu nie zdaje sobie z tego sprawy” – mówi. „Myślą w krótszych odstępach czasu i nie zdają sobie sprawy, że te długoterminowe decyzje mają duży wpływ na ich ogólną sytuację finansową”.
Kilka banków i aplikacji do finansów osobistych zapewnia bogaty wgląd w Twoją zdolność kredytową, w tym WalletHub, CreditKarma i Mint. Wyjaśniają również, jakie czynniki wpływają na Twój kredyt i o ile, a także co możesz zrobić, aby zwiększyć swój wynik lub zapobiec jego spadkowi. WalletHub ma również narzędzie symulatora; Jeśli na przykład myślisz o otwarciu nowego konta karty kredytowej, może to pokazać, jak wpłynie to na Twoją zdolność kredytową, pomagając podejmować mądrzejsze decyzje.
8. Zadaj sobie pytanie: czy Twoje wydatki sprawiają, że jesteś szczęśliwy?
Ostatnie pytanie, które należy zadać podczas zarządzania finansami osobistymi, dotyczy tego, czy sposób wydawania pieniędzy prowadzi do szczęścia. Jak wyjaśnia książka Elizabeth Dunn Happy Money , niektóre rodzaje wydatków sprawiają, że ludzie są szczęśliwsi od innych. Na przykład przekazywanie pieniędzy, kupowanie doświadczeń zamiast dóbr materialnych oraz zlecanie zadań bez radości to jedne z najlepszych sposobów wydawania pieniędzy na większe szczęście.
W procesie budżetowania i wyznaczania celów finansowych nie zapomnij pomyśleć o wartości, jaką dają Ci Twoje wydatki, w tym o szczęściu.
Aplikacja do zarządzania pieniędzmi Mint testuje nową funkcję, która prosi użytkowników o zastanowienie się nad swoimi nawykami związanymi z wydatkami i pytanie, czy to ich uszczęśliwiło. „To się nazywa Doświadczenie Radości” — mówi Krishna. Aplikacja zestawia wydatki w sklepie lub w podobnych kategoriach, więc na przykład zobaczysz wszystkie zakupy dokonane w ciągu ostatnich kilku dni w kawiarni. „W takim razie pytamy cię bardzo prosto, czy ten wydatek przyniósł ci radość? Przesuń w lewo. Czy przyniósł ci negatywne wrażenie, czy zmniejszył twoją radość? Przesuń w prawo”. Krishna mówi, że jak dotąd reakcja była pozytywna, a testerzy twierdzą, że nigdy wcześniej nie myśleli o swoich nawykach związanych z wydawaniem pieniędzy w odniesieniu do szczęścia.
„Ustawienie budżetu i powiedzenie: 'OK, mam zamiar kupować dwa latte mniej tygodniowo' to jedno” – mówi Krishna, ale trzymanie się tego jest znacznie trudniejsze. Kiedy jednak zastanowisz się nad zakupami, o wiele łatwiej będzie zrezygnować z tych dodatkowych latte, jeśli na początku nie przynoszą Ci wiele radości.
Najlepszy czas na rozpoczęcie jest teraz
Nie da się obejść faktu, że czasy są ciężkie i że żadne budżetowanie nie może zmienić środków, z którymi musisz pracować, ani warunków, w jakich musisz nimi zarządzać. To powiedziawszy, nie można również zaprzeczyć, że brak planu – nawet luźnego, wybaczającego, takiego jak opisaliśmy powyżej – może znacznie pogorszyć złą sytuację. Jeśli nie jesteś zadowolony ze sposobu, w jaki obchodzisz się ze swoimi pieniędzmi, przejdź przez osiem naszych kroków. Jesteśmy przekonani, że samo rozpoczęcie pracy nad planem pomoże Ci poczuć się trochę lepiej. A jeśli będziesz się tego trzymać, możesz być mile zaskoczony, jak bardzo może pomóc.