정리: 앱이 재정에 도움이 되는 방법

누구나 재정을 개선하기를 원합니다. 평균적인 미국인은 신용 카드 빚만 수천 달러를 가지고 있으며 재정적으로 말해서 일반적으로 상태가 좋지 않습니다. 우리 중 많은 사람들이 지출 및 저축 패턴을 파악하고 상황을 개선하는 데 도움이 되는 개인 금융 앱을 사용합니다.

그러나 대부분의 사람들은 금융 앱을 싫어합니다. 이러한 감정은 금융 기관에도 확대 적용됩니다.

스펜트(Spent) 팟캐스트의 창시자이자 진행자인 린제이 골드워트(Lindsay Goldwert)에 따르면 "은행에 대한 명백한 혐오감과 과도한 수수료에 대한 분노, 은행에 대한 불신감이 있습니다." Spent는 가벼운 분위기를 유지하면서 재정적 문제와 돈에 대한 우리의 감정을 탐구하는 쇼입니다. 재정적 조언이라기 보다는 돈과 관련하여 우리가 때때로 우리 자신의 최선의 이익에 반하는 행동을 하는 이유를 탐구하는 것에 관한 것입니다.

나는 Goldwert에게 그녀가 접한 가장 충격적인 재정 통계에 대해 물었습니다. 그녀는 미국인의 63%가 500달러의 비상 사태를 처리할 수 없다는 사실을 인용했습니다. 그녀는 "놀라운 법안은 너무 많은 사람들을 길에서 벗어나 평생을 혼란에 빠뜨릴 수 있다"고 말했다.

분명히 우리는 도움이 필요합니다.

개인 금융 앱의 약속

개인 금융용 앱은 수행하는 작업과 수행 방법이 매우 다양할 수 있습니다. Goldwert는 "사람들이 예산을 유지하고 일정을 유지하는 데 도움이 되는 앱에 대한 확실한 관심이 있습니다."라고 말했습니다. 한 가지 예는 신용 카드 및 투자 계정을 포함하여 모든 금융 계정에 연결하고 모든 재무 상태를 요약하는 서비스 및 앱인 Mint.com입니다. Mint는 귀하가 가지고 있는 모든 계정의 잔액과 신용 카드로 구매 금액을 청구할 때마다 한 눈에 보여줍니다.

린제이 골드워트

Goldwert는 "은행 잔고를 확인하는 것이 중요합니다. 실시간으로 업데이트되는 거래 및 잔액을 보여주는 앱은 "마법적인 생각"을 없애는 데 도움이 된다고 그녀는 말했습니다. "당신이 가진 돈이 얼마인지 모른다면, 당신의 직불 카드를 긁고 그것이 통과되기를 기도할 수 있습니다. 앱은 당신이 당신의 잔액을 매일 볼 수 있게 하여 당신이 가지고 있는 것과 당신이 쓸 수 있는 것을 완전히 상기시켜줍니다."

앱 및 온라인 서비스 WalletHub의 분석가인 Jill Gonzalez는 많은 유용한 개인 금융 앱이 사람들이 예산을 세우고 이를 유지하거나 나머지 재정을 추적하는 데 도움이 된다는 데 동의합니다. 그러나 일상적인 지출 습관을 관찰하는 것 외에도 사전 예방적이어야 하며 잠재적인 문제에 신속하게 플래그를 지정해야 한다고 그녀는 말했습니다.

질 곤잘레스

곤잘레스는 "이러한 앱은 뭔가 이상해 보일 때 사전에 문자 메시지를 보내야 한다"고 말했다. 그녀는 계정에 큰 거래가 게시되거나 신용 점수에 중대한 변화가 발생하면 "자동화된 문자, 알림 및 이메일을 받아야 이러한 문제를 염두에 두지 않아도 됩니다."라고 말했습니다. 다시 말해, 금융 앱은 단순히 돈을 더 잘 관리하는 데 도움 이 되어서는 안 됩니다. 그들은 당신을 위해 실제 일을해야합니다.

Goldwert는 앱이 재정적 신호를 제공하는 데 너무 관여하는 것을 사람들이 좋아하지 않는다는 것을 발견했습니다. 그녀는 "사람들은 지출을 알리고 통제력을 느끼길 원하지만, 젊은 사람들은 예산을 초과하여 술을 마시거나 집에 가는 택시를 타더라도 징계를 받는 것을 원하지 않습니다."라고 말했습니다. "사람들은 예산에 유연성이 있다고 느끼길 원하지만 동시에 비오는 날 기금을 위해 또는 신용카드 상환과 같은 목표를 위해 꾸준히 돈을 저축하고 있다고 확신합니다. 그들은 성취의 기쁨을 느끼고 싶어합니다. 골, 실수해도 페널티 안 받습니다."

일부 앱은 설정한 예산을 초과할 때마다 빨간색 표시를 표시하는 것보다 목표 달성 및 보상 행동에 더 중점을 둡니다. 예를 들어 Qapital은 저축에 게임화 계층을 추가하는 앱입니다. 설정한 규칙에 따라 자동으로 저축 계좌로 돈을 이체합니다. 예를 들어, "Seamless에서 매월 $50 미만을 지출하는 경우 해당 예산의 나머지를 이자가 발생하는 저축 계좌로 이동하십시오."라는 규칙을 만들 수 있습니다.

Stash Invest와 같은 다른 앱은 투자 장벽을 제거하려고 합니다. Stash는 적은 비용으로 빠르게 투자할 수 있도록 매우 낮은 수수료를 부과하며, 수천 달러가 없는 바쁜 사람들이 일부 투자를 시작할 수 있는 매력적인 방법입니다.

앱이 더 많은 지출을 촉구하고 있습니까?

SensorTower의 보고서에 따르면 일반적인 앱(특히 금융 앱이 아님)의 경우 미국의 평균 iPhone 소유자는 2015년에 앱에 35달러를 지출했습니다. Gartner의 최근 수치에 따르면 미국인들은 완전한 앱 구매보다 인앱 결제에 더 많은 돈을 지출하며 여기에는 프리미엄 구독 멤버십이 포함됩니다. 데이터에 따르면 일반적인 모바일 사용자는 인앱 거래에 3개월마다 평균 $9.20를 지출합니다.

그 수치가 끔찍하지는 않지만 모바일 앱 및 기타 기술은 우리가 다른 방식으로 더 많은 지출을 하도록 부추길 수 있습니다.

Goldwert는 "휴대전화로 물건을 구매할 때 가능한 한 쉽게 클릭하고 구매할 수 있도록 단계를 제거하는 데 전념하는 업계 전체가 있습니다."라고 말했습니다. Amazon 및 iTunes와 같은 서비스의 원클릭 체크아웃 옵션을 사용하면 더 빠르게 쇼핑할 수 있으므로 구매를 재고할 시간이 줄어듭니다. 온라인 서비스에 대한 반복적인 구독은 사람들에게 몰래 끼어드는 것으로 유명합니다. 음식 배달 앱도 생각을 적게 하면서 더 많이 지출하기 쉽습니다.

보낸 팟캐스트

Goldwert는 "누군가 나에게 예산을 줄이는 가장 빠른 방법을 묻는다면 심리스 또는 기타 음식 배달이라고 대답합니다."라고 말했습니다. 그녀는 재정 고문도 아니며 팟캐스트에서 재정적 조언도 하지 않습니다. "일주일에 몇 번 25달러를 지출하는 것은 엄청난 예산 낭비라는 것을 알게 되었습니다. 그 돈은 쉽게 비오는 날 기금으로 들어가고 빠르게 모일 수 있습니다."

이러한 모든 테이크아웃 주문, 인앱 구매 및 구독은 종종 신용 카드에 반영됩니다.

Gonzalez는 최근 신용 부채를 분석하고 있습니다. 그녀는 "2016년 말까지 미국인들은 총 1조 달러 상당의 신용카드 빚을 지게 될 것"이라고 말했다. “가구당 약 8,500달러입니다. 2008년에 그 수치가 8,400달러였고 지속 불가능한 것으로 간주되었기 때문에 무서운 수치입니다.

Gonzalez는 "소비자들은 지출하고 지출하고 있으며 우리가 예전처럼 아무 것도 갚지 않고 있습니다. 2016년 1분기는 2008년 이후 본 것 중 가장 적은 금액을 지불했습니다."라고 말했습니다.

소셜 지출 앱 Venmo는 사람들이 더 많이 지출하도록 장려할 수도 있습니다. Venmo를 사용하면 PayPal 작업과 유사하게 P2P 거래를 빠르고 쉽게 할 수 있습니다. 신용 카드로 청구서를 청구하는 친구와 저녁 식사를 한다고 가정해 보겠습니다. Venmo를 사용하여 그녀의 계정으로 직접 돈을 보내면 반쪽짜리 칩을 얻을 수 있습니다. 그러나 Venmo와 PayPal의 가장 큰 차이점은 Venmo에서 전송에 기록된 메모를 포함하여 모든 사람의 거래를 볼 수 있다는 것입니다(Venmo에서 활동을 숨길 수 있지만 기본적으로 표시됨).

Goldwert는 "저는 Venmo와 같은 소셜 지출 앱에 매료되었습니다. "나는 우리가 사람들에게 지불할 수 있는 용이함을 좋아하지만, 우리가 무엇을 위해 지불하는 금액을 보고 공유할 수 있다는 것이 흥미롭다고 생각합니다." Goldwert와 Gonzalez는 둘 다 Venmo가 사람들에게 돈에 대해 더 개방적이 되도록 촉구하지만 두 가지 방향으로 갈 수 있다는 데 동의합니다. 한편으로 사람들은 친구들이 청구서에 대해 책임 있는 지불을 하는 것을 볼 수 있습니다. 반면에 Goldwert는 "인스타그램과 같이 공개적으로 우리의 삶과 경험을 사는 또 다른 방법입니다."라고 말했습니다. "우리는 사람들이 돈을 가지고 즐겁게 노는 모습을 보고 있습니다." 그리고 그것은 우리가 사회적으로 뒤처지지 않고 있다는 느낌을 받기 위해 더 많은 지출을 하도록 유도할 수 있습니다.

기타 고려해야 할 사항

개인 금융 앱을 사용하여 지출을 처리하려는 사람은 올바른 앱을 찾아 안전하게 사용해야 합니다. Gonzalez는 개인 금융 앱이 무료여야 한다고 믿습니다. 그녀는 그들이 가입하기 위해 신용 카드가 필요하다면 아마도 그렇지 않을 것이며 언젠가는 청구를 당하게 될 것이라고 말했습니다.

또한 보안 네트워크에 있지 않은 경우 개인 금융 앱에 가입하거나 사용하지 마십시오. Gonzalez는 "무료 Wi-Fi를 사용하는 스타벅스 한가운데에서 신용 점수를 확인하지 마십시오"라고 말했습니다. "보안이 큰 문제이기 때문에 집이나 직장에 있는지 확인하십시오." 자신의 소유가 아닌 Wi-Fi 네트워크를 사용해야 하는 경우 연결에 보호 계층을 추가하는 VPN 서비스도 사용하는 것이 좋습니다.

개인 금융 앱을 사용하여 자신이 가진 돈, 사용 방법, 지출 방법을 파악하는 것 외에도 신용 점수 및 보고서를 주시하는 데에도 사용해야 합니다.

"4개의 신용 보고서 중 하나에 오류가 있습니다. 많은 사람들이 그것을 모릅니다."라고 Gonzalez는 말했습니다. 그녀가 일하는 회사인 WalletHub는 소비자의 신용 보고서를 주시하고 이에 발생한 변경 사항을 표시하는 것을 전문으로 합니다. "때때로 사람들은 오류가 있다는 것을 모르고 자신의 점수를 보고 있는데 무엇이 방해가 되는지 알 수 없습니다. 때로는 그들이 한 것이 아닙니다. 그것은 단지 오류일 뿐입니다. 그 정보를 가지고 있고 몇 달 또는 몇 년 전에 갚았음에도 불구하고 새 계정이 생겼을 때나 일부 부채가 갚지 않은 것처럼 보이는 경우를 보는 것만으로도 많은 도움이 됩니다."

Gonzalez는 나쁜 신용 점수가 필요할 때 돈을 벌 수 있는 능력보다 훨씬 더 큰 상처를 준다는 점에 주목했습니다. 또한 취업 여부, 자동차 보험료 등에 영향을 미칠 수 있습니다. 누가 당신의 신용 보고서를 가져올 수 있고 무엇에 대해 주마다 다를 수 있는지에 대한 규칙이 있지만 Gonzalez의 요점은 신용 보고서의 간단한 오류가 엄청난 방식으로 당신의 삶에 부정적인 영향을 미칠 수 있다는 것입니다. 신용에 중대한 변화가 발생할 때마다 플래그를 표시하는 앱을 사용해야 하는 이유가 더욱 커집니다.

Goldwert는 앱 외에도 사람들이 실생활에서도 도움을 받을 수 있다고 말합니다. "Debtors Anonymous에 대해 훌륭하다는 이야기를 들었습니다. 사람들이 이해하는 사람들과 돈 문제에 대해 이야기할 수 있는 매우 안전한 공간입니다. 빚을 지고 있고 그것에 대해 수치심이나 고립감을 느낀다면 회의는 좋은 기회가 될 수 있습니다. 시작해야 할 곳. 빚을 졌다는 사실을 부끄러워해서는 안 됩니다. 경로를 되돌릴 수 있는 방법이 있지만 그렇게 하려면 감정에 대해 많은 정직이 필요합니다. 우리가 어떻게 자랐는지, 인생에서 원하는 것, 실망은- 그것들은 우리 중 많은 사람들이 우리의 수단 이상으로 지출하게 만드는 것들입니다."