돈 스트레스를 느끼십니까? 예산 소진을 극복하기 위한 8단계를 따르십시오.
게시 됨: 2022-01-29코로나 바이러스 전염병은 사람들의 삶, 건강, 정신 건강 및 재정에 계속 피해를 주고 있습니다. 개인 재정을 관리하는 것은 최고의 시간에 간단하지 않습니다. COVID-19로 사람들은 지출 습관이 바뀌고 저축 목표가 증가했으며 많은 경우 소득 감소에 적응해야 했습니다.
이 모든 변동은 재정적 불안과 압박을 야기하며, 많은 성인이 집에서 일하고 있는(또는 시도하는) 동시에 교육을 집으로 옮겨야 하는 것과 같이 COVID-19로 인한 다른 스트레스로 인해 가중됩니다.
너무 많은 일이 진행되면서 개인 재정을 관리하는 가장 좋은 방법에 대한 현실적이고 합리적인 조언이 절실히 필요합니다. 여전히 돈이 들어올 만큼 운이 좋다면 이를 어떻게 할 것인지에 대한 계획이 있어야 하지만 현실적이고 유연해야 합니다. 특히 이 극도로 스트레스가 많은 시기에.
1. 금융에 대해 이야기할 시간을 만드십시오
Aditi Shekar는 부부의 돈 관리를 돕는 앱인 Zeta를 만드는 AskZeta.com의 설립자이자 CEO입니다. 그녀는 사람들이 재정적 충격에 대해 두 가지 극단으로 다르게 반응한다고 말합니다. 그녀는 "모래에 머리를 박고 '제발 그것에 대해 말하지 마세요. 그것은 나에게 많은 스트레스와 불안을 줍니다'라고 말하는 경향이 있는 그룹이 있습니다."라고 말합니다. 마치 슈퍼 회계사처럼 되어 집에 들어오고 나가는 모든 것을 생각하는 그룹입니다. 그룹마다 다른 조언이 필요합니다."
첫 번째 그룹의 경우 Shekar는 "재정을 무시하는 것은 우리가 달성하고자 하는 모든 일의 기초이기 때문에 결코 가치가 없습니다."라고 말합니다. 이전에 예산을 만든 적이 없거나 지출에 대해 생각해 본 적이 없다면 지금이 항상 시작하기에 적기입니다.
극도로 경계하는 그룹의 경우 Shekar는 몇 시간마다 은행 계좌를 확인하는 것보다 일주일에 한 번 또는 격주로 시간을 할애하여 재정을 살펴볼 것을 권장합니다. 그녀는 돈을 관리하기 위해 특정 시간을 설정하면 모든 센트가 들어오고 나가는 것을 지켜보는 것에 대한 스트레스와 불안을 줄일 수 있다고 말합니다.
2. 순자산 파악
예산을 짜본 적이 없거나 재정을 살펴본 적이 없는 사람들은 그 생각에 압도당할 수 있습니다. 그러나 시작하는 것이 큰 문제일 필요는 없습니다. Shekar는 순자산(가지고 있는 총액에서 빚을 뺀 금액)을 파악하는 것이 첫 번째 단계가 되어야 한다고 말합니다. 그녀는 지출할 예산을 짜기 전에 자신이 무엇을 가지고 있는지 알아야 한다고 말합니다. 앱, 스프레드시트 또는 펜과 종이로 순자산을 찾기 위해 수학을 하는 것은 중요하지 않습니다.
앱은 확실히 프로세스를 더 쉽게 만듭니다. 예를 들어 Mint는 개인 금융 앱이자 웹사이트로 모든 금융 계정에 연결하여 보유하고 있는 돈과 빚을 지고 있는 금액에 대한 중앙 집중식 사진을 얻을 수 있습니다. 그것은 당신을 위해 수학을 수행합니다. Varun Krishna는 Mint를 소유하고 있는 Intuit의 소비자 금융 부문 수석 부사장 겸 총책임자입니다. Krishna는 "Mint와 같은 제품과 다른 제품이 많이 있습니다. 어려운 것처럼 보이는 것을 단순하게 만듭니다."라고 말합니다.
3. 당신의 돈에 대한 의도를 제공
Shekar에 따르면, 당신이 가진 돈이 얼마인지 알게 되면 다음 단계는 당신의 돈에 대한 의도를 표현하는 것입니다.
그녀는 "돈을 주고자 하는 경우는 거의 없습니다. "돈은 우리에게 의도를 주는 경향이 있습니다." Shekar는 귀하에게 중요한 것이 무엇인지 먼저 생각하여 예산 및 개인 재정에 대해 생각하는 것이 더 낫다고 믿습니다. 돈이 당신을 위해 무엇을 해주기를 원하십니까? 그 질문에 답하면 순자산과 연결하여 월별 지출 또는 일일 지출에 대해 현명한 결정을 내릴 수 있다고 Shekar는 말합니다.
다시 말하지만, 앱은 프로세스를 더 쉽고 빠르게 만듭니다. "목표를 설정하거나 예산을 설정하는 것은 기술을 사용하여 내릴 수 있는 2~3초의 결정입니다. 생각보다 훨씬 쉽습니다."라고 Krishna는 말합니다.
Shekar는 사람들이 임대료나 모기지, 부채에 대한 최소 지불금, 의료비, 공과금 및 기타 진정으로 필수적인 것을 포함하여 예산의 필수 항목부터 시작하도록 권장합니다. 돈을 쓰고 싶은 것들이 이 목록에 들어가지 않도록 주의하십시오. "원하는 것"은 정의상 "필수품"보다 더 유연합니다.
WalletHub의 분석가인 Jill Gonzalez는 COVID-19 팬데믹 기간 동안 미국 소비자들은 실제로 "원하는" 지출의 일부를 증가시켰다고 말합니다. "팬데믹이 시작되었을 때 필수 품목 구매가 급증했습니다. 얼마 지나지 않아 사람들은 우위를 점하기 위해 비필수 품목에 돈을 쓰기 시작했습니다. 대부분의 안락한 구매는 술, 오락, 의류였습니다"라고 그녀는 말합니다. 이러한 비필수 항목은 예산에서 제거할 필요는 없지만 적절하게 우선 순위를 지정해야 합니다.
"원하는" 지출에 대해 생각할 시간은 적절한 수입량을 필수품에 할당 하고 돈을 어느 정도 의도한 후입니다. 예를 들어 집을 사려고 한다고 가정해 봅시다. 계약금을 위해 몇 년 동안 일정 금액을 저축하는 목표를 세울 수 있습니다. 이러한 세부 사항을 사용하여 월 소득을 보고, 필수 지출을 뺀 다음, 유연하게 지출할 수 있는 돈이 얼마나 남았는지 확인할 수 있습니다. 그 중 얼마를 계약금으로 저축할 수 있습니까? 발견한 내용을 바탕으로 언제든지 수치를 조정할 수 있습니다. 계획에 몇 년을 더 추가하거나 약간 더 낮은 계약금을 목표로 목표를 추진하십시오.
지출 의도가 집처럼 큰 일회성 구매일 필요는 없습니다. Shekar는 "'이봐, 우리는 코로나19 기간 동안 일을 하려고 하는 부모이기 때문에 집에서 약간의 지원을 받는 것이 우리에게 정말 중요하다는 것을 깨달았습니다. 이 시간 동안 우리를 돕기 위해 X, Y, Z를 위한 공간을 만들 것입니다.'"
4. 완벽해지기를 기대하지 말라
순자산을 파악하고, 월 소득과 지출을 계산하고, 돈 의도를 제시하여 개인 금융을 시작하는 것이 중요한 첫 번째 단계입니다. 그리고 그것들은 당신이 잠시 동안 취하는 유일한 단계일 수 있습니다. 괜찮습니다. 개인 금융을 마스터하려면 시간이 걸리지만 처음 몇 단계를 수행하는 것이 중요합니다.
Krishna는 "예산을 지키지 않아도 괜찮습니다."라고 말합니다. "첫 날에 성공해야 하는 것이 아닙니다. 근육을 키우는 것과 같은 것 중 하나입니다. 진행 상황을 표시하기 시작하는 데 시간이 걸리지만 아주 작고 간단한 단계부터 시작하며 대부분의 것보다 훨씬 쉽습니다. 사람들은 생각한다."
그는 단순히 개인 재정에 대해 약간의 사고 방식을 만드는 것만으로도 많은 사람들이 돈에 대해 느끼는 스트레스와 불안을 줄일 수 있다고 덧붙입니다. "목표를 세웠을 뿐인데, 신용도를 체크하고, 딱 맞는 제품을 사용하고 있어요. 사람들이 느끼는 스트레스를 덜어주고 다음 단계로 나아갈 수 있는 기회를 주는 것이 놀랍습니다. 그리고 다음 단계, 그리고 다음 단계"라고 Krishna는 말합니다.
5. 비상 사태에 대비하여 더 많이 저축하십시오
Gonzalez와 Shekar는 모두 COVID-19의 영향이 장기적이라는 데 동의합니다. "가정으로서 우리에게 큰 변화 중 하나는 장기적으로 비상 계획에 대해 생각할 필요가 있다는 것입니다."라고 Shekar는 말합니다. "과거에는 대부분의 금융 전문가들이 3~6개월의 돈을 저축했다고 합니다. 하지만 지금은 사람들에게 최대 12개월의 비상 자금을 더 많이 저축하도록 권장하고 있습니다. 일어날 것이고 많은 일들이 실제로 유동적입니다."
많은 사람들에게 1년치 지출을 충당할 만큼 은행에 충분한 돈이 있다는 것은 불가능하고 두려운 일처럼 보입니다. 셰카르는 당황하지 말라고 말한다. "저축이 없다면 어떻게 거기에 도달할 수 있는지 생각해 보십시오. 시작할 수 있는 숫자는 무엇입니까?" 셰카르가 묻는다. 그녀는 자신을 위한 정신적 지름길을 만들기 위해 5,000달러와 같은 숫자를 선택하는 것이 좋다고 말합니다. 그렇게 하면 목표가 있고 도달하는 것이 불가능해 보이기 때문에 지체하지 않고 시작할 수 있습니다.
Gonzalez에 따르면, 많은 미국인들이 이미 전염병이 발생하기 전에 지출했을 돈을 저축하기 시작했습니다. "그 이유 중 일부는 사람들이 여행을 중단하거나 외식을 하거나 영화를 보기 때문입니다."라고 그녀는 말합니다. 그녀는 어떤 경우에는 스트레스를 풀기 위해 비필수 품목에 대한 온라인 쇼핑으로 지출이 바뀌었다고 덧붙입니다. 그러나 그런 종류의 지출은 종종 저축으로 전환되거나 돈을 위해 설정한 모든 의도로 전환될 수 있습니다.
6. 돈 그 이상을 기부하세요
팬데믹의 또 다른 영향은 수백만 명의 실직과 소득 변화였습니다. 정리해고, 휴가, 근무 시간 단축 및 기타 고용 변경은 가계의 재정뿐 아니라 개인 관계에도 심각한 부담을 줄 수 있습니다.
"관계에서 돈이 어려운 것 중 하나는 돈을 관계에 대한 우리의 기여와 동일시하는 경향이 있다는 것입니다. 그리고 어느 부부도 그것이 사실이 아니라는 것을 압니다. 그것은 우리 각자가 버는 것에 관한 것이 아니라 우리 각자가 돈 이외의 관계에 어떻게 기여하는지."
무엇보다 소통의 필요성을 강조한다. 그녀는 또한 부부가 소득과 지출을 넘어 가족을 위해 해야 할 일을 포함하도록 재정 범위를 넓힐 것을 권장합니다. 그렇게 하면 각 개인의 비금전적 기부에도 가치를 부여할 수 있습니다. 이러한 기여에는 돌봄 책임, 식료품 쇼핑, 가사 유지, 심지어 친족 일, 즉 가족, 친구 및 지역 사회와의 관계 유지가 포함됩니다.
Shekar는 어떤 부부는 일의 손실이나 감소를 시간의 기회로 바꿀 수 있다고 말합니다. 그녀와 함께 일했던 한 커플은 실직을 경험했고, 항상 그들의 열정이었던 쪽에서 미술 사업을 시작할 수 있었습니다.
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하지만 수입이 줄어들면 자금 사정이 어려워지고 꼭 필요한 비용을 모두 충당하지 못할 수도 있습니다. 곤잘레스에 따르면, "너무 많은 사람들이 실직하면서 부채 관리가 심각한 문제가 되었습니다. 은행과 금융 기관은 고객에게 지불 건너뛰기, 일시적인 금리 인하 또는 수수료 면제와 같은 것을 요청할 수 있는 가능성을 제공했습니다." 곤경에 처한 경우 은행, 대출 기관, 집주인 등과 이야기하십시오. 종종 도움을 받을 수 있지만 요청해야 합니다.
7. 신용 점수 고려
경제적 충격의 순간에는 즉각적인 재정적 필요에 집중하는 동시에 신용 점수에 대한 걱정과 같이 장기적인 개인 재정 측면은 제쳐 두기 쉽습니다.
Krishna와 Shekar는 COVID-19 전염병 동안 사람들이 신용 점수를 어떻게 처리해야 하는지에 대해 약간 다른 견해를 가지고 있습니다.
Shekar는 "신용 점수는 중요하지만 현재로서는 그것이 가장 중요하다고 생각하지 않습니다."라고 말합니다. "당신은 모기지를 재융자하고 싶거나 부채의 일부를 재융자하고 싶다면 걱정할 필요가 없다고 주장할 수 있습니다. 하지만 [좋은] 개인 재정 기반을 만들기 시작한다면, 그것이 당신의 신용 점수를 향상시킨다는 것을 알게 될 것입니다. 지속적으로 청구서를 지불하고 최소 잔액보다 더 많이 지불하면 이 모든 것들이 당신의 신용을 더욱 견고하게 만들기 시작할 것입니다."
그러나 Krishna는 개인 재정을 세 가지 일반적인 범주로 나누며 이 세 가지 모두가 똑같이 중요하다고 봅니다. 첫 번째는 지출과 저축 패턴을 만드는 일상적인 행동과 관련이 있습니다. 두 번째는 올바른 종류의 금융 계정과 올바른 종류의 부채를 보유하는 것과 같이 자금을 효과적으로 이동하고 관리하는 것과 관련이 있습니다. 셋째, 그는 "자주 발생하지 않는 재정 상황을 개선하기 위해 할 수 있는 주요 구조적 변화의 재설계"라고 부르며 이것이 좋은 신용 점수와 가장 직접적인 관련이 있는 영역입니다.
좋은 신용 점수는 모기지나 자동차 대출뿐만 아니라 다른 부채를 갚기 위한 개인 대출도 받을 수 있는 이자율에 영향을 미칩니다. Krishna는 "누구나 언제든지 신용 카드 부채를 통합할 수 있습니다. 누구든지 정시에 지불하고 신용 활용도를 높이고 점수를 높이고 더 낮은 이자율로 대출을 받을 수 있습니다"라고 말합니다. 1포인트의 낮은 금리로 빚을 지고 있는 사람들은 종종 몇 년에 걸쳐 수천 또는 수십만 달러를 절약할 수 있습니다. "대부분의 사람들은 그것을 깨닫지 못합니다."라고 그는 말합니다. "그들은 더 짧은 시간 단위로 생각하고 이러한 장기적인 결정이 전반적인 재정 상태에 큰 영향을 미친다는 것을 깨닫지 못합니다."
WalletHub, CreditKarma 및 Mint를 비롯한 여러 은행 및 개인 금융 앱은 신용 점수에 대한 풍부한 통찰력을 제공합니다. 또한 어떤 요인이 신용에 영향을 미치는지, 얼마나 영향을 미치는지, 점수를 높이거나 하락을 방지하기 위해 할 수 있는 일에 대해서도 설명합니다. WalletHub에는 시뮬레이터 도구도 있습니다. 예를 들어, 새로운 신용 카드 계좌 개설을 고려하고 있다면 그렇게 하는 것이 신용 점수에 어떤 영향을 미치는지 보여주어 보다 현명한 결정을 내리는 데 도움이 됩니다.
8. 자문해 보십시오: 지출이 당신을 행복하게 합니까?
개인 재정을 관리할 때 마지막으로 물어봐야 할 질문은 돈을 어떻게 사용하느냐가 행복으로 이어지는지 여부입니다. 엘리자베스 던(Elizabeth Dunn)의 책 해피 머니 (Happy Money)에서 설명하듯이, 어떤 종류의 지출은 사람들을 다른 사람들보다 더 행복하게 만듭니다. 예를 들어, 돈을 기부하고, 유형의 물건보다 경험을 구매하고, 재미없는 작업을 아웃소싱하는 것은 더 큰 행복을 위해 돈을 쓰는 가장 좋은 방법 중 하나입니다.
예산을 책정하고 재정적 목표를 설정하는 과정에서 행복을 포함하여 지출이 당신에게 제공하는 가치에 대해 생각하는 것을 잊지 마십시오.
자금 관리 앱 Mint는 사용자에게 지출 습관을 반성하고 그것이 행복했는지 묻는 새로운 기능을 테스트하고 있습니다. "그것을 Joy Experience라고 합니다."라고 Krishna는 말합니다. 이 앱은 소매점 또는 유사한 범주 내에서 지출한 금액을 집계하므로 예를 들어 지난 며칠 동안 커피숍에서 구매한 모든 항목을 볼 수 있습니다. "그러면 우리는 매우 간단하게 묻습니다. 이 비용이 당신에게 기쁨을 가져다주었습니까? 왼쪽으로 스와이프합니다. 부정적인 느낌을 가져왔습니까, 아니면 기쁨을 감소시켰습니까? 오른쪽으로 스와이프하십시오." Krishna는 응답이 지금까지 긍정적이었고 테스터들은 이전에 행복과 관련된 지출 습관에 대해 생각해 본 적이 없다고 말했습니다.
Krishna는 "예산을 설정하고 '좋아, 일주일에 라떼를 두 잔 덜 사겠다'고 말하는 것과 같은 일"이라고 말하지만 이를 지키는 것이 훨씬 어렵습니다. 그러나 구매에 대해 생각해 볼 때 처음부터 많은 기쁨을 주지 않는다면 추가 라떼를 포기하는 것이 훨씬 쉬울 수 있습니다.
시작하기에 가장 좋은 시간은 지금입니다
시간이 험난하고 아무리 많은 예산을 편성해도 작업해야 하는 자금과 이를 관리해야 하는 조건이 바뀔 수 없다는 사실을 피할 수 없습니다. 즉, 위에서 설명한 것처럼 느슨하고 관대한 계획이라도 계획이 없으면 나쁜 상황을 훨씬 더 악화시킬 수 있다는 것도 부인할 수 없습니다. 돈을 다루는 방식이 마음에 들지 않으면 8단계를 따르십시오. 계획을 세우기 시작 하면 기분이 조금 나아질 것이라고 확신합니다. 그리고 그것을 고수한다면 그것이 얼마나 도움이 될 수 있는지 즐겁게 놀랄 것입니다.