整理整頓：アプリがあなたの財政をどのように助け（そして傷つけ）ますか

誰もが自分の財政を改善したいと思っています。 平均的なアメリカ人はクレジットカードの借金だけで数千ドルを運んでおり、財政的には一般的に悪い状態です。 私たちの多くは、支出と貯蓄のパターンを把握し、うまくいけば状況を好転させるために、パーソナルファイナンスアプリを利用しています。

しかし、ほとんどの人が金融アプリを嫌っていることがわかりました。 その感情は金融機関全体にも及んでいます。

Spentポッドキャストの作成者でありホストでもあるLindsayGoldwert氏によると、「銀行に対する明白な嫌悪感と過剰な手数料に対する怒り、そして銀行に対する不信感があります」とのことです。 Spentは、気楽な口調を保ちながら、経済的な問題と、私たちがお金についてどのように感じているかを探るショーです。 それは金銭的なアドバイスではなく、お金に関して私たちが自分の最善の利益に反して行動することがある理由を探求することです。

私はゴールドワートに、彼女が出くわした中で最も衝撃的な財務統計を尋ねました。 彼女は、アメリカ人の63パーセントが500ドルの緊急事態に対処できないという事実を引用しました。 「驚きの法案は、非常に多くの人々をコースから外し、彼らの人生全体を混乱に陥れる可能性がある」と彼女は言った。

明らかに、私たちは助けが必要です。

パーソナルファイナンスアプリの約束

パーソナルファイナンス向けのアプリは、その機能と方法が大きく異なる可能性があります。 「人々が予算を維持し、軌道に乗せるのに役立つアプリには明確な関心があります」とゴールドワート氏は述べています。 一例として、Mint.comがあります。これは、クレジットカードや投資口座を含むすべての金融口座に接続し、それらすべての財務状況を要約するサービスおよびアプリです。 Mintは、所有しているすべてのアカウントの残高と、クレジットカードに購入を請求するたびに残高を一目で確認できます。

リンゼイ・ゴールドワート

「銀行の残高を確認することが重要です」とGoldwert氏は付け加えました。 リアルタイムで更新されるトランザクションと残高を表示するアプリは、「魔法の思考」を排除するのに役立ちます、と彼女は言いました。 「あなたがどれだけのお金を持っているかわからない場合は、デビットカードをスワイプしてそれが通過することを祈ることができます。アプリは毎日あなたの残高を見ることができます。これはあなたが持っているものとあなたが使うことができるものをはっきりと思い出させます。」

アプリとオンラインサービスのWalletHubのアナリストであるJillGonzalezは、便利なパーソナルファイナンスアプリがたくさんあると、人々が予算を立ててそれに固執したり、残りのファイナンスを追跡したりするのに役立つことに同意します。 しかし、毎日の消費習慣を監視するだけでなく、積極的に行動し、潜在的な問題にすばやくフラグを立てる必要があると彼女は言いました。

ジル・ゴンザレス

「これらのアプリは、何かが少し怪しいように見えるときに、積極的にテキストメッセージを送信する必要があります」とゴンザレス氏は述べています。 大規模な取引がアカウントに投稿されたり、クレジットスコアに大きな変化が生じたりした場合、「これらの問題を頭に入れなくても済むように、自動化されたテキスト、アラート、メールを受け取る必要があります」と彼女は言います。 言い換えれば、金融アプリはあなたがあなたのお金を管理するより良い仕事をするのを助けるだけではありません。 彼らはあなたのために実際の仕事のいくつかをしているはずです。

Goldwertは、アプリが金銭的な手がかりを与えることにあまりにも関与していると、人々は気に入らないことに気づきます。 「人々は自分たちの支出に気づき、自分をコントロールしていると感じたいと思っていますが、若い人たちは、飲み物やタクシーで家に帰るのに予算を超えても、懲らしめられたくないのです」と彼女は言いました。 「人々は予算に柔軟性があるように感じたいだけでなく、雨の日の資金やクレジットカードの支払いなどの目標に向けて着実にお金を蓄えていると確信しています。彼らは達成する喜びを感じたいと思っています。ゴール、彼らが滑っても罰せられない。」

一部のアプリは、設定した予算を超えるたびに赤いマークを表示するよりも、目標の達成とやりがいのある行動に重点を置いています。 たとえば、Qapitalは、貯蓄にゲーミフィケーションのレイヤーを追加するアプリです。 設定したルールに基づいて、自動的に普通預金口座にお金が移動します。 たとえば、「シームレスで月額50ドル未満を費やしている場合は、その予算の残りを有利子の普通預金口座に移動する」というルールを作成できます。

Stash Investなどの他のアプリは、投資の障壁を取り除こうとします。 Stashは、少額の投資を迅速に行うためにかなり低い料金を請求します。これは、数千ドルも持たない忙しい人々がお金の一部を投資し始めるための魅力的な方法です。

アプリは私たちにもっとお金を使うように促していますか？

SensorTowerのレポートによると、アプリ全般（特に金融アプリではない）に関しては、米国の平均的なiPhone所有者は2015年に35ドルを費やしました。 Gartnerの最近の数字によると、アメリカ人は完全なアプリの購入よりもアプリ内の支払いに多くを費やしており、これにはプレミアムサブスクリプションメンバーシップが含まれます。 データによると、一般的なモバイルユーザーは、アプリ内トランザクションに3か月ごとに平均9.20ドルを費やしています。

これらの数字はひどいものではありませんが、モバイルアプリやその他のテクノロジーによって、他の方法でより多くの費用を費やすように促されている可能性があります。

「携帯電話で物を購入することになると、クリックして購入するのをできるだけ簡単にするための手順を排除することに専念する業界全体があります」とゴールドワート氏は述べています。 AmazonやiTunesなどのサービスのシングルクリックチェックアウトオプションを使用すると、買い物が速くなるため、購入を再検討する時間が少なくなります。 オンラインサービスの定期購読は、人々に忍び寄ることで有名です。 フードデリバリーアプリでさえ、考えを減らしながらより多くのお金を使うのを簡単にします。

使用済みポッドキャスト

「誰かが私に予算を削減する最も速い方法を尋ねた場合、私が最初に言うのはシームレスまたは他の食品配達です」とゴールドワートは言いました。彼女はファイナンシャルアドバイザーではなく、ポッドキャストで財務アドバイスをしていません。 「週に数回25ドルを費やすことは、莫大な予算の浪費であることがわかりました。そのお金は、雨の日の資金に簡単に入れられ、すぐに加算されます。」

これらのテイクアウト注文、アプリ内購入、サブスクリプションはすべて、最終的にクレジットカードに反映されることがよくあります。

ゴンザレスは最近、信用債務を分析しています。 「2016年の終わりまでに、アメリカ人は合計で約1兆ドル相当のクレジットカード債務を積み上げるだろう」と彼女は言った。 「これは1世帯あたり約8,500ドルです。これは、2008年には8,400ドルであり、持続不可能と見なされていたため、恐ろしい数字です。

ゴンザレス氏は、「消費者は支出し、支出し、支出している。以前のように何も返済していない。2016年の第1四半期は、2008年以来の最小の返済額だった」と語った。

ソーシャル支出アプリVenmoは、人々にももっと支出するように勧めている可能性があります。 Venmoを使用すると、PayPalの機能と同様に、ピアツーピアのトランザクションをすばやく簡単に行うことができます。 クレジットカードに請求する友人と夕食をとるとします。 Venmoを使用して彼女のアカウントに直接送金することで、半分をチップすることができます。 ただし、VenmoとPayPalの最大の違いは、Venmoでは、転送に記録されたメモを含むすべてのトランザクションを表示できることです（Venmoでのアクティビティを非表示にすることは可能ですが、デフォルトで表示されます）。

「私はVenmoのようなソーシャル支出アプリに魅了されています」とGoldwert氏は述べています。 「私は人々に簡単に支払うことができるのが好きですが、私たちが物事と何のために支払う金額を見て、共有したいと思うのは興味深いことだと思います。」 GoldwertとGonzalezはどちらも、Venmoが人々にお金についてもっとオープンにするよう促していることに同意していますが、それは2つの方向に進む可能性があります。 一方では、人々は彼らの友人が請求書のために言う責任のある支払いをしているのを見るかもしれません。 一方、「これは、Instagramのように、私たちの生活や経験をオープンに生きるもう1つの方法です」とGoldwert氏は述べています。 「私たちは人々がどのように外出していて、お金を楽しんでいるのかを理解しています」そしてそれは私たちが社会的に追いついているように感じるためにもっとお金を使うように私たちを動かすかもしれません。

その他の考慮事項

パーソナルファイナンスアプリを使用して支出を把握しようとしている人は、適切なアプリを見つけて安全に使用する必要があります。 ゴンザレスは、パーソナルファイナンスアプリは無料であるべきだと信じています。 サインアップするためだけにクレジットカードが必要な場合は、おそらくそうではなく、ある時点で請求が発生する可能性があると彼女は言いました。

さらに、安全なネットワークを使用していない場合は、パーソナルファイナンスアプリにサインアップしたり使用したりしないでください。 「無料Wi-Fiを使用してスターバックスの途中でクレジットスコアを確認しないでください」とゴンザレス氏は述べています。 「セキュリティは大きな問題なので、家や職場にいることを確認してください。」 さらに良いことに、自分のものではないWi-Fiネットワークを使用する必要がある場合は、VPNサービスも使用してください。これにより、接続が保護されます。

パーソナルファイナンスアプリを使用して、あなたが持っている金額、それをどのように使うか、そしてどのように使うべきかを把握するだけでなく、クレジットスコアとレポートを監視するためにそれらを使用する必要があります。

「4つの信用報告書のうちの1つに誤りがあります。多くの人々はそれを知りません」とゴンザレスは言いました。 彼女が働いている会社であるWalletHubは、消費者の信用報告書を監視し、それに発生した変更にフラグを立てることを専門としています。 「時々、人々はエラーがあることを知らず、彼らは自分のスコアを見て、何が彼らを妨げているのか理解できない。時にはそれは彼らがやったことではない。それはただのエラーだ。その情報を持っていて数か月または数年前に支払ったとしても、新しいアカウントがいつ登場するか、または一部の債務が返済されていないように見えるかを確認することは、非常に役立ちます。」

ゴンザレスは、悪いクレジットスコアはあなたがそれを必要とするときにお金を得るあなたの能力よりもはるかに傷つくと述べました。 それはまたあなたが仕事に雇われるかどうか、あなたの自動車保険料などに影響を与える可能性があります。 誰があなたの信用報告書を引き出すことができるか、そして何が州ごとに異なるかについての規則は、ゴンザレスのポイントは、信用報告書の単純な誤りがあなたの人生に多大な悪影響を与える可能性があるということです。 クレジットに大きな変更が発生するたびにフラグを立てるアプリを使用する理由はなおさらです。

Goldwert氏は、アプリだけでなく、人々は実際の生活でも助けを得ることができると述べています。 「DebtorsAnonymousについて素晴らしいことを聞いたことがあります。それは、人々がお金の問題について理解している人々と話し合うことができる非常に安全な場所です。あなたが借金を抱えていて、それに対して恥や孤立を感じているなら、会議は素晴らしいことがあります始める場所。誰も借金を抱えたことに恥を感じるべきではありません。コースを逆にする方法はありますが、それを行うには私たちの気持ちについて多くの正直さが必要です。これらは、私たちの多くが私たちの手段を超えて費やすように駆り立てるものです。」