Crescere bambini esperti di risparmio: come parlare ai tuoi figli di soldi

Chi ti ha insegnato soldi e finanza personale? Se la risposta è nessuno, che hai raccolto ciò che avevi bisogno di sapere lungo la strada, allora sei sulla stessa barca di molti altri adulti. Non è raro sentirsi preparati in modo inadeguato a gestire i propri soldi nel miglior modo possibile. Se è così, come lo insegnerai ai bambini o ai giovani della tua vita?

"Naturalmente le persone sono intimidite dalla finanza perché nessuno gliel'ha mai insegnato!" dice Liz Frazier Peck. È una pianificatrice finanziaria certificata e direttrice esecutiva dell'alfabetizzazione finanziaria presso Copper, un'app bancaria per adolescenti. È anche autrice di Beyond Piggy Banks e Lemonade Stands: How to Teach Young Kids About Finance . "Voglio dire, davvero, non c'è motivo per cui qualcuno sappia qualcosa di finanza", aggiunge. Ciò non dovrebbe impedirti di fare soldi come un argomento quotidiano di cui puoi discutere con la tua famiglia.

"Quando i bambini sono piccoli", dice Frazier Peck, "parliamo con loro di cose che vogliamo che sviluppino, abitudini positive e sane, alimentazione, pericolo di estranei, lavoro di squadra, gentilezza e cose del genere". E il denaro, dice, tocca ogni parte della nostra vita. Anche i genitori devono parlarne.

Trova un gancio

Quando si parla di soldi ai bambini, devi capire cosa suscita il loro interesse.

I bambini piccoli non saranno interessati a tasse, scaglioni fiscali o portafogli diversificati. Anche la regola del 50/20/30 sarà sopra alcune delle loro teste. (Non preoccuparti se non ne hai mai sentito parlare. È un suggerimento per dividere il tuo reddito al netto delle tasse per destinare il 50 percento ai bisogni, il 30 percento ai desideri e il 20 percento ai risparmi.)

Jed Kim è l'ospite di Million Bazillion, un podcast per bambini sul denaro e l'economia. Dice che l'episodio più popolare dello show riguardava la negoziazione. La ragione? I bambini di tutte le età possono provarlo da soli in questo momento.

"È stato sorprendente quanto velocemente vogliano usare le lezioni apprese", dice Kim. Dopo lo spettacolo sulla negoziazione, dice, "le persone hanno risposto che i loro figli ora stanno negoziando con loro su tutto. Li ha trasformati in piccoli avvocati".

I bambini piccoli hanno domande sui soldi, ma potrebbero non essere le lezioni guadagna-spesa-risparmia che hai in mente di insegnare loro. Scoprendo a cosa interessano i bambini, i genitori possono trovare un punto di partenza. Kim dice che altre domande che sono nella mente dei bambini sono: "Com'è possibile che un dollaro abbia valore?" e "Perché i negozi non esauriscono le cose da vendere?" Quindi potresti iniziare parlando della catena di approvvigionamento e avviare una conversazione sui bisogni rispetto ai desideri.

Offri ai bambini un'esperienza pratica con i soldi

Imparare a negoziare è un'esperienza pratica per i bambini, che fa parte di ciò che lo rende avvincente e interessante. Ci sono altre esperienze pratiche che i genitori possono offrire ai bambini, anche se è importante renderli adatti all'età.

Kavita Kamdar è capo e direttore generale di Chase First Banking. È una nuova opzione di Chase Bank che consente ai genitori di emettere una carta di debito e un'app per i propri figli. È gratuito per i clienti Chase esistenti e destinato ai bambini dai 10 ai 15 anni. Dal punto di vista del bambino, l'app mostra quanti soldi ci sono nel conto della carta di debito e consente loro di spostarli in aree designate per la spesa o il risparmio. Possono anche creare obiettivi di risparmio. I genitori possono finanziare il conto offrendo il pagamento per le faccende, che possono assegnare nell'app, o dando un'indennità ricorrente o depositi forfettari. Poiché il bambino utilizza l'app e la carta di debito, il genitore ha la supervisione e, se lo desidera, un certo controllo sulla spesa. In altre parole, offre ai bambini "libertà con limitazioni" finanziarie, come dice Kamdar.

Esiste un servizio simile chiamato Greenlight card, che consente ai genitori di supervisionare un'app e una carta di debito per un massimo di cinque bambini. Greenlight ha anche collaborato con Chase per creare la sua app First Banking. Alcune differenze chiave tra Greenlight e First Banking sono che non è necessario essere un cliente Chase per utilizzare Greenlight, ma è necessario pagare una tariffa mensile ($ 4,99) per utilizzarlo. In ogni caso, le tasse mensili sono probabilmente qualcosa di cui anche i bambini devono imparare prima o poi.

Anche Copper (l'app e la società in cui Frazier Peck è direttore esecutivo dell'alfabetizzazione finanziaria) è simile a Chase First Bank e Greenlight, tranne per il fatto che è rivolto agli adolescenti anziché ai bambini più piccoli. Proprio come gli altri, prevede una carta di debito per il bambino, un'app per imparare ed esercitarsi nella gestione del denaro e la supervisione dei genitori.

Dopo un programma pilota con l'app Chase, Kamdar è rimasto sorpreso dal fatto che i ragazzi nella fascia demografica tra i 10 ei 15 anni abbiano effettivamente iniziato a fare domande del tipo: "Quanto dovrei spendere per risparmiare?"

"I bambini stanno esplorando questo processo di pensiero inconsciamente", dice Kamdar, perché quando un bambino completa un lavoro e viene pagato per questo, è tenuto a spostare i fondi nella categoria di risparmio o di spesa. "Non è solo l'idea di spendere e risparmiare", aggiunge. "Se inizi ad avere conversazioni sul budget, si aprono domande del tipo: 'Quali sono i miei obiettivi?' Quindi, se tuo figlio dice: "Non ho abbastanza soldi per Minecraft, quindi mamma, puoi darmi più soldi?" la risposta potrebbe essere: 'Beh, forse dovresti avere l'obiettivo di risparmio su Minecraft.'"

Frazier Peck fa qualcosa di simile con i suoi figli piccoli. Prima di Natale, dà loro dei cataloghi regalo e dice loro di cerchiare tutto ciò che vogliono. Quando hanno finito, dice loro: "OK, ora elenca i tuoi primi cinque". È un modo semplice per convincere i bambini più piccoli a pensare alle priorità.

Mentre i bambini sono ancora piccoli, puoi anche offrire loro esperienze pratiche quando vai in un negozio, in attesa della sicurezza COVID-19. Frazier Peck consiglia di dare ai bambini valuta fisica quando possibile per far loro pagare un piccolo oggetto, come un drink. "Fai andare alla cassa, dai i soldi alla cassiera, falli contare il resto. Inizia a prenderti confidenza", dice.

Parla spesso di soldi

L'unico modo per evitare che il denaro diventi un argomento tabù è parlarne apertamente e spesso, ma in modo naturale.

"Ci sono alcune conversazioni molto semplici che piacciono davvero ai bambini e che sono le basi della gestione del denaro. Una di queste è il bisogno contro i desideri", afferma Frazier Peck. "Puoi iniziare molto facilmente dicendo: 'Questo è qualcosa di cui abbiamo bisogno, qualcosa di cui abbiamo fisicamente bisogno per vivere'". Da lì puoi continuare a parlare dei beni dei bambini e non deve essere tagliato e asciugato. Ad esempio, potresti chiedere se un iPad è un'esigenza o un desiderio e discutere di come viene utilizzato. Se è necessario per la scuola o il lavoro, forse è un bisogno. Frazier Peck incoraggia ad avere queste conversazioni.

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Kamdar osserva che quando un genitore e un figlio utilizzano insieme un'app bancaria, come quella che lei dirige, può far apparire conversazioni che altrimenti non avrebbero luogo. "Un genitore ha detto di aver dato al figlio $ 10 e hanno notato nell'app che li hanno spesi tutti in un negozio all'angolo", il che sembrava strano. Ha costretto il genitore a parlarne con suo figlio. "Quello che ha scoperto", dice Kamdar, "era che stava pagando per tutti i suoi amici. Ha detto: 'OK, nessun problema. Ma ti ripagheranno? È davvero così che vuoi spendere i tuoi soldi?" Kamdar aggiunge: "Quello che penso che i genitori apprezzino è che dà loro la possibilità di avere conversazioni molto naturali sul controllo e le abitudini di spesa che penso altrimenti non emergono naturalmente".

Ricorda, i bambini sono spugne emotive

I bambini sono spugne emotive. Assorbono non solo quello che dici, ma anche come lo dici e cosa fai quando non dici niente.

"Indipendentemente dal fatto che tu stia esplicitamente seduto con loro e parli di soldi, i bambini stanno assorbendo le lezioni", afferma Jed Kim, conduttore di Million Bazillion. "Se non stai parlando con loro, corrono il rischio di avere le idee sbagliate."

Comunque tu agisca sul denaro, che sia con ansia o valorizzando il denaro ossessionato dalle ore fatturabili, i bambini lo prenderanno.

"La mia famiglia non parlava di soldi. Sapevo solo che non avevamo molto", dice Kim. "Penso di aver smesso di chiedere cose e ho iniziato a fare supposizioni sul mio posto nella società in relazione agli altri bambini. Guardando indietro, molte cose non erano vere. Ma penso che sia un'esperienza comune".

Kim dice che uno dei suoi colleghi ha avuto un'esperienza simile. "Quando era piccola, suo padre portava tutti fuori a prendere un gelato e lei non ne prendeva nessuno. Il padre ha pensato, beh, è ​​strano, va bene. Dopo, ha chiesto: 'Perché non volevi il gelato?' E scoppiò a piangere: 'Perché paghi troppo in tasse!' Tutto quello che aveva mai sentito erano i negativi".

A volte sentiamo tutti esaurire il budget, e forse mai più che durante questa pandemia, purtroppo, ma è importante pensare a come lasciare che abbia la meglio su di te può influenzare i tuoi figli. Tieni presente che i bambini raccolgono informazioni emotive sul denaro in base non solo a ciò che dici loro direttamente, ma anche a ciò che ti sentono dire ad altri adulti e anche a ciò che fai. Quindi parlane apertamente e spesso.