Organizzati: in che modo le app possono aiutare (e danneggiare) le tue finanze

Tutti vogliono migliorare le proprie finanze. L'americano medio ha diverse migliaia di dollari di debiti con carta di credito da solo ed è generalmente in cattive condizioni, dal punto di vista finanziario. Molti di noi si rivolgono alle app di finanza personale per aiutarci a capire i nostri modelli di spesa e risparmio e, si spera, a capovolgere la situazione.

Ma si scopre che la maggior parte delle persone odia le proprie app finanziarie. Questo sentimento si estende anche alle istituzioni finanziarie in generale.

"C'è un palpabile disprezzo per le banche e rabbia per le commissioni eccessive e un sentimento di sfiducia nei loro confronti", secondo Lindsay Goldwert, creatrice e conduttrice del podcast Spent. Spent è uno spettacolo che esplora le questioni finanziarie, oltre a come ci sentiamo riguardo al denaro, mantenendo un tono spensierato. Non si tratta meno di consulenza finanziaria e più di esplorare il motivo per cui a volte agiamo contro il nostro migliore interesse quando si tratta di denaro.

Ho chiesto a Goldwert la statistica finanziaria più scioccante che ha incontrato. Ha citato il fatto che il 63% degli americani non è in grado di gestire un'emergenza da $ 500. "Un disegno di legge a sorpresa potrebbe far perdere la rotta a così tante persone e mandare le loro intere vite nel caos", ha detto.

Chiaramente, abbiamo bisogno di aiuto.

La promessa delle app di finanza personale

Le app per la finanza personale possono essere molto diverse in ciò che fanno e come lo fanno. "C'è un preciso interesse per le app che aiutano le persone a rispettare il budget e a mantenerle in carreggiata", ha affermato Goldwert. Un esempio è Mint.com, un servizio e un'app che si collega a tutti i tuoi conti finanziari, comprese carte di credito e conti di investimento, e riassume la tua posizione finanziaria su tutti loro. Mint ti mostra a colpo d'occhio il saldo di ogni conto che hai, così come ogni volta che hai addebitato un acquisto sulle tue carte di credito.

Lindsay Goldwert

"Vedere il tuo saldo in banca è fondamentale", ha aggiunto Goldwert. Le app che mostrano transazioni e saldi, aggiornate in tempo reale, aiutano a eliminare il "pensiero magico", ha affermato. "Se non sai quanti soldi hai, puoi strisciare la tua carta di debito e pregare che vada a buon fine. Le app ti consentono di vedere il tuo saldo ogni giorno, che è un chiaro promemoria di ciò che hai e di ciò che puoi spendere".

Jill Gonzalez, analista dell'app e del servizio online WalletHub, concorda sul fatto che molte utili app di finanza personale aiutano le persone a creare un budget e attenersi ad esso, o tenere traccia del resto delle tue finanze. Ma oltre a guardare le abitudini di spesa quotidiane, dovrebbero anche essere proattivi, ha detto, e segnalare rapidamente potenziali problemi.

Jill González

"Queste app dovrebbero inviarti messaggi di testo in modo proattivo quando qualcosa sembra un po' sospetto", ha detto Gonzalez. Quando una transazione di grandi dimensioni viene pubblicata sul tuo account o si verifica un cambiamento significativo al tuo punteggio di credito, "dovresti ricevere SMS, avvisi ed e-mail automatizzati in modo che questi problemi non debbano essere al primo posto per te", ha affermato. In altre parole, le app finanziarie non dovrebbero solo aiutarti a fare un lavoro migliore gestendo i tuoi soldi. Dovrebbero fare parte del vero lavoro per te.

Goldwert scopre che alle persone non piace quando le app sono troppo coinvolte nel darti spunti finanziari. "Le persone vogliono essere informate delle proprie spese e sentirsi in controllo, ma i più giovani non vogliono essere castigati se superano il budget per un drink o un giro in taxi a casa", ha detto. "Le persone vogliono sentirsi come se avessero flessibilità nel loro budget, ma sono anche sicure di mettere costantemente da parte i soldi per un fondo per una giornata piovosa o per raggiungere un obiettivo, come pagare una carta di credito. Vogliono provare la gioia di raggiungere un goal, non essere penalizzato se sbagliano".

Alcune app si concentrano maggiormente sul raggiungimento degli obiettivi e sul comportamento gratificante rispetto a mostrarti segni rossi ogni volta che superi un budget che hai impostato. Qapital, ad esempio, è un'app che aggiunge un livello di ludicizzazione al risparmio. Trasferirà automaticamente denaro in un conto di risparmio per te in base a una regola che hai impostato. Ad esempio, potresti creare una regola che dice: "Se spendo meno di $ 50 al mese in Seamless, trasferisco il resto di quel budget in un conto di risparmio fruttifero".

Altre app, come Stash Invest, cercano di rimuovere gli ostacoli agli investimenti. Stash addebita commissioni piuttosto basse per fare piccoli investimenti rapidamente, un modo interessante per le persone impegnate che non hanno migliaia di dollari per iniziare a investire parte dei loro soldi.

Le app ci spingono a spendere di più?

Quando si tratta di app in generale (non di app finanziarie in particolare), il proprietario medio di iPhone negli Stati Uniti ha speso $ 35 su di esse nel 2015, secondo un rapporto di SensorTower. Numeri recenti di Gartner mostrano che gli americani spendono di più per i pagamenti in-app rispetto agli acquisti di app a titolo definitivo e ciò include gli abbonamenti premium. Un tipico utente mobile spende in media $ 9,20 ogni tre mesi per transazioni in-app, secondo i dati.

Sebbene questi numeri non siano atroci, le app mobili e altre tecnologie potrebbero incoraggiarci a spendere di più in altri modi.

"Quando si tratta di acquistare cose con il telefono, c'è un intero settore dedicato all'eliminazione dei passaggi per rendere il più semplice possibile fare clic e acquistare", ha affermato Goldwert. Le opzioni di pagamento con un solo clic in servizi come Amazon e iTunes rendono più veloce l'acquisto in modo da avere meno tempo per riconsiderare i tuoi acquisti. Gli abbonamenti ricorrenti ai servizi online sono noti per intrufolarsi nelle persone. Anche le app per la consegna di cibo rendono facile spendere di più pensando di meno.

Podcast trascorso

"Se qualcuno mi chiede il modo più rapido per ridurre il budget, la prima cosa che dico è Seamless o altre consegne di cibo", ha detto Goldwert, che ha anche notato che non è una consulente finanziaria e non fornisce consigli finanziari sul suo podcast. "Ho scoperto che spendere $ 25 un paio di volte a settimana è un'enorme perdita di budget. Quei soldi possono facilmente finire in un fondo per i giorni di pioggia e sommarsi rapidamente".

Tutti quegli ordini da asporto, acquisti in-app e abbonamenti spesso finiscono per arrivare sulle nostre carte di credito.

Gonzalez ha recentemente analizzato il debito di credito. "Entro la fine del 2016 gli americani avranno accumulato collettivamente circa $ 1 trilione di debiti con carta di credito", ha detto. "Si tratta di circa $ 8.500 per famiglia, un numero spaventoso perché nel 2008 quel numero era di $ 8.400 ed era ritenuto insostenibile.

"I consumatori stanno spendendo, spendono e spendono", ha detto Gonzalez, "e non stanno pagando nulla, come facevamo noi. Il primo trimestre del 2016 è stato il più piccolo pay-down che abbiamo visto dal 2008".

Anche l'app di spesa sociale Venmo potrebbe incoraggiare le persone a spendere di più. Venmo ti consente di effettuare transazioni peer-to-peer in modo rapido e semplice, in modo simile a PayPal. Supponiamo di cenare con un'amica che addebita il conto sulla sua carta di credito. Puoi investire la tua metà inviando denaro direttamente sul suo conto usando Venmo. La più grande differenza tra Venmo e PayPal, tuttavia, è che in Venmo puoi vedere le transazioni di tutti, comprese le note che mettono sul trasferimento (è possibile nascondere la tua attività in Venmo, ma è visibile per impostazione predefinita).

"Sono affascinato dalle app di spesa sociale come Venmo", ha detto Goldwert. "Mi piace la facilità con cui possiamo pagare le persone, ma penso che sia interessante vedere e voler condividere la quantità di denaro che paghiamo per le cose e per cosa". Goldwert e Gonzalez concordano entrambi sul fatto che Venmo spinge le persone a essere più aperte sul denaro, ma questo può andare in due modi. Da un lato, le persone potrebbero vedere i loro amici effettuare pagamenti responsabili, ad esempio per le bollette. D'altra parte, "è un altro modo di vivere le nostre vite e le nostre esperienze all'aperto, come su Instagram", ha detto Goldwert. "Vediamo come le persone sono in giro e si divertono con i soldi" e questo potrebbe spingerci a spendere di più per sentirci come se fossimo al passo socialmente.

Altre cose da considerare

Chiunque cerchi di utilizzare le app di finanza personale per gestire le proprie spese deve trovare quelle giuste e utilizzarle in modo sicuro. Gonzalez crede che le app di finanza personale dovrebbero essere gratuite. Se hanno bisogno di una carta di credito solo per registrarsi, ha detto, probabilmente non lo sono, e ad un certo punto ti verrà addebitato un addebito.

Inoltre, non iscriverti o utilizzare mai app di finanza personale se non sei su una rete sicura. "Non controllare il tuo punteggio di credito nel mezzo di uno Starbucks utilizzando il Wi-Fi gratuito", ha detto Gonzalez. "Assicurati di essere a casa tua o sul posto di lavoro, perché la sicurezza è un grosso problema." Meglio, se devi utilizzare una rete Wi-Fi che non è la tua, assicurati di utilizzare anche un servizio VPN, che aggiungerà un livello di protezione alla tua connessione.

Oltre a utilizzare le app di finanza personale per capire quanti soldi hai, come li spendi e come dovresti spenderli, dovresti anche usarli per tenere d'occhio il tuo punteggio di credito e segnalare.

"Uno dei quattro rapporti di credito ha un errore. Molte persone non lo sanno", ha detto Gonzalez. L'azienda in cui lavora, WalletHub, è specializzata nel tenere d'occhio il rapporto di credito di un consumatore e nel segnalare i cambiamenti che si verificano. "A volte le persone non sanno che c'è un errore, stanno guardando il loro punteggio e non riescono a capire cosa li trattiene. A volte non è qualcosa che hanno nemmeno fatto. È solo un errore. Avere queste informazioni e vedere quando escono nuovi conti o quando alcuni debiti sembrano non essere stati saldati, anche se li hai pagati mesi o anni fa, solo essere consapevoli aiuta molto".

Gonzalez ha notato che un cattivo punteggio di credito fa molto più male della tua capacità di ottenere denaro quando ne hai bisogno. Può anche influire sull'assunzione per un lavoro, sui premi dell'assicurazione auto e altro ancora. Mentre le regole su chi può ritirare il tuo rapporto di credito e per cosa variano da stato a stato, il punto di Gonzalez è che un semplice errore su un rapporto di credito può influenzare negativamente la tua vita in modi enormi. È un motivo in più per utilizzare un'app che alzerà una bandiera ogni volta che si verifica una modifica importante del tuo credito.

Oltre alle app, Goldwert osserva che le persone possono ricevere aiuto anche nella vita reale. "Ho sentito cose eccellenti su Debitori anonimi. È uno spazio molto sicuro in cui le persone possono parlare dei loro problemi con i soldi con persone che capiscono. Se sei indebitato e provi vergogna o isolamento per questo, un incontro può essere un grande punto di partenza. Nessuno dovrebbe vergognarsi di essersi indebitato. C'è un modo per invertire la rotta, ma ci vuole molta onestà sui nostri sentimenti per farlo. Come siamo stati cresciuti, cosa vogliamo dalla vita, le nostre delusioni... queste sono le cose che spingono molti di noi a spendere oltre i propri mezzi".