Ti senti stressato dai soldi? Segui i nostri 8 passaggi per superare il burnout del budget
Pubblicato: 2022-01-29La pandemia di coronavirus continua a mettere a dura prova la vita, la salute, la salute mentale e le finanze delle persone. Gestire le finanze personali è raramente semplice nel migliore dei casi. Con il COVID-19, le persone hanno visto cambiare le proprie abitudini di spesa, aumentare gli obiettivi di risparmio e in molti casi hanno dovuto adattarsi anche alla diminuzione del reddito.
Tutta questa fluttuazione crea ansia e pressione finanziaria, che è aggravata da altri stress causati da COVID-19, come dover spostare l'istruzione in casa nello stesso momento in cui molti adulti lavorano a casa (o cercano di farlo).
Con così tante cose da fare, c'è un grande bisogno di consigli realistici e razionali sul modo migliore per gestire le finanze personali. Se sei abbastanza fortunato da avere ancora soldi in entrata, devi avere un piano per cosa farne, ma deve anche essere realistico e flessibile...soprattutto durante questi tempi estremamente stressanti.
1. Trova il tempo per parlare di finanza
Aditi Shekar è il fondatore e CEO di AskZeta.com, che produce Zeta, un'app che aiuta le coppie a gestire i propri soldi. Dice che le persone reagiscono agli shock finanziari in modo diverso, con due estremi. "C'è un gruppo di noi che ha la tendenza a mettere la testa sotto la sabbia e dire: 'Per favore, non dirmelo. Mi crea molto stress e ansia'", dice, "e ce n'è un altro gruppo che diventa quasi come un super contabile e pensa a ogni centesimo che entra e esce dalla propria famiglia. Ognuno di questi gruppi ha bisogno di consigli diversi".
Per il primo gruppo, Shekar dice: "Non ha mai valore ignorare le tue finanze perché è una base per tutte le cose che vogliamo realizzare". Se non hai mai creato un budget prima o pensato alla tua spesa, ora è sempre il momento giusto per iniziare.
Per il gruppo che diventa iper-vigile, Shekar consiglia di dedicare un tempo una volta alla settimana o ogni due settimane per controllare le finanze, piuttosto che controllare i tuoi conti bancari ogni poche ore. Stabilire un orario specifico per gestire il denaro può ridurre lo stress e l'ansia nel guardare ogni centesimo che entra e esce, dice.
2. Scopri il tuo patrimonio netto
Le persone che non hanno mai creato un budget o esaminato le proprie finanze prima possono sentirsi sopraffatte al pensiero. Iniziare, tuttavia, non deve essere un grosso problema. Shekar dice che capire il tuo patrimonio netto, ovvero il totale di te meno quello che devi, dovrebbe essere tra i primi passi. Devi sapere cosa hai prima di poter creare un budget su come vuoi spendere, dice. Non importa se fai i conti per trovare il tuo patrimonio netto con un'app, un foglio di calcolo o carta e penna.
Le app sicuramente semplificano il processo. Mint, ad esempio, è un'app e un sito Web di finanza personale che ti consente di connetterti a tutti i tuoi conti finanziari per ottenere un'immagine centralizzata di quanti soldi hai e quanto devi. Ti fa i conti. Varun Krishna è vicepresidente senior e direttore generale della divisione Consumer Finance di Intuit, che possiede Mint. "Prodotti come Mint e altri, e ci sono molti altri prodotti là fuori, prendono qualcosa che sembra difficile e lo rendono semplice", dice Krishna.
3. Dai la tua intenzione di denaro
Una volta che sai quanti soldi hai, il passo successivo è dare l'intenzione di denaro, secondo Shekar.
"Molto raramente diamo l'intenzione di denaro", dice. "Il denaro tende a darci l' intenzione." Shekar crede che sia meglio pensare al budget e alla finanza personale pensando prima a ciò che è importante per te. Cosa vuoi che i soldi facciano per te? Quando rispondi a questa domanda, puoi collegarlo al tuo patrimonio netto e prendere buone decisioni sulla tua spesa mensile o giornaliera, dice Shekar.
Ancora una volta, le app rendono il processo più semplice e veloce. "Impostare un obiettivo o stabilire un budget è una decisione di due o tre secondi che puoi prendere utilizzando la tecnologia. È molto più facile di quanto pensi", dice Krishna.
Shekar incoraggia le persone a iniziare con i must-have del loro budget, inclusi affitto o mutuo, pagamenti minimi per debiti, spese mediche, utenze e qualsiasi altra cosa veramente essenziale. Fai attenzione a non lasciare che le cose per cui vuoi spendere soldi si infiltrino in questo elenco. I "desideri" sono per definizione più flessibili dei "must-have".
Jill Gonzalez, analista di WalletHub, afferma che durante la pandemia di COVID-19 i consumatori statunitensi hanno effettivamente aumentato parte della loro spesa "desiderata". "Quando è iniziata la pandemia, c'è stata un'impennata nell'acquisto di articoli essenziali. Poco dopo, le persone hanno iniziato a spendere soldi in articoli non essenziali, per sdrammatizzare. La maggior parte degli acquisti di comodità erano alcol, intrattenimento e vestiti", afferma. Questi elementi non essenziali non devono essere eliminati dal budget, ma devono avere una priorità adeguata.
Il momento di pensare alla spesa "desiderata" è dopo che hai assegnato l'importo appropriato di reddito ai beni indispensabili e hai dato qualche intenzione ai tuoi soldi. Ad esempio, supponiamo che tu intenda acquistare una casa. Potresti fissare un obiettivo per risparmiare una certa quantità di denaro in pochi anni per un acconto. Con queste specifiche in mano, puoi guardare il tuo reddito mensile, sottrarre le tue spese indispensabili e vedere quanto denaro di spesa flessibile ti è rimasto. Quanto di questo può andare al risparmio per un acconto? In base a ciò che trovi, puoi sempre modificare i numeri: spingi il tuo obiettivo per aggiungere qualche anno in più al piano o punta a un acconto leggermente inferiore.
La tua intenzione di spesa non deve necessariamente essere un grande acquisto una tantum, come una casa. Shekar dice: "Può essere qualcosa di semplice come dire: 'Senti, ci siamo resi conto che avere un po' di supporto nella nostra casa è davvero importante per noi perché siamo genitori che stanno anche cercando di lavorare durante il covid e quindi, noi' creeremo spazio per le cose X, Y, Z per aiutarci durante questo periodo.'"
4. Non aspettarti di essere perfetto
Iniziare con la finanza personale calcolando il tuo patrimonio netto, calcolando il tuo reddito mensile rispetto alle spese e dando l'intenzione di denaro sono primi passi importanti. E potrebbero essere gli unici passi che fai per un po', il che va bene. Padroneggiare la finanza personale richiede tempo, ma fare i primi passi è fondamentale.
"Se non ti attieni al tuo budget, va bene", dice Krishna. "Non è che devi avere successo il primo giorno. È una di quelle cose, come costruire muscoli: ci vuole tempo per iniziare a mostrare progressi, ma inizia con passi molto piccoli e semplici, ed è molto più facile della maggior parte le persone pensano."
Aggiunge che semplicemente creare un po' di mentalità sulle finanze personali può ridurre lo stress e l'ansia che molte persone provano per i soldi. "Ho fissato un obiettivo, sto solo controllando il mio punteggio di credito, sto usando il giusto tipo di prodotto. È incredibile quanto questo allevi lo stress che le persone provano e ciò dia loro la possibilità di fare il passo successivo, e il prossimo passo, e il prossimo", dice Krishna.
5. Risparmia di più per le emergenze
Sia Gonzalez che Shekar concordano sul fatto che gli effetti di COVID-19 saranno a lungo termine. "Uno dei grandi cambiamenti per noi come famiglie è che dobbiamo pensare alla nostra pianificazione di emergenza su una base a più lungo termine", afferma Shekar. "In passato, la maggior parte degli esperti finanziari direbbe di aver risparmiato da tre a sei mesi di denaro. Ma ora in realtà sto incoraggiando le persone ad avere più, fino a 12 mesi di fondi di emergenza risparmiati perché semplicemente non sappiamo cosa sia accadrà e molte cose sono davvero in evoluzione".
Per molti, avere abbastanza soldi in banca per coprire un anno di spese sembra sia impossibile che spaventoso. Shekar dice di non farsi prendere dal panico. "Se non hai risparmi, pensa a come arrivarci. Qual è un numero con cui puoi iniziare?" chiede Shekar. Dice che va bene scegliere un numero, come $ 5.000, per creare una scorciatoia mentale per te stesso. In questo modo, hai un obiettivo e puoi iniziare, piuttosto che temporeggiare perché la cifra sembra impossibile da raggiungere.
Secondo Gonzalez, molti americani hanno già iniziato a risparmiare denaro che altrimenti avrebbero speso prima della pandemia. "Parte del motivo è il fatto che le persone hanno smesso di viaggiare o di uscire per mangiare o vedere un film", dice. In alcuni casi, aggiunge, la spesa è passata allo shopping online di articoli non essenziali come modo per alleviare lo stress. Questo tipo di spesa, tuttavia, può spesso essere convertito in risparmi o in qualsiasi altra intenzione tu abbia impostato per i tuoi soldi.
6. Contribuisci più di un semplice denaro
Un altro effetto della pandemia è stata la perdita di posti di lavoro e le variazioni di reddito per milioni di persone. Licenziamenti, licenziamenti, orari ridotti e altri cambiamenti nell'occupazione possono mettere seriamente a dura prova non solo le finanze di una famiglia, ma anche le relazioni personali.
"Una delle cose difficili del denaro nelle relazioni", dice Shekar, "è che tendiamo a identificarlo con il nostro contributo alla relazione. E ogni coppia sa che non è vero. Non si tratta di ciò che ognuno di noi guadagna, ma come ognuno di noi contribuisce a quella relazione anche al di fuori del denaro".
Soprattutto, sottolinea la necessità di comunicazione. Raccomanda inoltre alle coppie di ampliare la propria portata delle finanze oltre il guadagno e la spesa per includere ciò che deve essere fatto per una famiglia. In questo modo dai valore anche ai contributi non finanziari di ciascuno. Questi contributi includono responsabilità di cura, fare la spesa, manutenzione domestica e persino il lavoro dei parenti, ovvero mantenere i rapporti con la famiglia, gli amici e le comunità.
Shekar dice che alcune coppie possono trasformare una perdita o una riduzione del lavoro in un'opportunità di tempo. Una coppia con cui ha lavorato e che ha subito la perdita del lavoro è stata in grado di avviare un'attività artistica sul lato, che era sempre stata una loro passione.
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Tuttavia, con una perdita di reddito, i soldi possono diventare stretti e potresti non essere in grado di far fronte a tutte le tue spese indispensabili. Secondo Gonzalez, "Con così tante persone senza lavoro, la gestione del debito è diventata un problema serio. Banche e istituzioni finanziarie hanno dato ai loro clienti la possibilità di chiedere cose come saltare un pagamento, far abbassare temporaneamente le loro tariffe o vederle revocate". Se sei in difficoltà, parla con le tue banche, prestatori, proprietari e così via. Spesso l'aiuto è disponibile, ma devi chiederlo.
7. Considera il tuo punteggio di credito
Durante un momento di shock economico, è facile concentrarsi sulle necessità finanziarie immediate, mettendo da parte alcuni aspetti delle finanze personali a lungo termine, come preoccuparsi dei propri punteggi di credito.
Krishna e Shekar hanno opinioni leggermente diverse su come le persone dovrebbero affrontare i propri punteggi di credito durante la pandemia di COVID-19.
"I punteggi di credito sono preziosi, ma non penso che sia la cosa più importante in questo momento", dice Shekar. "Potresti obiettare che se vuoi rifinanziare il tuo mutuo o rifinanziare parte del tuo debito, non è una brutta cosa di cui preoccuparsi. Ma ti prometto che se inizi a [creare buone] basi di finanza personale, tu" Scoprirò che migliora il tuo punteggio di credito. Pagare le bollette in modo coerente, pagare più del tuo saldo minimo, tutte queste cose inizieranno a rendere il tuo credito più solido. "
Krishna, tuttavia, vede la finanza personale come divisa in tre categorie generali, e tutte e tre sono ugualmente importanti. Il primo ha a che fare con i comportamenti quotidiani che creano modelli di spesa e risparmio. Il secondo riguarda lo spostamento e la gestione del denaro in modo efficace, come avere il giusto tipo di conti finanziari e il giusto tipo di debito. Il terzo, chiama "reingegnerizzazione dei principali cambiamenti strutturali che puoi apportare per migliorare la tua situazione finanziaria che non si verificano spesso", e questa è l'area che si riferisce più direttamente all'avere un buon punteggio di credito.
Un buon punteggio di credito influenza il tasso di interesse che puoi ottenere non solo per un mutuo o un prestito auto, ma anche per un prestito personale per saldare altri debiti. "Chiunque può consolidare il debito della propria carta di credito in qualsiasi momento. Chiunque può effettuare pagamenti puntuali e migliorare l'utilizzo del credito, migliorare il proprio punteggio e qualificarsi per un prestito a interessi inferiori", afferma Krishna. Con un tasso di interesse inferiore anche solo di un punto, le persone indebitate possono spesso risparmiare migliaia o centinaia di migliaia di dollari in diversi anni. "La maggior parte delle persone semplicemente non se ne rende conto", dice. "Pensano a incrementi di tempo più brevi e non si rendono conto che queste decisioni a lungo termine hanno conseguenze importanti sulla loro situazione finanziaria complessiva".
Diverse banche e app di finanza personale ti offrono informazioni dettagliate sul tuo punteggio di credito, tra cui WalletHub, CreditKarma e Mint. Spiegano anche quali fattori influenzano il tuo credito e di quanto, oltre a cosa puoi fare per aumentare il tuo punteggio o impedirne la caduta. WalletHub ha anche uno strumento di simulazione; se stai pensando di aprire un nuovo conto con carta di credito, ad esempio, può mostrarti come ciò influirà sul tuo punteggio di credito, aiutandoti a prendere decisioni più intelligenti.
8. Chiediti: la tua spesa ti rende felice?
Un'ultima domanda da porsi quando gestisci le tue finanze personali è se il modo in cui spendi i tuoi soldi porta alla felicità. Come spiega il libro di Elizabeth Dunn Happy Money , alcuni tipi di spesa rendono le persone più felici di altre. Ad esempio, donare denaro, acquistare esperienze piuttosto che beni tangibili e esternalizzare attività senza gioia sono tra i modi migliori per spendere soldi per una maggiore felicità.
Nel processo di definizione del budget e di definizione degli obiettivi finanziari, non dimenticare di pensare al valore che ti dà la tua spesa, inclusa la felicità.
L'app per la gestione del denaro Mint ha testato una nuova funzionalità che chiede agli utenti di riflettere sulle proprie abitudini di spesa e chiedersi se li ha resi felici. "Si chiama Joy Experience", dice Krishna. L'app raccoglie le spese presso un rivenditore o all'interno di categorie simili, quindi ad esempio vedrai tutti gli acquisti effettuati negli ultimi giorni in un bar. "Quindi ti chiediamo molto semplicemente, questa spesa ti ha portato gioia? Scorri verso sinistra. Ti ha portato una sensazione negativa o ha ridotto la tua gioia? Scorri verso destra". Krishna dice che la risposta è stata finora positiva, con i tester che hanno affermato di non aver mai pensato alle loro abitudini di spesa in relazione alla felicità prima d'ora.
"Una cosa è stabilire un budget e dire: 'OK, comprerò due lattine in meno a settimana'", dice Krishna, ma attenersi a questo è molto più difficile. Quando rifletti sui tuoi acquisti, tuttavia, potrebbe essere molto più facile rinunciare a quei latticini extra se non ti danno molta gioia per cominciare.
Il momento migliore per iniziare è adesso
Non c'è modo di aggirare il fatto che i tempi sono difficili e che nessuna quantità di budget può cambiare i fondi con cui devi lavorare, né le condizioni in cui devi gestirli. Detto questo, è anche innegabile che non avere un piano, anche se libero e clemente, come quello che abbiamo descritto sopra, può peggiorare di gran lunga una brutta situazione. Se non sei soddisfatto del modo in cui gestisci i tuoi soldi, segui i nostri otto passaggi. Siamo fiduciosi che iniziare a lavorare su un piano ti aiuterà a sentirti un po' meglio. E se ti attieni ad esso, potresti essere piacevolmente sorpreso di quanto può aiutare.