Terorganisir: Bagaimana Aplikasi Dapat Membantu (dan Menyakiti) Keuangan Anda

Semua orang ingin meningkatkan keuangan mereka. Rata-rata orang Amerika menanggung beberapa ribu dolar dalam utang kartu kredit saja dan umumnya dalam kondisi yang buruk, secara finansial. Banyak dari kita beralih ke aplikasi keuangan pribadi untuk membantu kita mengetahui pola pengeluaran dan tabungan kita dan mudah-mudahan membalikkan keadaan.

Tapi ternyata kebanyakan orang membenci aplikasi keuangan mereka. Sentimen itu juga meluas ke lembaga keuangan pada umumnya.

"Ada kebencian yang gamblang terhadap bank dan kemarahan atas biaya, dan perasaan tidak percaya terhadap mereka," menurut Lindsay Goldwert, pencipta dan pembawa acara podcast Spent. Spent adalah acara yang mengeksplorasi masalah keuangan, serta bagaimana perasaan kita tentang uang, sambil menjaga nada ringan. Ini bukan tentang nasihat keuangan dan lebih banyak tentang mengeksplorasi mengapa kita terkadang bertindak bertentangan dengan kepentingan terbaik kita sendiri dalam hal uang.

Saya bertanya kepada Goldwert tentang statistik keuangan paling mengejutkan yang pernah dia temui. Dia mengutip fakta bahwa 63 persen orang Amerika tidak dapat menangani keadaan darurat $500. "Tagihan kejutan bisa membuat begitu banyak orang keluar jalur dan membuat seluruh hidup mereka kacau balau," katanya.

Jelas, kami membutuhkan bantuan.

Janji Aplikasi Keuangan Pribadi

Aplikasi untuk keuangan pribadi bisa sangat bervariasi dalam hal apa yang mereka lakukan dan bagaimana mereka melakukannya. "Ada minat yang pasti pada aplikasi yang membantu orang tetap pada anggaran dan membuat mereka tetap pada jalurnya," kata Goldwert. Salah satu contohnya adalah Mint.com, layanan dan aplikasi yang terhubung ke semua akun keuangan Anda, termasuk kartu kredit dan akun investasi, dan merangkum posisi keuangan Anda di semua akun tersebut. Mint menunjukkan sekilas saldo di setiap akun yang Anda miliki, serta setiap kali Anda menagih pembelian ke kartu kredit Anda.

Lindsay Goldwert

"Melihat saldo bank Anda adalah kuncinya," tambah Goldwert. Aplikasi yang menunjukkan transaksi dan saldo, diperbarui secara real time, membantu menghilangkan "pemikiran magis," katanya. "Jika Anda tidak tahu berapa banyak uang yang Anda miliki, Anda dapat menggesek kartu debit Anda dan berdoa agar uang itu lolos. Aplikasi memungkinkan Anda melihat saldo Anda setiap hari, yang merupakan pengingat nyata tentang apa yang Anda miliki dan apa yang dapat Anda belanjakan."

Jill Gonzalez, seorang analis untuk aplikasi dan layanan online WalletHub, setuju bahwa banyak aplikasi keuangan pribadi yang berguna membantu orang membuat anggaran dan menaatinya, atau melacak sisa keuangan Anda. Tetapi selain mengamati kebiasaan belanja harian, mereka juga harus proaktif, katanya, dan dengan cepat menandai potensi masalah.

Jill Gonzales

"Aplikasi ini seharusnya secara proaktif mengirimi Anda pesan teks ketika ada sesuatu yang terlihat mencurigakan," kata Gonzalez. Ketika transaksi besar diposting ke akun Anda atau perubahan signifikan terjadi pada skor kredit Anda, "Anda harus mendapatkan teks, peringatan, dan email otomatis sehingga masalah ini tidak harus menjadi perhatian utama Anda," katanya. Dengan kata lain, aplikasi keuangan seharusnya tidak hanya membantu Anda mengelola uang dengan lebih baik. Mereka seharusnya melakukan beberapa pekerjaan nyata untuk Anda.

Goldwert menemukan bahwa orang tidak suka ketika aplikasi terlalu terlibat dalam memberi Anda petunjuk keuangan. "Orang-orang ingin disadarkan tentang pengeluaran mereka dan merasa memegang kendali, tetapi orang-orang yang lebih muda tidak ingin dihukum jika mereka melebihi anggaran untuk minum atau naik taksi pulang," katanya. "Orang ingin merasa memiliki fleksibilitas dalam anggaran mereka tetapi juga merasa yakin bahwa mereka terus menyisihkan uang untuk dana hari hujan atau mencapai tujuan, seperti melunasi kartu kredit. Mereka ingin merasakan kegembiraan mencapai gol, tidak akan dihukum jika mereka tergelincir."

Beberapa aplikasi lebih fokus pada pencapaian tujuan dan perilaku yang bermanfaat daripada menunjukkan tanda merah setiap kali Anda melebihi anggaran yang Anda tetapkan. Qapital, misalnya, adalah aplikasi yang menambahkan lapisan gamifikasi ke penghematan. Ini akan secara otomatis memindahkan uang ke rekening tabungan untuk Anda berdasarkan aturan yang Anda tetapkan. Misalnya, Anda dapat membuat aturan yang berbunyi, "Jika saya membelanjakan kurang dari $50 per bulan di Seamless, maka pindahkan sisa anggaran tersebut ke rekening tabungan berbunga".

Aplikasi lain, seperti Stash Invest, mencoba menghilangkan hambatan dalam berinvestasi. Stash mengenakan biaya yang cukup rendah untuk melakukan investasi kecil dengan cepat, cara yang menarik bagi orang-orang sibuk yang tidak memiliki ribuan dolar untuk mulai menginvestasikan sebagian uang mereka.

Apakah Aplikasi Mendorong Kami Untuk Menghabiskan Lebih Banyak?

Ketika berbicara tentang aplikasi secara umum (bukan aplikasi keuangan secara khusus), rata-rata pemilik iPhone di AS menghabiskan $35 untuk itu pada tahun 2015, menurut laporan SensorTower. Angka terbaru dari Gartner menunjukkan bahwa orang Amerika menghabiskan lebih banyak untuk pembayaran dalam aplikasi daripada pembelian aplikasi langsung, dan itu termasuk keanggotaan berlangganan premium. Pengguna seluler biasa menghabiskan rata-rata $9,20 setiap tiga bulan untuk transaksi dalam aplikasi, menurut data.

Meskipun angka-angka itu tidak mengerikan, aplikasi seluler dan teknologi lainnya dapat mendorong kita untuk membelanjakan lebih banyak dengan cara lain.

"Ketika datang untuk membeli sesuatu dengan telepon Anda, ada seluruh industri yang ditujukan untuk menghilangkan langkah-langkah untuk membuatnya semudah mungkin untuk mengklik dan membeli," kata Goldwert. Opsi checkout sekali klik di layanan seperti Amazon dan iTunes membuatnya lebih cepat untuk berbelanja sehingga Anda memiliki lebih sedikit waktu untuk mempertimbangkan kembali pembelian Anda. Langganan berulang untuk layanan online terkenal karena menyelinap ke orang-orang. Bahkan aplikasi pengiriman makanan memudahkan untuk menghabiskan lebih banyak sambil berpikir lebih sedikit.

Podcast yang Dihabiskan

"Jika seseorang bertanya kepada saya cara tercepat untuk memangkas anggaran mereka, hal pertama yang saya katakan adalah Seamless atau pengiriman makanan lainnya," kata Goldwert, yang juga mencatat bahwa dia bukan penasihat keuangan dan tidak memberikan nasihat keuangan di podcastnya. "Saya menemukan bahwa menghabiskan $25 beberapa kali seminggu adalah pengurasan anggaran yang sangat besar. Uang itu dapat dengan mudah masuk ke dana hari hujan dan bertambah dengan cepat."

Semua pesanan bawa pulang, pembelian dalam aplikasi, dan langganan sering kali berakhir di kartu kredit kami.

Gonzalez telah menganalisis utang kredit baru-baru ini. "Pada akhir 2016 orang Amerika akan secara kolektif mengumpulkan sekitar $ 1 triliun utang kartu kredit saja," katanya. "Itu sekitar $8.500 per rumah tangga, yang merupakan angka yang menakutkan karena pada tahun 2008, angka itu adalah $8.400, dan itu dianggap tidak berkelanjutan.

"Konsumen belanja dan belanja dan belanja," kata Gonzalez, "dan mereka tidak membayar apa-apa, seperti yang biasa kami lakukan. Q1 tahun 2016 adalah pembayaran terkecil yang pernah kami lihat sejak 2008."

Aplikasi pengeluaran sosial Venmo dapat mendorong orang untuk membelanjakan lebih banyak juga. Venmo memungkinkan Anda melakukan transaksi peer-to-peer dengan cepat dan mudah, mirip dengan cara kerja PayPal. Katakanlah Anda makan malam dengan seorang teman yang menagih tagihan ke kartu kreditnya. Anda dapat membagi setengahnya dengan mengirimkan uang langsung ke akunnya menggunakan Venmo. Perbedaan terbesar antara Venmo dan PayPal, bagaimanapun, adalah bahwa di Venmo Anda dapat melihat transaksi semua orang, termasuk catatan yang mereka masukkan pada transfer (mungkin untuk menyembunyikan aktivitas Anda di Venmo, tetapi itu terlihat secara default).

"Saya terpesona dengan aplikasi belanja sosial seperti Venmo," kata Goldwert. "Saya suka kemudahan yang kita dapat membayar orang, tapi saya pikir menarik bahwa kita dapat melihat dan ingin berbagi jumlah uang yang kita bayarkan untuk sesuatu dan untuk apa." Goldwert dan Gonzalez sama-sama setuju bahwa Venmo memang mendorong orang untuk lebih terbuka tentang uang, tetapi itu bisa berjalan dua arah. Di satu sisi, orang mungkin melihat teman mereka melakukan pembayaran yang bertanggung jawab, misalnya untuk tagihan. Di sisi lain, "ini adalah cara lain untuk menjalani hidup dan pengalaman kami di tempat terbuka, seperti di Instagram," kata Goldwert. "Kami melihat bagaimana orang-orang keluar dan bersenang-senang dengan uang," dan itu bisa mendorong kami untuk membelanjakan lebih banyak agar merasa seperti kami mengikuti secara sosial.

Hal Lain yang Perlu Dipertimbangkan

Siapa pun yang ingin menggunakan aplikasi keuangan pribadi untuk menangani pengeluaran mereka perlu menemukan yang tepat dan menggunakannya dengan aman. Gonzalez percaya aplikasi keuangan pribadi harus gratis. Jika mereka memerlukan kartu kredit hanya untuk mendaftar, katanya, mereka mungkin tidak, dan Anda akan dikenakan biaya di beberapa titik.

Selain itu, jangan pernah mendaftar atau menggunakan aplikasi keuangan pribadi jika Anda tidak berada di jaringan yang aman. "Jangan memeriksa skor kredit Anda di tengah-tengah Starbucks menggunakan Wi-Fi gratis," kata Gonzalez. "Pastikan Anda berada di rumah atau tempat kerja Anda, karena keamanan adalah masalah besar." Lebih baik, jika Anda perlu menggunakan jaringan Wi-Fi yang bukan milik Anda, pastikan untuk menggunakan layanan VPN juga, yang akan menambah lapisan perlindungan pada koneksi Anda.

Selain menggunakan aplikasi keuangan pribadi untuk mengetahui berapa banyak uang yang Anda miliki, bagaimana Anda membelanjakannya, dan bagaimana Anda seharusnya membelanjakannya, Anda juga harus menggunakannya untuk mengawasi skor dan laporan kredit Anda.

"Satu dari empat laporan kredit salah. Banyak orang tidak tahu itu," kata Gonzalez. Perusahaan tempat dia bekerja, WalletHub, mengkhususkan diri dalam mengawasi laporan kredit konsumen dan menandai perubahan yang terjadi padanya. "Kadang-kadang orang tidak tahu bahwa ada kesalahan, dan mereka melihat skor mereka dan tidak tahu apa yang menahan mereka. Terkadang itu bukan sesuatu yang mereka lakukan. Itu hanya kesalahan. Memiliki informasi itu dan melihat ketika akun baru muncul, atau ketika beberapa hutang terlihat seperti belum dilunasi, bahkan jika Anda telah membayarnya berbulan-bulan atau bertahun-tahun yang lalu — menyadarinya sangat membantu."

Gonzalez mencatat bahwa nilai kredit yang buruk lebih menyakitkan daripada kemampuan Anda untuk mendapatkan uang saat Anda membutuhkannya. Ini juga dapat memengaruhi apakah Anda dipekerjakan untuk suatu pekerjaan, premi asuransi mobil Anda, dan banyak lagi. Sementara aturan tentang siapa yang dapat menarik laporan kredit Anda dan untuk apa berbeda di setiap negara bagian, poin Gonzalez adalah bahwa kesalahan sederhana pada laporan kredit dapat berdampak negatif pada kehidupan Anda dengan cara yang luar biasa. Semakin banyak alasan untuk menggunakan aplikasi yang akan menaikkan bendera setiap kali terjadi perubahan besar pada kredit Anda.

Di luar aplikasi, Goldwert mencatat bahwa orang juga bisa mendapatkan bantuan dalam kehidupan nyata. "Saya telah mendengar hal-hal baik tentang Debitur Anonymous. Ini adalah ruang yang sangat aman di mana orang dapat membicarakan masalah mereka dengan uang dengan orang-orang yang mengerti. Jika Anda berhutang dan merasa malu atau terisolasi karenanya, rapat bisa menjadi pertemuan yang menyenangkan. tempat untuk memulai. Tidak ada yang harus merasa malu karena terlilit hutang. Ada cara untuk membalikkan arah tetapi dibutuhkan banyak kejujuran tentang perasaan kita untuk melakukannya. Bagaimana kita dibesarkan, apa yang kita inginkan dari hidup, kekecewaan kita— itu adalah hal-hal yang mendorong banyak dari kita untuk menghabiskan di luar kemampuan kita."