Merasakan Stres Uang? Ikuti 8 Langkah Kami untuk Mengatasi Kelelahan Anggaran
Diterbitkan: 2022-01-29Pandemi virus corona terus berdampak pada kehidupan, kesehatan, kesehatan mental, dan keuangan orang-orang. Mengelola keuangan pribadi jarang sederhana di saat-saat terbaik. Dengan COVID-19, orang-orang telah melihat kebiasaan belanja mereka berubah, tujuan tabungan meningkat, dan dalam banyak kasus juga harus beradaptasi dengan penurunan pendapatan.
Semua fluktuasi ini menciptakan kecemasan dan tekanan finansial, yang diperparah oleh tekanan lain yang disebabkan oleh COVID-19, seperti harus memindahkan pendidikan ke rumah pada saat yang sama dengan banyak orang dewasa yang bekerja di rumah (atau berusaha).
Dengan begitu banyak hal yang terjadi, ada kebutuhan besar akan nasihat yang realistis dan rasional tentang cara terbaik untuk mengelola keuangan pribadi. Jika Anda cukup beruntung untuk masih memiliki uang masuk, Anda perlu memiliki rencana untuk apa yang harus dilakukan dengan itu, tetapi juga perlu realistis dan fleksibel ... terutama selama masa-masa yang sangat menegangkan ini.
1. Luangkan Waktu untuk Bicara Keuangan
Aditi Shekar adalah pendiri dan CEO AskZeta.com, yang membuat Zeta, sebuah aplikasi yang membantu pasangan mengelola uang mereka. Dia mengatakan orang bereaksi terhadap guncangan keuangan secara berbeda, dengan dua ekstrem. "Ada sekelompok dari kita yang memiliki kecenderungan untuk menenggelamkan kepala kita di pasir dan berkata, 'Tolong jangan beri tahu saya tentang hal itu. Itu menciptakan banyak stres dan kecemasan bagi saya,'" katanya, "dan ada lagi kelompok yang menjadi hampir seperti akuntan super dan memikirkan setiap sen masuk dan keluar dari rumah tangga mereka. Masing-masing kelompok membutuhkan nasihat yang berbeda."
Untuk kelompok pertama, Shekar mengatakan, "Tidak pernah berharga untuk mengabaikan keuangan Anda karena itu adalah fondasi untuk semua hal yang ingin kita capai." Jika Anda belum pernah membuat anggaran sebelumnya atau memikirkan pengeluaran Anda, sekarang selalu waktu yang tepat untuk memulai.
Untuk kelompok yang menjadi sangat waspada, Shekar merekomendasikan untuk mendedikasikan waktu seminggu sekali atau setiap minggu untuk melihat keuangan, daripada memeriksa rekening bank Anda setiap beberapa jam. Menetapkan waktu khusus untuk mengelola uang dapat mengurangi stres dan kecemasan melihat setiap sen masuk dan keluar, katanya.
2. Cari Tahu Kekayaan Bersih Anda
Orang yang belum pernah membuat anggaran atau melihat keuangan mereka sebelumnya mungkin merasa kewalahan memikirkannya. Memulai, bagaimanapun, tidak harus menjadi masalah besar. Shekar mengatakan mencari tahu kekayaan bersih Anda — artinya total yang Anda miliki dikurangi hutang Anda — harus menjadi salah satu langkah pertama. Anda perlu mengetahui apa yang Anda miliki sebelum Anda dapat membuat anggaran tentang bagaimana Anda ingin membelanjakannya, katanya. Tidak masalah jika Anda melakukan matematika untuk menemukan kekayaan bersih Anda dengan aplikasi, spreadsheet, atau pena dan kertas.
Aplikasi memang membuat prosesnya lebih mudah. Mint, misalnya, adalah aplikasi dan situs keuangan pribadi yang memungkinkan Anda terhubung ke semua akun keuangan Anda untuk mendapatkan satu gambaran terpusat tentang berapa banyak uang yang Anda miliki dan berapa banyak utang Anda. Itu melakukan matematika untuk Anda. Varun Krishna adalah wakil presiden senior dan manajer umum Divisi Keuangan Konsumen Intuit, yang memiliki Mint. "Produk seperti Mint dan lainnya—dan ada banyak produk lain di luar sana—mereka mengambil sesuatu yang tampaknya sulit dan membuatnya sederhana," kata Krishna.
3. Berikan Uang Anda Niat
Setelah Anda mengetahui berapa banyak uang yang Anda miliki, langkah selanjutnya adalah memberikan niat uang Anda, menurut Shekar.
"Sangat jarang kita memberikan niat uang," katanya. "Uang cenderung memberi kita niat." Shekar percaya bahwa lebih baik memikirkan penganggaran dan keuangan pribadi dengan memikirkan terlebih dahulu tentang apa yang penting bagi Anda. Apa yang Anda ingin uang lakukan untuk Anda? Ketika Anda menjawab pertanyaan itu, maka Anda dapat menghubungkannya dengan kekayaan bersih Anda dan membuat keputusan yang baik tentang pengeluaran bulanan atau harian Anda, kata Shekar.
Sekali lagi, aplikasi membuat prosesnya lebih mudah dan lebih cepat. "Menetapkan tujuan atau menetapkan anggaran adalah keputusan dua atau tiga detik yang dapat Anda buat dengan menggunakan teknologi. Ini jauh lebih mudah daripada yang Anda pikirkan," kata Krishna.
Shekar mendorong orang untuk memulai dengan anggaran yang harus dimiliki, termasuk sewa atau hipotek, pembayaran minimum untuk hutang, biaya pengobatan, utilitas, dan hal lain yang benar-benar penting. Berhati-hatilah agar hal-hal yang ingin Anda keluarkan uangnya menyusup ke daftar ini. "Keinginan" secara definisi lebih fleksibel daripada "harus dimiliki".
Jill Gonzalez, seorang analis di WalletHub, mengatakan selama pandemi COVID-19 konsumen AS sebenarnya telah meningkatkan sebagian dari pengeluaran "ingin" mereka. "Ketika pandemi dimulai, ada lonjakan pembelian barang-barang penting. Tak lama setelah itu, orang-orang mulai menghabiskan uang untuk barang-barang yang tidak penting, untuk mengambil keuntungan. Sebagian besar pembelian kenyamanan adalah alkohol, hiburan, dan pakaian," katanya. Barang-barang yang tidak penting ini tidak perlu dihilangkan dari anggaran Anda, tetapi harus diprioritaskan dengan tepat.
Waktu untuk memikirkan pengeluaran "ingin" adalah setelah Anda mengalokasikan jumlah pendapatan yang sesuai untuk must-have dan memberikan uang Anda beberapa niat. Misalnya, Anda berniat membeli rumah. Anda mungkin menetapkan tujuan untuk menghemat sejumlah uang selama beberapa tahun untuk uang muka. Dengan spesifikasi tersebut di tangan, Anda dapat melihat pendapatan bulanan Anda, mengurangi pengeluaran must-have Anda, dan melihat berapa banyak uang belanja fleksibel yang tersisa. Berapa banyak yang bisa digunakan untuk menabung untuk uang muka? Berdasarkan apa yang Anda temukan, Anda selalu dapat mengubah angkanya: dorong target Anda untuk menambahkan beberapa tahun lagi ke dalam rencana atau targetkan uang muka yang sedikit lebih rendah.
Niat belanja Anda tidak harus berupa pembelian satu kali yang besar, seperti rumah. Shekar mengatakan, "Ini bisa menjadi sesuatu yang sederhana seperti mengatakan, 'Lihat, kami menyadari bahwa memiliki dukungan di rumah kami sangat penting bagi kami karena kami adalah orang tua yang juga berusaha untuk bekerja selama covid dan oleh karena itu, kami' akan menciptakan ruang untuk X, Y, Z hal-hal untuk membantu kami selama ini.'"
4. Jangan Berharap Sempurna
Memulai keuangan pribadi dengan mencari tahu kekayaan bersih Anda, menghitung pendapatan bulanan versus pengeluaran, dan memberikan niat uang Anda adalah langkah pertama yang penting. Dan itu mungkin satu-satunya langkah yang Anda ambil untuk sementara waktu, itu tidak masalah. Menguasai keuangan pribadi membutuhkan waktu, tetapi mengambil beberapa langkah pertama adalah kuncinya.
"Jika Anda tidak berpegang pada anggaran Anda, tidak apa-apa," kata Krishna. "Bukannya kamu harus sukses di hari pertamamu. Itu salah satunya, seperti membangun otot: butuh waktu untuk mulai menunjukkan kemajuan, tapi itu dimulai dengan langkah yang sangat kecil dan sederhana, dan itu jauh lebih mudah daripada kebanyakan orang. orang-orang berpikir."
Dia menambahkan bahwa hanya dengan menciptakan sedikit pola pikir seputar keuangan pribadi dapat mengurangi stres dan kecemasan yang dirasakan banyak orang tentang uang. "Saya menetapkan tujuan, saya hanya memeriksa skor kredit saya, saya menggunakan jenis produk yang tepat. Sungguh menakjubkan betapa banyak hal yang mengurangi stres yang dirasakan orang, dan itu memberi mereka kesempatan untuk mengambil langkah berikutnya, dan langkah berikutnya, dan selanjutnya," kata Krishna.
5. Lebih Hemat untuk Keadaan Darurat
Baik Gonzalez dan Shekar sepakat bahwa efek COVID-19 akan bersifat jangka panjang. "Salah satu perubahan besar bagi kami sebagai rumah tangga adalah kami perlu memikirkan perencanaan darurat kami untuk jangka panjang," kata Shekar. "Di masa lalu, sebagian besar pakar keuangan akan mengatakan memiliki tabungan tiga sampai enam bulan. Tapi sekarang saya benar-benar mendorong orang-orang untuk memiliki lebih banyak, hingga 12 bulan dana darurat ditabung karena kita tidak tahu apa itu. akan terjadi dan banyak hal yang benar-benar berubah."
Bagi banyak orang, memiliki cukup uang di bank untuk menutupi pengeluaran selama satu tahun tampaknya mustahil dan menakutkan. Shekar mengatakan untuk tidak panik. "Kalau tidak punya tabungan, pikirkan saja bagaimana caranya agar bisa kesana. Dari angka berapa kamu bisa memulainya?" Shekar bertanya. Dia mengatakan tidak apa-apa untuk memilih nomor, seperti $ 5.000, untuk membuat jalan pintas mental untuk diri sendiri. Dengan begitu, Anda memiliki target dan bisa memulai, daripada mengulur-ulur waktu karena angkanya sepertinya tidak mungkin tercapai.
Menurut Gonzalez, banyak orang Amerika sudah mulai menabung uang yang seharusnya mereka habiskan sebelum pandemi. "Sebagian alasannya adalah fakta bahwa orang-orang berhenti bepergian atau pergi makan atau menonton film," katanya. Dalam beberapa kasus, tambahnya, pengeluaran telah bergeser ke belanja online untuk barang-barang yang tidak penting sebagai cara untuk menghilangkan stres. Pengeluaran semacam itu, bagaimanapun, seringkali dapat diubah menjadi tabungan atau niat apa pun yang telah Anda tetapkan untuk uang Anda.
6. Berkontribusi Lebih Dari Sekedar Uang
Efek lain dari pandemi adalah hilangnya pekerjaan dan perubahan pendapatan bagi jutaan orang. PHK, cuti, pengurangan jam kerja, dan perubahan pekerjaan lainnya dapat secara serius membebani tidak hanya keuangan rumah tangga, tetapi juga hubungan pribadi.
"Salah satu hal yang sulit tentang uang dalam hubungan," kata Shekar, "adalah kita cenderung menyamakannya dengan kontribusi kita pada hubungan. Dan setiap pasangan tahu itu tidak benar. Ini bukan tentang apa yang kita masing-masing hasilkan, tapi bagaimana masing-masing dari kita berkontribusi pada hubungan itu di luar uang juga."
Di atas segalanya, dia menekankan perlunya komunikasi. Dia juga merekomendasikan agar pasangan memperluas cakupan keuangan mereka di luar penghasilan dan pengeluaran untuk memasukkan apa yang perlu dilakukan untuk rumah tangga. Dengan begitu, Anda juga memberi nilai pada kontribusi non-keuangan setiap orang. Kontribusi ini mencakup tanggung jawab perawatan, belanja bahan makanan, pemeliharaan rumah tangga, dan bahkan pekerjaan kerabat—yaitu, memelihara hubungan dengan keluarga, teman, dan komunitas.
Shekar mengatakan bahwa beberapa pasangan dapat mengubah kehilangan atau pengurangan pekerjaan menjadi peluang waktu. Salah satu pasangan yang bekerja dengannya yang mengalami kehilangan pekerjaan mampu memulai bisnis seni sampingan, yang selalu menjadi hasrat mereka.
Direkomendasikan oleh Editor Kami
Namun, dengan hilangnya pendapatan, uang bisa menjadi ketat dan Anda mungkin tidak dapat memenuhi semua pengeluaran yang harus Anda miliki. Menurut Gonzales, "Dengan begitu banyak orang yang kehilangan pekerjaan, manajemen utang telah menjadi masalah serius. Bank dan lembaga keuangan telah memberi klien mereka kemungkinan untuk meminta hal-hal seperti melewatkan pembayaran, menurunkan tarif mereka untuk sementara, atau membebaskan biaya mereka." Jika Anda dalam keadaan terikat, bicarakan dengan bank, pemberi pinjaman, tuan tanah, dan sebagainya. Seringkali, bantuan tersedia, tetapi Anda harus memintanya.
7. Pertimbangkan Skor Kredit Anda
Selama momen goncangan ekonomi, mudah untuk fokus pada kebutuhan keuangan mendesak sambil mengesampingkan beberapa aspek keuangan pribadi yang bersifat jangka panjang, seperti mengkhawatirkan nilai kredit Anda.
Krishna dan Shekar memiliki pandangan yang sedikit berbeda tentang bagaimana orang harus mengatasi nilai kredit mereka selama pandemi COVID-19.
"Nilai kredit sangat berharga, tetapi saya tidak berpikir itu hal yang paling penting saat ini," kata Shekar. "Anda dapat berargumen bahwa jika Anda ingin membiayai kembali hipotek Anda atau Anda ingin membiayai kembali sebagian dari hutang Anda, itu bukanlah hal yang buruk untuk dikhawatirkan. Tetapi saya berjanji kepada Anda bahwa jika Anda mulai [menciptakan] fondasi keuangan pribadi yang baik, Anda ' Anda akan menemukan bahwa hal itu meningkatkan skor kredit Anda. Membayar tagihan Anda secara konsisten, membayar lebih dari saldo minimum Anda, semua hal ini akan mulai membuat kredit Anda lebih kuat."
Namun, Krishna melihat keuangan pribadi dibagi menjadi tiga kategori umum, dan ketiganya sama pentingnya. Yang pertama berkaitan dengan perilaku sehari-hari yang menciptakan pola pengeluaran dan tabungan. Yang kedua berkaitan dengan memindahkan dan mengelola uang secara efektif, seperti memiliki jenis rekening keuangan yang tepat dan jenis utang yang tepat. Ketiga, ia menyebut "rekayasa ulang perubahan struktural utama yang dapat Anda lakukan untuk memperbaiki situasi keuangan Anda yang tidak sering terjadi," dan ini adalah area yang paling langsung berhubungan dengan memiliki nilai kredit yang baik.
Nilai kredit yang baik mempengaruhi tingkat bunga yang bisa Anda dapatkan tidak hanya untuk hipotek atau pinjaman mobil, tetapi juga pinjaman pribadi untuk melunasi hutang lainnya. "Siapa pun dapat mengkonsolidasikan utang kartu kredit mereka kapan saja. Siapa pun dapat melakukan pembayaran tepat waktu dan meningkatkan pemanfaatan kredit mereka, meningkatkan skor mereka, dan memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman dengan bunga yang lebih rendah," kata Krishna. Dengan tingkat bunga yang lebih rendah bahkan satu poin, orang yang berhutang seringkali dapat menghemat ribuan atau ratusan ribu dolar selama beberapa tahun. "Kebanyakan orang tidak menyadarinya," katanya. "Mereka berpikir dalam waktu yang lebih singkat, dan mereka tidak menyadari bahwa keputusan jangka panjang ini memiliki konsekuensi besar pada posisi keuangan mereka secara keseluruhan."
Beberapa bank dan aplikasi keuangan pribadi memberi Anda wawasan yang kaya tentang skor kredit Anda, termasuk WalletHub, CreditKarma, dan Mint. Mereka juga menjelaskan faktor-faktor apa yang mempengaruhi kredit Anda dan seberapa banyak, ditambah apa yang dapat Anda lakukan untuk meningkatkan skor Anda atau mencegahnya turun. WalletHub juga memiliki alat simulator; jika Anda berpikir untuk membuka rekening kartu kredit baru, misalnya, ini dapat menunjukkan kepada Anda bagaimana hal itu akan memengaruhi nilai kredit Anda, membantu Anda membuat keputusan yang lebih cerdas.
8. Tanyakan pada Diri Anda: Apakah Pengeluaran Anda Membuat Anda Bahagia?
Satu pertanyaan terakhir untuk ditanyakan saat mengelola keuangan pribadi Anda adalah apakah cara Anda membelanjakan uang mengarah pada kebahagiaan. Seperti yang dijelaskan oleh buku Elizabeth Dunn, Happy Money , jenis pengeluaran tertentu membuat orang lebih bahagia daripada yang lain. Misalnya, menyumbangkan uang, membeli pengalaman daripada barang nyata, dan melakukan outsourcing tugas-tugas yang tidak menyenangkan adalah salah satu cara terbaik untuk membelanjakan uang demi kebahagiaan yang lebih besar.
Dalam proses penganggaran dan penetapan tujuan keuangan, jangan lupa untuk memikirkan nilai yang diberikan pengeluaran Anda, termasuk dalam kebahagiaan.
Aplikasi pengelolaan uang Mint telah menguji fitur baru yang meminta pengguna untuk merenungkan kebiasaan belanja mereka dan menanyakan apakah itu membuat mereka bahagia. "Ini disebut Pengalaman Sukacita," kata Krishna. Aplikasi mengumpulkan pengeluaran di pengecer atau dalam kategori serupa, jadi misalnya, Anda akan melihat semua pembelian yang Anda lakukan dalam beberapa hari terakhir di kedai kopi. "Lalu kami bertanya dengan sangat sederhana, apakah pengeluaran ini memberi Anda kegembiraan? Geser ke kiri. Apakah itu memberi Anda perasaan negatif, atau apakah itu mengurangi kegembiraan Anda? Geser ke kanan." Krishna mengatakan responsnya sejauh ini positif, dengan penguji mengatakan bahwa mereka tidak pernah memikirkan kebiasaan pengeluaran mereka dalam kaitannya dengan kebahagiaan sebelumnya.
"Adalah satu hal untuk menetapkan anggaran dan berkata, 'Oke, saya akan membeli dua latte lebih sedikit seminggu,'" kata Krishna, tetapi mempertahankannya jauh lebih sulit. Namun, ketika Anda merenungkan pembelian Anda, akan jauh lebih mudah untuk melepaskan latte ekstra itu jika itu tidak memberi Anda banyak kesenangan untuk memulai.
Waktu Terbaik untuk Memulai Adalah Sekarang
Tidak dapat dipungkiri bahwa saat-saat sulit, dan tidak ada jumlah anggaran yang dapat mengubah dana yang harus Anda gunakan, atau kondisi di mana Anda harus mengelolanya. Meskipun demikian, tidak dapat disangkal bahwa tidak memiliki rencana—bahkan rencana yang longgar dan pemaaf, seperti yang telah kami jelaskan di atas—dapat membuat situasi yang buruk menjadi jauh lebih buruk. Jika Anda tidak puas dengan cara Anda menangani uang, ikuti delapan langkah kami. Kami yakin bahwa dengan mulai mengerjakan sebuah rencana akan membantu Anda merasa sedikit lebih baik. Dan jika Anda tetap melakukannya, Anda mungkin akan terkejut melihat betapa itu dapat membantu.