Processus et durée de la faillite personnelle

Processus et durée de la faillite personnelle

Le processus de mise en œuvre d'une faillite personnelle se compose essentiellement de trois étapes :

1. Préparation (env. 6 semaines)

La préparation de votre allégement de dette commence par une évaluation de votre situation d'endettement individuelle. Sur la base de vos informations sur le montant de la dette, un nombre approximatif de créanciers, les revenus, les obligations alimentaires et les actifs existants (notamment immobiliers et véhicules), nous pouvons vous dire précisément quelle mesure est la bonne dans votre situation pour sortir de la spirale de la dette. Si la faillite personnelle est la prochaine bonne étape, nous identifierons d'abord tous vos créanciers, puis nous préparerons votre requête en faillite. Bien sûr, nous sommes également disponibles pour toute question ouverte si vous avez un problème de poursuite en recouvrement de portefeuille .

De plus, les 4 étapes suivantes doivent être respectées pour une préparation minutieuse :

Première étape : sécurisez vos actifs restants

Dans le cadre de votre préparation, vous devez sécuriser tous les actifs dont vous disposez encore. Nous vous montrerons, par exemple, comment vous pouvez garder une voiture, obtenir un crédit auprès des compagnies d'assurance ou obtenir votre héritage. Vous pouvez en savoir plus sur ce que vous pouvez conserver en cas de faillite personnelle ici.

Deuxième étape : ouvrir un nouveau compte

Tout d'abord, vous devez ouvrir un nouveau compte auprès d'une nouvelle banque. Tout d'abord, ouvrez ce compte comme un compte courant normal. Un ou deux jours plus tard, rendez-vous à nouveau dans votre banque et demandez que le compte nouvellement créé soit utilisé comme compte de protection contre la saisie-arrêt ("compte P" en abrégé).

Conseil de l'avocat spécialisé : Lorsque vous nous rendez visite pour la première fois, ne mentionnez pas que le nouveau compte doit être utilisé comme compte de protection contre la saisie-arrêt ; il suffit d'ouvrir un compte courant classique. Les banques sont uniquement tenues de convertir un compte existant en un compte P (cf. § 850k VII ZPO), mais il n'y a aucune obligation de créer le compte de protection contre la saisie-arrêt à partir de zéro. Vous courez le risque d'être rejeté par la banque si vous « enfoncez votre porte dans la maison ».

Important : Si vous avez des enfants et/ou êtes marié, vous pouvez probablement augmenter le montant protégé sur votre compte de protection contre les saisies-arrêts après avoir créé le compte. En tant que cabinet d'avocats spécialisé dans le droit de l'insolvabilité, nous vous demandons le certificat nécessaire :

Assurez-vous que tous les revenus attendus sont transférés sur ce compte avec effet immédiat et protégez ainsi ces actifs des saisies par vos créanciers. Ce n'est que lorsque vous êtes en procédure collective, c'est-à-dire lorsque la décision d'ouverture a été trouvée dans votre boîte aux lettres, que vous êtes pleinement protégé contre l'action de vos créanciers.

Troisième étape : arrêtez de payer vos créanciers

Probablement l'étape la plus importante : après avoir ouvert un nouveau compte et sécurisé vos actifs, arrêtez tous les paiements à vos créanciers. Vous ne continuerez à payer que les paiements qui servent à assurer votre subsistance, c'est-à-dire le loyer, l'électricité, l'internet, etc. Vous annulez tous les autres ordres permanents et autorisations de prélèvement.

La raison en est que vous êtes obligé de vous abstenir de privilégier des créanciers individuels avant même d'entamer une procédure d'insolvabilité. Par exemple, si vous payez 1 000 € à votre voisin ou à votre banque peu de temps avant l'ouverture de la procédure d'insolvabilité - mais rien aux autres créanciers - vous pourriez être passible de poursuites en vertu de l'article 283c du code pénal allemand.

Cependant, il existe également une raison très logique pour suspendre le paiement : vous ne bénéficiez plus d'effectuer des paiements maintenant car vos dettes seront de toute façon supprimées par la procédure d'insolvabilité. Il ne sert donc à rien de réduire la montagne de dettes ; au contraire : il vaut mieux garder l'argent. Ceci est juridiquement irréprochable et confirmé par un tribunal (cf. OLG Oldenburg ZVI 2003, 483).

Vos créanciers peuvent essayer d'initier des saisies-arrêts lorsqu'ils cessent de payer. Vous ne pouvez contrer cela qu'avec le nouveau compte. Aussi, vous devez mordre les dents un instant car : Dès l'ouverture de votre faillite personnelle, aucun créancier n'est autorisé à agir contre vous (interdiction dite de saisie et d'exécution, selon §§ 88, 89 InsO ). Lorsque la résolution d'ouverture est dans votre boîte aux lettres, le "jeu" avec vos créanciers est terminé.

Quatrième étape : Rassemblez plus de correspondance avec les créanciers

Pendant que vous poursuivez votre préparation personnelle, nous sommes déjà en arrière-plan à la recherche de vos créanciers et au recouvrement des niveaux d'endettement. Pour ce faire, nous interrogeons tous les registres courants de débiteurs.

En attendant, vous devez collecter toutes les lettres que vous pourriez recevoir des créanciers. Nous avons résumé pour vous ici comment vous pouvez organiser cela au mieux.

2. Procédure d'insolvabilité et période de conduite des affaires (trois ans au total)

Bref aperçu:

La procédure d'insolvabilité privée est ouverte environ un mois après le dépôt de la demande – cela prend ensuite encore trois ans.

A ce stade, toutes les saisies par vos créanciers seront arrêtées (voir §§ 88, 89 InsO ). Vous n'êtes plus autorisé à contacter les créanciers mais uniquement l'administrateur de l'insolvabilité. Si le débiteur dispose encore d'actifs plus importants, le liquidateur peut en disposer.

Pendant la faillite, vous aurez la partie non attachée de vos revenus. Vous pouvez en disposer librement. À quelle hauteur cela est toujours différent. Avec l'aide de notre calculateur de pièces jointes, vous pouvez facilement calculer cela.

Les 6 obligations en faillite personnelle sont :

• Obligation de travailler (en cas de chômage, il faut chercher un emploi ; plus d'informations ici )
• Remise de la moitié de l'héritage et donation en cas de faillite
• Notification d'un changement de résidence
• Affichage d'un changement de poste
• Aucune justification intentionnelle ou par négligence grave de responsabilités inappropriées pendant la phase de conduite des affaires
• Aucun paiement direct aux créanciers

La procédure de faillite privée est généralement ouverte environ 5 semaines après la demande de faillite privée. Le terme de la faillite personnelle commence également à ce stade. En règle générale, celle-ci – appelée procédure d'insolvabilité privée « au sens étroit » – dure un an. Le tribunal des faillites nomme un administrateur de l'insolvabilité. Ceci écrit à tous les créanciers et leur interdit de nouvelles saisies ou exécutions. Lui seul peut utiliser les biens saisissables. Les actifs tels que les meubles de maison nécessaires au travail, la voiture, l'ordinateur et la télévision doivent être conservés.

Dans de nombreux cas, il n'y a pas de biens saisissables. L'administrateur de l'insolvabilité rédige un rapport dit final. Après la procédure d'insolvabilité au sens strict, il s'ensuit la conduite de l'exercice.

Le liquidateur

Vous n'êtes plus obligé de faire quoi que ce soit aux créanciers. Il en va de même pour vos obligations envers l'huissier : il n'est plus autorisé à agir contre vous. Un administrateur d'insolvabilité sera nommé pour représenter les intérêts de vos créanciers à la place. Par conséquent, vous ne devez en aucun cas considérer le syndic comme votre conseiller juridique.

Dans le cadre de la procédure collective, il est chargé d'utiliser les actifs existants, d'en percevoir la somme saisissable et, à la manière d'un « arbitre », de veiller à ce que vous et vos créanciers respectiez les règles : vous devez respecter vos obligations, les créanciers ne sont plus autorisés à vous contacter.

Étant donné que des questions surgissent souvent lors des relations avec l'administrateur de l'insolvabilité, nous proposons à nos clients un soutien à ce stade. Nous pouvons ainsi continuer à être à vos côtés et vous accompagner dans votre échange avec l'administrateur judiciaire.

La période de conduite

La période de bonne conduite commence environ un an après la procédure d'insolvabilité au sens strict. C'est un soulagement considérable pour vous : La prise de contact avec le syndic – c'est ainsi que l'on appelle l'administrateur de l'insolvabilité en période d'activité – se résume à un questionnaire écrit annuel. Vous pouvez maintenant économiser de l'argent ou recevoir des prestations de n'importe quel montant.

Vous pouvez en principe réorganiser votre vie comme vous le faisiez avant la faillite personnelle, à l'exception du fait que vous devez chaque mois le montant saisissable. Beaucoup de nos clients rapportent qu'ils sont mentalement beaucoup mieux à ce stade qu'ils ne l'étaient avant la faillite.

C'est certainement parce que vous avez maintenant retrouvé une vue d'ensemble de la situation financière et que vous pouvez enfin mettre de côté l'incertitude refoulée de l'avenir. Vous savez exactement quel montant est disponible chaque mois et vous pouvez planifier en conséquence.

3. Remise de dettes

La dernière section est alors la remise de la dette résiduelle, pour ainsi dire, la ligne d'arrivée de votre allégement de dette :

Bref aperçu:

• La dette restante est acquittée trois ans après le dépôt de la demande d'insolvabilité - vous êtes libre de toute dette. (Pour les démarches à partir du 1er octobre 2020)
• La remise de dettes résiduelles comprend toutes les dettes – quel que soit leur montant ou le nombre de créanciers.
• Sont exclus les créances résultant d'actes illégaux délibérés, d'évasion fiscale, de pénalités ou d'amendes et d'entretiens intentionnellement impayés.

Trois ans après l'ouverture de la faillite personnelle, le tribunal de l'insolvabilité vous accorde enfin la libération de la dette résiduelle par résolution (article 300 (1) InsO). Vos créanciers perdent leurs créances et vous n'avez plus de dettes. Peu importe si vous devez cette dette à une banque, à la salle de sport ou à votre voisin. Seuls quelques types de créances ne sont pas inclus dans l'apurement de la dette résiduelle :

Créances non couvertes par la remise de dettes résiduelles

Il existe des exceptions à l'apurement de la dette résiduelle après trois ans : les dettes résultant d'actes illégaux délibérés, d'évasion fiscale, d'amendes ou de pénalités ne seront pas couvertes par l'apurement de la dette résiduelle (article 302 InsO). Vous perdez toutes les autres dettes, mais vous devriez les rembourser en plusieurs fois - ou les régler par le biais d'un plan d'insolvabilité - en savoir plus sur les exceptions à l'annulation de la dette résiduelle.