Organisez-vous : comment les applications peuvent aider (et nuire) à vos finances

Tout le monde veut améliorer ses finances. L'Américain moyen porte plusieurs milliers de dollars de dettes de carte de crédit et est généralement en mauvaise posture financièrement parlant. Beaucoup d'entre nous se tournent vers des applications de finances personnelles pour nous aider à comprendre nos habitudes de dépenses et d'épargne et, espérons-le, à renverser la situation.

Mais il s'avère que la plupart des gens détestent leurs applications financières. Ce sentiment s'étend également aux institutions financières dans leur ensemble.

"Il y a une haine palpable des banques et une colère contre les frais excessifs, ainsi qu'un sentiment de méfiance à leur égard", selon Lindsay Goldwert, créateur et animateur du podcast Spent. Spent est une émission qui explore les problèmes financiers, ainsi que ce que nous pensons de l'argent, tout en gardant un ton léger. Il s'agit moins de conseils financiers que d'explorer pourquoi nous agissons parfois contre notre propre intérêt quand il s'agit d'argent.

J'ai demandé à Goldwert les statistiques financières les plus choquantes qu'elle ait rencontrées. Elle a cité le fait que 63 % des Américains ne peuvent pas gérer une urgence de 500 $. "Un projet de loi surprise pourrait faire dévier tant de gens et envoyer leur vie entière dans le chaos", a-t-elle déclaré.

De toute évidence, nous avons besoin d'aide.

La promesse des applications de finances personnelles

Les applications pour les finances personnelles peuvent être très variées dans ce qu'elles font et comment elles le font. "Il existe un intérêt certain pour les applications qui aident les gens à respecter leur budget et à rester sur la bonne voie", a déclaré Goldwert. Un exemple est Mint.com, un service et une application qui se connectent à tous vos comptes financiers, y compris les cartes de crédit et les comptes de placement, et résument votre situation financière sur chacun d'eux. Mint vous montre en un coup d'œil le solde de chaque compte que vous avez, ainsi que chaque fois que vous avez facturé un achat à vos cartes de crédit.

Lindsay Goldwert

"Voir votre solde bancaire est essentiel", a ajouté Goldwert. Les applications qui affichent les transactions et les soldes, mises à jour en temps réel, aident à éliminer la "pensée magique", a-t-elle déclaré. "Si vous ne savez pas combien d'argent vous avez, vous pouvez glisser votre carte de débit et prier pour qu'elle passe. Les applications vous permettent de voir votre solde tous les jours, ce qui est un rappel brutal de ce que vous avez et de ce que vous pouvez dépenser."

Jill Gonzalez, analyste pour l'application et le service en ligne WalletHub, convient que de nombreuses applications de finances personnelles utiles aident les gens à établir un budget et à s'y tenir, ou à suivre le reste de vos finances. Mais au-delà de la surveillance des habitudes de dépenses quotidiennes, ils doivent également être proactifs, a-t-elle déclaré, et signaler rapidement les problèmes potentiels.

Jill González

"Ces applications devraient vous envoyer des SMS de manière proactive lorsque quelque chose semble un peu louche", a déclaré Gonzalez. Lorsqu'une transaction importante est publiée sur votre compte ou qu'un changement important se produit dans votre pointage de crédit, "vous devriez recevoir des SMS, des alertes et des e-mails automatisés afin que ces problèmes ne soient pas une priorité pour vous", a-t-elle déclaré. En d'autres termes, les applications financières ne doivent pas seulement vous aider à mieux gérer votre argent. Ils devraient faire une partie du vrai travail pour vous.

Goldwert constate que les gens n'aiment pas quand les applications sont trop impliquées pour vous donner des indices financiers. "Les gens veulent être informés de leurs dépenses et se sentir en contrôle, mais les jeunes ne veulent pas être réprimandés s'ils dépassent leur budget pour un verre ou un taxi pour rentrer chez eux", a-t-elle déclaré. "Les gens veulent sentir qu'ils ont de la flexibilité dans leur budget, mais aussi être sûrs qu'ils mettent régulièrement de l'argent de côté pour un fonds pour les jours de pluie ou vers un objectif, comme rembourser une carte de crédit. Ils veulent ressentir la joie de réaliser un but, ne pas être pénalisé s'il dérape."

Certaines applications se concentrent davantage sur la réalisation d'objectifs et le comportement gratifiant que sur l'affichage de marques rouges chaque fois que vous dépassez un budget que vous avez défini. Qapital, par exemple, est une application qui ajoute une couche de gamification à l'épargne. Il transférera automatiquement de l'argent sur un compte d'épargne pour vous en fonction d'une règle que vous avez définie. Par exemple, vous pouvez créer une règle indiquant : "Si je dépense moins de 50 $ par mois chez Seamless, transférez le reste de ce budget sur un compte d'épargne portant intérêt".

D'autres applications, telles que Stash Invest, tentent de supprimer les obstacles à l'investissement. Stash facture des frais assez bas pour faire de petits investissements rapidement, un moyen attrayant pour les personnes occupées qui n'ont pas des milliers de dollars de commencer à investir une partie de leur argent.

Les applications nous incitent-elles à dépenser plus ?

En ce qui concerne les applications en général (et non les applications financières en particulier), le propriétaire moyen d'un iPhone aux États-Unis a dépensé 35 $ pour celles-ci en 2015, selon un rapport de SensorTower. Des chiffres récents de Gartner montrent que les Américains dépensent plus en paiements intégrés qu'en achats purs et simples d'applications, et cela inclut les abonnements premium. Selon les données, un utilisateur mobile typique dépense en moyenne 9,20 $ tous les trois mois en transactions intégrées à l'application.

Bien que ces chiffres ne soient pas atroces, les applications mobiles et d'autres technologies pourraient nous encourager à dépenser davantage d'une autre manière.

"Quand il s'agit d'acheter des choses avec votre téléphone, il y a toute une industrie qui se consacre à éliminer les étapes pour rendre aussi simple que possible le clic et l'achat", a déclaré Goldwert. Les options de paiement en un seul clic dans des services comme Amazon et iTunes accélèrent les achats, ce qui vous laisse moins de temps pour reconsidérer vos achats. Les abonnements récurrents aux services en ligne sont connus pour se faufiler sur les gens. Même les applications de livraison de nourriture permettent de dépenser plus tout en pensant moins.

Podcast passé

"Si quelqu'un me demande le moyen le plus rapide de réduire son budget, la première chose que je dis est la livraison sans couture ou autre livraison de nourriture", a déclaré Goldwert, qui a également noté qu'elle n'est pas une conseillère financière et ne donne pas de conseils financiers sur son podcast. "J'ai découvert que dépenser 25 $ quelques fois par semaine représente une énorme perte de budget. Cet argent peut facilement être versé dans un fonds pour les jours de pluie et s'accumuler rapidement."

Toutes ces commandes à emporter, achats intégrés et abonnements finissent souvent par atterrir sur nos cartes de crédit.

Gonzalez a récemment analysé la dette de crédit. "D'ici la fin de 2016, les Américains auront collectivement accumulé environ 1 000 milliards de dollars de dettes de carte de crédit", a-t-elle déclaré. "Cela représente environ 8 500 $ par ménage, ce qui est effrayant car en 2008, ce chiffre était de 8 400 $, et cela a été jugé insoutenable.

"Les consommateurs dépensent et dépensent et dépensent", a déclaré Gonzalez, "et ils ne paient rien, comme nous le faisions auparavant. Le premier trimestre de 2016 a été le plus petit remboursement que nous ayons vu depuis 2008."

L'application de dépenses sociales Venmo pourrait également encourager les gens à dépenser plus. Venmo vous permet d'effectuer rapidement et facilement des transactions peer-to-peer, similaires aux travaux de PayPal. Supposons que vous dîniez avec une amie qui facture la facture sur sa carte de crédit. Vous pouvez contribuer votre moitié en envoyant de l'argent directement sur son compte en utilisant Venmo. La plus grande différence entre Venmo et PayPal, cependant, est que dans Venmo, vous pouvez voir les transactions de tout le monde, y compris les notes qu'ils ont mises sur le transfert (il est possible de masquer votre activité dans Venmo, mais elle est visible par défaut).

"Je suis fasciné par les applications de dépenses sociales comme Venmo", a déclaré Goldwert. "J'aime la facilité avec laquelle nous pouvons payer les gens, mais je pense qu'il est intéressant que nous puissions voir et vouloir partager le montant d'argent que nous payons pour des choses et pour quoi." Goldwert et Gonzalez conviennent tous les deux que Venmo incite les gens à être plus ouverts sur l'argent, mais cela peut aller dans deux sens. D'une part, les gens pourraient voir leurs amis effectuer des paiements responsables, par exemple pour des factures. D'un autre côté, "c'est une autre façon de vivre nos vies et nos expériences au grand jour, comme sur Instagram", a déclaré Goldwert. "Nous voyons comment les gens sortent et s'amusent avec l'argent", et cela pourrait nous pousser à dépenser plus pour avoir l'impression que nous suivons socialement.

Autres choses à considérer

Quiconque cherche à utiliser des applications de finances personnelles pour maîtriser ses dépenses doit trouver les bonnes et les utiliser en toute sécurité. Gonzalez pense que les applications de finances personnelles devraient être gratuites. S'ils ont besoin d'une carte de crédit juste pour s'inscrire, dit-elle, ce n'est probablement pas le cas, et vous allez être facturé à un moment donné.

De plus, ne vous inscrivez jamais ou n'utilisez jamais d'applications de finances personnelles si vous n'êtes pas sur un réseau sécurisé. "Ne vérifiez pas votre pointage de crédit au milieu d'un Starbucks en utilisant le Wi-Fi gratuit", a déclaré Gonzalez. "Assurez-vous d'être chez vous ou sur votre lieu de travail, car la sécurité est un problème majeur." Mieux, si vous avez besoin d'utiliser un réseau Wi-Fi qui n'est pas le vôtre, assurez-vous également d'utiliser un service VPN, ce qui ajoutera une couche de protection à votre connexion.

En plus d'utiliser des applications de finances personnelles pour déterminer combien d'argent vous avez, comment vous le dépensez et comment vous devriez le dépenser, vous devriez également les utiliser pour garder un œil sur votre pointage de crédit et votre rapport.

"L'un des quatre rapports de crédit contient une erreur. Beaucoup de gens ne le savent pas", a déclaré Gonzalez. L'entreprise où elle travaille, WalletHub, se spécialise dans la surveillance du dossier de crédit d'un consommateur et dans le signalement des changements qui s'y produisent. "Parfois, les gens ne savent pas qu'il y a une erreur, et ils regardent leur score et ne peuvent pas comprendre ce qui les retient. Parfois, ce n'est même pas quelque chose qu'ils ont fait. C'est juste une erreur. Avoir cette information et voir quand de nouveaux comptes apparaissent, ou quand certaines dettes semblent n'avoir pas été remboursées, même si vous les avez payées il y a des mois ou des années, le simple fait d'être conscient aide beaucoup. »

Gonzalez a noté qu'une mauvaise cote de crédit fait beaucoup plus mal que votre capacité à obtenir de l'argent quand vous en avez besoin. Cela peut également affecter votre embauche pour un emploi, vos primes d'assurance automobile, etc. Alors que les règles sur qui peut tirer votre rapport de crédit et pour quoi varient d'un État à l'autre, le point de vue de Gonzalez est qu'une simple erreur sur un rapport de crédit peut affecter négativement votre vie de manière énorme. C'est une raison de plus pour utiliser une application qui lèvera un drapeau chaque fois qu'un changement majeur à votre crédit se produit.

Au-delà des applications, Goldwert note que les gens peuvent également obtenir de l'aide dans la vraie vie. "J'ai entendu d'excellentes choses sur Debtors Anonymous. C'est un espace très sûr où les gens peuvent parler de leurs problèmes d'argent avec des gens qui comprennent. Si vous êtes endetté et que vous vous sentez honteux ou isolé à cause de cela, une réunion peut être une grande par où commencer. Personne ne devrait avoir honte de s'être endetté. Il existe un moyen d'inverser le cours, mais il faut beaucoup d'honnêteté quant à nos sentiments pour le faire. Comment nous avons été élevés, ce que nous voulons de la vie, nos déceptions... ce sont les choses qui poussent beaucoup d'entre nous à dépenser au-delà de nos moyens."