Organícese: cómo las aplicaciones pueden ayudar (y perjudicar) sus finanzas

Todo el mundo quiere mejorar sus finanzas. El estadounidense promedio tiene varios miles de dólares en deudas de tarjetas de crédito y generalmente está en malas condiciones financieras. Muchos de nosotros recurrimos a aplicaciones de finanzas personales para ayudarnos a determinar nuestros patrones de gasto y ahorro y, con suerte, cambiar la situación.

Pero resulta que la mayoría de la gente odia sus aplicaciones de finanzas. Ese sentimiento se extiende también a las instituciones financieras en general.

"Hay un odio palpable hacia los bancos y la ira por los cargos excesivos, y un sentimiento de desconfianza hacia ellos", según Lindsay Goldwert, creadora y presentadora del podcast Spent. Spent es un programa que explora temas financieros, así como también cómo nos sentimos acerca del dinero, manteniendo un tono alegre. Se trata menos de asesoramiento financiero y más de explorar por qué a veces actuamos en contra de nuestros mejores intereses cuando se trata de dinero.

Le pedí a Goldwert cuál era la estadística financiera más impactante con la que se había encontrado. Citó el hecho de que el 63 por ciento de los estadounidenses no pueden manejar una emergencia de $500. “Un proyecto de ley sorpresa podría desviar a muchas personas y enviar sus vidas enteras al caos”, dijo.

Claramente, necesitamos ayuda.

La promesa de las aplicaciones de finanzas personales

Las aplicaciones de finanzas personales pueden ser bastante variadas en lo que hacen y cómo lo hacen. "Hay un interés definido en las aplicaciones que ayudan a las personas a mantenerse dentro del presupuesto y mantenerlas encaminadas", dijo Goldwert. Un ejemplo es Mint.com, un servicio y una aplicación que se conecta a todas sus cuentas financieras, incluidas las tarjetas de crédito y las cuentas de inversión, y resume su situación financiera en todas ellas. Mint te muestra de un vistazo el saldo de cada cuenta que tienes, así como cada vez que has cargado una compra a tus tarjetas de crédito.

lindsay goldwert

"Ver su saldo bancario es clave", agregó Goldwert. Las aplicaciones que muestran transacciones y saldos, actualizados en tiempo real, ayudan a eliminar el "pensamiento mágico", dijo. "Si no sabe cuánto dinero tiene, puede deslizar su tarjeta de débito y rezar para que se pague. Las aplicaciones le permiten ver su saldo todos los días, lo que es un claro recordatorio de lo que tiene y lo que puede gastar".

Jill Gonzalez, analista de la aplicación y el servicio en línea WalletHub, está de acuerdo en que muchas aplicaciones útiles de finanzas personales ayudan a las personas a hacer un presupuesto y apegarse a él, o hacer un seguimiento del resto de sus finanzas. Pero más allá de observar los hábitos de gasto diarios, también deben ser proactivos, dijo, y señalar rápidamente los posibles problemas.

jill gonzalez

"Estas aplicaciones deberían enviarle mensajes de texto de manera proactiva cuando algo parece un poco sospechoso", dijo González. Cuando se registra una transacción grande en su cuenta o se produce un cambio significativo en su puntaje de crédito, "debería recibir mensajes de texto, alertas y correos electrónicos automatizados para que estos problemas no tengan que ser una prioridad para usted", dijo. En otras palabras, las aplicaciones financieras no solo deberían ayudarlo a administrar mejor su dinero. Ellos deberían estar haciendo parte del trabajo real por ti.

Goldwert encuentra que a la gente no le gusta cuando las aplicaciones están demasiado involucradas en darte pistas financieras. "La gente quiere ser consciente de sus gastos y sentirse en control, pero los jóvenes no quieren ser castigados si se exceden del presupuesto en una bebida o en un viaje en taxi a casa", dijo. "Las personas quieren sentir que tienen flexibilidad en su presupuesto, pero también se sienten seguras de que están apartando dinero constantemente para un fondo de emergencia o para alcanzar una meta, como pagar una tarjeta de crédito. Quieren sentir la alegría de lograr un gol, no ser sancionados si cometen un desliz".

Algunas aplicaciones se enfocan más en lograr objetivos y recompensar el comportamiento que en mostrarte marcas rojas cada vez que excedes un presupuesto establecido. Qapital, por ejemplo, es una aplicación que agrega una capa de gamificación a los ahorros. Transferirá dinero automáticamente a una cuenta de ahorros para usted según una regla que establezca. Por ejemplo, podría crear una regla que diga: "Si gasto menos de $50 por mes en Seamless, entonces traslade el resto de ese presupuesto a una cuenta de ahorros que genere intereses".

Otras aplicaciones, como Stash Invest, intentan eliminar las barreras para invertir. Stash cobra tarifas bastante bajas para hacer pequeñas inversiones rápidamente, una forma atractiva para que las personas ocupadas que no tienen miles de dólares comiencen a invertir parte de su dinero.

¿Las aplicaciones nos están incitando a gastar más?

Cuando se trata de aplicaciones en general (no específicamente de aplicaciones financieras), el propietario promedio de un iPhone en los EE. UU. gastó $35 en ellas en 2015, según un informe de SensorTower. Cifras recientes de Gartner muestran que los estadounidenses gastan más en pagos dentro de la aplicación que en compras directas de aplicaciones, y eso incluye membresías de suscripción premium. Un usuario móvil típico gasta en promedio $9.20 cada tres meses en transacciones dentro de la aplicación, según los datos.

Si bien esos números no son atroces, las aplicaciones móviles y otras tecnologías podrían alentarnos a gastar más de otras maneras.

"Cuando se trata de comprar cosas con su teléfono, hay toda una industria dedicada a eliminar pasos para que sea lo más fácil posible hacer clic y comprar", dijo Goldwert. Las opciones de pago con un solo clic en servicios como Amazon e iTunes hacen que comprar sea más rápido para que tenga menos tiempo para reconsiderar sus compras. Las suscripciones recurrentes para servicios en línea son notorias por acercarse sigilosamente a las personas. Incluso las aplicaciones de entrega de alimentos facilitan gastar más pensando menos.

Podcast gastado

"Si alguien me pregunta cuál es la forma más rápida de recortar su presupuesto, lo primero que digo es Seamless u otra entrega de alimentos", dijo Goldwert, quien también señaló que no es asesora financiera y no brinda asesoramiento financiero en su podcast. "Descubrí que gastar $ 25 varias veces a la semana es una gran pérdida de presupuesto. Ese dinero puede ir fácilmente a un fondo de emergencia y acumularse rápidamente".

Todos esos pedidos para llevar, compras en la aplicación y suscripciones a menudo terminan en nuestras tarjetas de crédito.

González ha estado analizando la deuda de crédito recientemente. "Para fines de 2016, los estadounidenses habrán acumulado colectivamente alrededor de $ 1 billón solo en deuda de tarjetas de crédito", dijo. "Eso es alrededor de $ 8500 por hogar, que es un número aterrador porque en 2008, ese número era de $ 8400, y eso se consideró insostenible.

"Los consumidores están gastando y gastando y gastando", dijo González, "y no están pagando nada, como solíamos hacer. El primer trimestre de 2016 fue el pago más pequeño que hemos visto desde 2008".

La aplicación de gasto social Venmo también podría alentar a las personas a gastar más. Venmo le permite realizar transacciones entre pares de forma rápida y sencilla, de forma similar a como funciona PayPal. Digamos que cena con un amigo que carga la cuenta a su tarjeta de crédito. Puede aportar su mitad enviando dinero directamente a su cuenta usando Venmo. Sin embargo, la mayor diferencia entre Venmo y PayPal es que en Venmo puede ver las transacciones de todos, incluidas las notas que pusieron en la transferencia (es posible ocultar su actividad en Venmo, pero está visible de manera predeterminada).

"Estoy fascinado con las aplicaciones de gasto social como Venmo", dijo Goldwert. "Me gusta la facilidad con la que podemos pagarle a la gente, pero creo que es interesante que podamos ver y querer compartir la cantidad de dinero que pagamos por las cosas y por qué". Goldwert y González están de acuerdo en que Venmo incita a las personas a ser más abiertas con respecto al dinero, pero eso puede ocurrir de dos maneras. Por un lado, la gente puede ver a sus amigos haciendo pagos responsables, por ejemplo, de facturas. Por otro lado, "es otra forma de vivir nuestras vidas y nuestras experiencias al aire libre, como en Instagram", dijo Goldwert. "Vemos cómo la gente sale y se divierte con el dinero", y eso podría empujarnos a gastar más para sentir que nos mantenemos al día socialmente.

Otras cosas a considerar

Cualquiera que desee utilizar aplicaciones de finanzas personales para controlar sus gastos debe encontrar las adecuadas y utilizarlas de forma segura. González cree que las aplicaciones de finanzas personales deberían ser gratuitas. Si requieren una tarjeta de crédito solo para registrarse, dijo, probablemente no lo hagan, y en algún momento te van a cobrar un cargo.

Además, nunca se registre ni use aplicaciones de finanzas personales si no está en una red segura. "No verifique su puntaje de crédito en medio de un Starbucks usando Wi-Fi gratis", dijo González. "Asegúrate de estar en tu casa o lugar de trabajo, porque la seguridad es un gran problema". Mejor, si necesita usar una red Wi-Fi que no es la suya, asegúrese de usar también un servicio VPN, que agregará una capa de protección a su conexión.

Además de usar aplicaciones de finanzas personales para averiguar cuánto dinero tiene, cómo lo gasta y cómo debería gastarlo, también debe usarlas para controlar su puntaje e informe de crédito.

"Uno de los cuatro informes de crédito tiene un error. Mucha gente no lo sabe", dijo González. La empresa en la que trabaja, WalletHub, se especializa en vigilar el informe crediticio de un consumidor y señalar los cambios que se le presenten. "A veces, las personas no saben que hay un error, miran su puntaje y no pueden descubrir qué los detiene. A veces, no es algo que hayan hecho. Es solo un error. Tener esa información y ver cuándo aparecen nuevas cuentas, o cuándo parece que algunas deudas no se han pagado, incluso si las pagó hace meses o años, el simple hecho de estar al tanto ayuda mucho".

González señaló que una mala puntuación de crédito perjudica mucho más que su capacidad para obtener dinero cuando lo necesita. También puede afectar si lo contratan para un trabajo, las primas de su seguro de automóvil y más. Si bien las reglas sobre quién puede obtener su informe de crédito y para qué varían según el estado, el punto de González es que un simple error en un informe de crédito puede afectar negativamente su vida de maneras tremendas. Razón de más para usar una aplicación que alertará cada vez que ocurra un cambio importante en su crédito.

Más allá de las aplicaciones, Goldwert señala que las personas también pueden obtener ayuda en la vida real. "Escuché cosas excelentes sobre Deudores Anónimos. Es un espacio muy seguro donde las personas pueden hablar sobre sus problemas con el dinero con personas que entienden. Si está endeudado y se siente avergonzado o aislado por ello, una reunión puede ser una gran lugar para comenzar. Nadie debería sentir vergüenza por haberse endeudado. Hay una manera de revertir el rumbo, pero se necesita mucha honestidad acerca de nuestros sentimientos para hacerlo. Cómo nos criaron, qué queremos de la vida, nuestras decepciones— esas son las cosas que impulsan a muchos de nosotros a gastar más de lo que podemos".