¿Sientes estrés por el dinero? Siga nuestros 8 pasos para vencer el agotamiento del presupuesto

La pandemia de coronavirus continúa cobrando su precio en la vida, la salud, la salud mental y las finanzas de las personas. Administrar las finanzas personales rara vez es simple en el mejor de los casos. Con COVID-19, las personas han visto cambiar sus hábitos de gasto, aumentar sus objetivos de ahorro y, en muchos casos, también han tenido que adaptarse a la disminución de los ingresos.

Toda esta fluctuación crea ansiedad y presión financiera, que se ve agravada por otras tensiones causadas por el COVID-19, como tener que trasladar la educación al hogar al mismo tiempo que muchos adultos trabajan en casa (o lo intentan).

Con tantas cosas sucediendo, existe una gran necesidad de consejos realistas y racionales sobre la mejor manera de administrar las finanzas personales. Si tiene la suerte de seguir recibiendo dinero, necesita tener un plan sobre qué hacer con él, pero también debe ser realista y flexible... especialmente durante estos tiempos extremadamente estresantes.

1. Tómese un tiempo para hablar de finanzas

Aditi Shekar es la fundadora y directora ejecutiva de AskZeta.com, que crea Zeta, una aplicación que ayuda a las parejas a administrar su dinero. Ella dice que las personas reaccionan a los shocks financieros de manera diferente, con dos extremos. "Hay un grupo de nosotros que tenemos la tendencia de esconder la cabeza en la arena y decir: 'Por favor, no me hables de eso. Me crea mucho estrés y ansiedad'", dice, "y hay otro grupo que se vuelve casi como súper contadores y piensa en cada centavo que entra y sale de su hogar. Cada uno de esos grupos necesita un consejo diferente".

Para el primer grupo, Shekar dice: "Nunca es valioso ignorar sus finanzas porque es la base de todas las cosas que queremos lograr". Si nunca antes creó un presupuesto o pensó en sus gastos, ahora es siempre el momento adecuado para comenzar.

Para el grupo que se vuelve hipervigilante, Shekar recomienda dedicar un tiempo una vez a la semana o cada dos semanas para revisar las finanzas, en lugar de revisar sus cuentas bancarias cada pocas horas. Establecer un tiempo específico para administrar el dinero puede reducir el estrés y la ansiedad de ver cada centavo que entra y sale, dice ella.

2. Calcule su valor neto

Las personas que nunca antes crearon un presupuesto o revisaron sus finanzas pueden sentirse abrumadas al pensar en ello. Comenzar, sin embargo, no tiene que ser un gran problema. Shekar dice que calcular su patrimonio neto, es decir, el total de lo que tiene menos lo que debe, debe ser uno de los primeros pasos. Necesitas saber lo que tienes antes de poder crear un presupuesto de cómo quieres gastar, dice ella. No importa si hace los cálculos para encontrar su patrimonio neto con una aplicación, una hoja de cálculo o un lápiz y papel.

Las aplicaciones ciertamente facilitan el proceso. Mint, por ejemplo, es una aplicación y un sitio web de finanzas personales que le permite conectarse a todas sus cuentas financieras para obtener una imagen centralizada de cuánto dinero tiene y cuánto debe. Hace los cálculos por ti. Varun Krishna es vicepresidente sénior y gerente general de la División de Financiamiento al Consumidor de Intuit, propietaria de Mint. "Productos como Mint y otros, y hay muchos otros productos por ahí, toman algo que parece difícil y lo simplifican", dice Krishna.

3. Da tu intención de dinero

Una vez que sepa cuánto dinero tiene, el siguiente paso es dar su intención de dinero, según Shekar.

"Muy rara vez damos la intención de dinero", dice ella. "El dinero tiende a darnos intención". Shekar cree que es mejor pensar en el presupuesto y las finanzas personales pensando primero en lo que es importante para usted. ¿Qué quieres que el dinero haga por ti? Cuando responde esa pregunta, puede conectarla con su patrimonio neto y tomar buenas decisiones sobre sus gastos de mes a mes o de día a día, dice Shekar.

Nuevamente, las aplicaciones hacen que el proceso sea más fácil y rápido. "Establecer una meta o establecer un presupuesto es una decisión de dos o tres segundos que puedes tomar usando la tecnología. Es mucho más fácil de lo que piensas", dice Krishna.

Shekar alienta a las personas a comenzar con lo imprescindible de su presupuesto, incluido el alquiler o la hipoteca, los pagos mínimos de las deudas, los gastos médicos, los servicios públicos y cualquier otra cosa que sea realmente esencial. Tenga cuidado de no dejar que las cosas en las que quiere gastar dinero se infiltren en esta lista. Los "deseos" son, por definición, más flexibles que los "imprescindibles".

Jill Gonzalez, analista de WalletHub, dice que durante la pandemia de COVID-19, los consumidores estadounidenses en realidad han aumentado algunos de sus gastos de "deseos". "Cuando comenzó la pandemia, hubo un aumento en la compra de artículos esenciales. Poco después, la gente comenzó a gastar dinero en artículos no esenciales para relajarse. La mayoría de las compras de comodidad fueron alcohol, entretenimiento y ropa", dice. Estos artículos no esenciales no necesitan ser eliminados de su presupuesto, pero sí necesitan ser priorizados apropiadamente.

El momento de pensar en los gastos "deseados" es después de asignar la cantidad adecuada de ingresos a lo que debe tener y de haberle dado alguna intención a su dinero. Por ejemplo, supongamos que tiene la intención de comprar una casa. Puede establecer una meta para ahorrar una cierta cantidad de dinero durante algunos años para el pago inicial. Con esos detalles en la mano, puede ver sus ingresos mensuales, restar sus gastos imprescindibles y ver cuánto dinero para gastos flexibles le queda. ¿Cuánto de eso puede destinarse a ahorrar para el pago inicial? Según lo que encuentre, siempre puede modificar los números: impulsar su objetivo de agregar algunos años más al plan o apuntar a un pago inicial ligeramente más bajo.

No es necesario que su intención de gasto sea una gran compra única, como una casa. Shekar dice: "Puede ser algo tan simple como decir: 'Mira, nos hemos dado cuenta de que tener algo de apoyo en nuestro hogar es muy importante para nosotros porque somos padres que también están tratando de trabajar durante el covid y, por lo tanto, nosotros' vamos a crear espacio para que cosas X, Y, Z nos ayuden durante este tiempo'".

4. No esperes ser perfecto

Comenzar con las finanzas personales calculando su patrimonio neto, calculando sus ingresos mensuales en comparación con los gastos y dando su intención de dinero son los primeros pasos importantes. Y pueden ser los únicos pasos que tome por un tiempo, lo cual está bien. Dominar las finanzas personales lleva tiempo, pero dar los primeros pasos es clave.

"Si no te ajustas a tu presupuesto, está bien", dice Krishna. "No es que tengas que tener éxito en tu primer día. Es una de esas cosas, como desarrollar músculo: lleva tiempo comenzar a mostrar progreso, pero comienza con pasos muy pequeños y simples, y es mucho más fácil que la mayoría. la gente piensa."

Agrega que simplemente crear un poco de mentalidad en torno a las finanzas personales puede reducir el estrés y la ansiedad que muchas personas sienten por el dinero. "Establecí una meta, solo estoy revisando mi puntaje de crédito, estoy usando el tipo de producto correcto. Es sorprendente cuánto alivia el estrés que sienten las personas y les da la oportunidad de dar el siguiente paso. y el siguiente paso, y el siguiente", dice Krishna.

5. Ahorre más para emergencias

Tanto González como Shekar están de acuerdo en que los efectos del COVID-19 serán a largo plazo. "Uno de los grandes cambios para nosotros como hogares es que debemos pensar en nuestra planificación de emergencia a más largo plazo", dice Shekar. "En el pasado, la mayoría de los expertos financieros decían que tenían ahorrado de tres a seis meses de dinero. Pero ahora, de hecho, estoy alentando a la gente a tener más, hasta 12 meses de fondos de emergencia ahorrados porque simplemente no sabemos qué es va a suceder y muchas cosas están realmente cambiando".

Para muchos, tener suficiente dinero en el banco para cubrir los gastos de un año parece imposible y aterrador. Shekar dice que no entre en pánico. "Si no tiene ahorros, solo piense en cómo puede llegar allí. ¿Con qué número puede comenzar?" Shekar pregunta. Ella dice que está bien elegir un número, como $5,000, para hacer un atajo mental para ti. De esa manera, tiene un objetivo y puede comenzar, en lugar de estancarse porque la cifra parece imposible de alcanzar.

Según González, muchos estadounidenses ya han comenzado a ahorrar dinero que de otro modo habrían gastado antes de la pandemia. "Parte de la razón es el hecho de que la gente ha dejado de viajar o salir a comer o ver una película", dice ella. En algunos casos, agrega, ese gasto se ha desplazado hacia las compras en línea de artículos no esenciales como una forma de aliviar el estrés. Sin embargo, ese tipo de gasto a menudo se puede convertir en ahorros o en cualquier intención que haya establecido para su dinero.

6. Contribuya con algo más que dinero

Otro efecto de la pandemia ha sido la pérdida de empleo y los cambios en los ingresos de millones de personas. Los despidos, las licencias, la reducción de horas y otros cambios en el empleo pueden afectar gravemente no solo las finanzas de un hogar, sino también las relaciones personales.

"Una de las cosas difíciles del dinero en las relaciones", dice Shekar, "es que tendemos a equipararlo con nuestra contribución a la relación. Y cualquier pareja sabe que eso no es cierto. No se trata de lo que gana cada uno, sino cómo cada uno de nosotros contribuye a esa relación también fuera del dinero".

Por encima de todo, enfatiza la necesidad de comunicación. También recomienda que las parejas amplíen su alcance de las finanzas más allá de los ingresos y los gastos para incluir lo que se debe hacer en el hogar. De esa manera, también le das valor a las contribuciones no financieras de cada persona. Estas contribuciones incluyen responsabilidades de cuidado, compras de comestibles, mantenimiento del hogar e incluso trabajo familiar, es decir, mantener relaciones con familiares, amigos y comunidades.

Shekar dice que algunas parejas pueden convertir una pérdida o reducción de trabajo en una oportunidad de tiempo. Una pareja con la que trabajó que experimentó la pérdida de su trabajo pudo iniciar un negocio de arte al mismo tiempo, que siempre había sido una de sus pasiones.

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Aún así, con una pérdida de ingresos, el dinero puede escasear y es posible que no pueda cubrir todos sus gastos imprescindibles. Según González, "Con tanta gente sin trabajo, la gestión de la deuda se ha convertido en un problema grave. Los bancos y las instituciones financieras han dado a sus clientes la posibilidad de pedir cosas como omitir un pago, que les bajen las tasas temporalmente o que les eliminen las tarifas". Si está en apuros, hable con sus bancos, prestamistas, propietarios, etc. A menudo, hay ayuda disponible, pero hay que pedirla.

7. Considere su puntaje de crédito

Durante un momento de crisis económica, es fácil concentrarse en las necesidades financieras inmediatas y dejar de lado algunos aspectos de las finanzas personales que son a más largo plazo, como preocuparse por su puntaje crediticio.

Krishna y Shekar tienen puntos de vista ligeramente diferentes sobre cómo las personas deben abordar sus puntajes crediticios durante la pandemia de COVID-19.

"Los puntajes de crédito son valiosos, pero no creo que sea lo más importante en este momento", dice Shekar. "Podrías argumentar que si quieres refinanciar tu hipoteca o si quieres refinanciar parte de tu deuda, no es algo malo de qué preocuparse. Pero te prometo que si comienzas a [crear buenas] bases de finanzas personales, Descubrirá que sí mejora su puntaje de crédito. Pagar sus facturas de manera constante, pagar más que sus saldos mínimos, todas estas cosas comenzarán a hacer que su crédito sea más sólido".

Krishna, sin embargo, considera que las finanzas personales se dividen en tres categorías generales, y las tres son igualmente importantes. El primero tiene que ver con los comportamientos cotidianos que crean patrones de gasto y ahorro. El segundo se relaciona con mover y administrar el dinero de manera efectiva, como tener el tipo correcto de cuentas financieras y el tipo correcto de deuda. El tercero, lo llama "reingeniería de cambios estructurales importantes que puede hacer para mejorar su situación financiera que no suceden con frecuencia", y esta es el área que se relaciona más directamente con tener un buen puntaje crediticio.

Un buen puntaje de crédito influye en la tasa de interés que puede obtener no solo para una hipoteca o un préstamo de automóvil, sino también para un préstamo personal para pagar otras deudas. "Cualquiera puede consolidar su deuda de tarjeta de crédito en cualquier momento. Cualquiera puede hacer pagos a tiempo y mejorar su utilización de crédito, mejorar su puntaje y calificar para un préstamo de interés más bajo", dice Krishna. Con una tasa de interés más baja de incluso un punto, las personas endeudadas a menudo pueden ahorrar miles o cientos de miles de dólares durante varios años. "La mayoría de la gente simplemente no se da cuenta", dice. "Piensan en incrementos de tiempo más cortos y no se dan cuenta de que estas decisiones a largo plazo tienen consecuencias importantes en su situación financiera general".

Varios bancos y aplicaciones de finanzas personales le brindan información valiosa sobre su puntaje de crédito, incluidos WalletHub, CreditKarma y Mint. También explican qué factores afectan su crédito y en qué medida, además de lo que puede hacer para aumentar su puntaje o evitar que baje. WalletHub también tiene una herramienta de simulación; si está pensando en abrir una nueva cuenta de tarjeta de crédito, por ejemplo, puede mostrarle cómo afectará su puntaje de crédito, ayudándolo a tomar decisiones más inteligentes.

8. Pregúntese: ¿Su gasto lo hace feliz?

Una última pregunta que debe hacerse al administrar sus finanzas personales es si la forma en que gasta su dinero conduce a la felicidad. Como explica el libro Happy Money de Elizabeth Dunn, ciertos tipos de gastos dejan a las personas más felices que otras. Por ejemplo, donar dinero, comprar experiencias en lugar de bienes tangibles y subcontratar tareas tristes se encuentran entre las mejores formas de gastar dinero para una mayor felicidad.

En el proceso de presupuestar y establecer metas financieras, no olvide pensar en el valor que le brindan sus gastos, incluida la felicidad.

La aplicación de administración de dinero Mint ha estado probando una nueva función que pide a los usuarios que reflexionen sobre sus hábitos de gasto y se pregunten si los hizo felices. "Se llama la experiencia de la alegría", dice Krishna. La aplicación recopila el gasto en un minorista o dentro de categorías similares, por lo que, por ejemplo, verá todas las compras que realizó en los últimos días en una cafetería. "Entonces le preguntamos de manera muy simple, ¿este gasto le trajo alegría? Deslice el dedo hacia la izquierda. ¿Le trajo un sentimiento negativo o redujo su alegría? Deslice el dedo hacia la derecha". Krishna dice que la respuesta ha sido positiva hasta ahora, y los evaluadores dijeron que nunca antes habían pensado en sus hábitos de gasto en relación con la felicidad.

"Una cosa es establecer un presupuesto y decir: 'Está bien, voy a comprar dos lattes menos a la semana'", dice Krishna, pero apegarse a él es mucho más difícil. Sin embargo, cuando reflexiona sobre sus compras, podría ser mucho más fácil renunciar a esos lattes adicionales si, para empezar, no le brindan mucha alegría.

El mejor momento para comenzar es ahora

No se puede eludir el hecho de que los tiempos son difíciles y que ninguna cantidad de presupuesto puede cambiar los fondos con los que tiene que trabajar, ni las condiciones bajo las cuales tiene que administrarlos. Dicho esto, también es innegable que no tener un plan, incluso uno flexible e indulgente, como el que hemos descrito anteriormente, puede hacer que una mala situación sea mucho, mucho peor. Si no está satisfecho con la forma en que maneja su dinero, siga nuestros ocho pasos. Estamos seguros de que comenzar a trabajar en un plan lo ayudará a sentirse un poco mejor. Y si lo sigue, puede que se sorprenda gratamente de lo mucho que puede ayudar.