Organisieren Sie sich: Wie Apps Ihren Finanzen helfen (und schaden) können

Jeder möchte seine Finanzen verbessern. Der durchschnittliche Amerikaner trägt allein mehrere tausend Dollar an Kreditkartenschulden und ist im Allgemeinen finanziell in schlechter Verfassung. Viele von uns wenden sich an persönliche Finanz-Apps, die uns dabei helfen, unsere Ausgaben- und Sparmuster herauszufinden und die Situation hoffentlich umzukehren.

Aber es stellt sich heraus, dass die meisten Leute ihre Finanz-Apps hassen. Diese Stimmung erstreckt sich auch auf Finanzinstitute im Allgemeinen.

„Es gibt eine spürbare Abneigung gegen Banken und eine Wut auf überhöhte Gebühren und ein Gefühl des Misstrauens ihnen gegenüber“, so Lindsay Goldwert, Schöpferin und Moderatorin des Spent-Podcasts. Spent ist eine Show, die sich mit finanziellen Themen und unserer Einstellung zu Geld befasst, während sie einen unbeschwerten Ton beibehält. Es geht weniger um Finanzberatung als vielmehr um die Frage, warum wir manchmal gegen unser eigenes Wohl handeln, wenn es um Geld geht.

Ich habe Goldwert nach der schockierendsten Finanzstatistik gefragt, auf die sie gestoßen ist. Sie zitierte die Tatsache, dass 63 Prozent der Amerikaner einen 500-Dollar-Notfall nicht bewältigen können. „Ein überraschendes Gesetz könnte so viele Menschen aus der Bahn werfen und ihr ganzes Leben ins Chaos stürzen“, sagte sie.

Ganz klar, wir brauchen Hilfe.

Das Versprechen persönlicher Finanz-Apps

Apps für persönliche Finanzen können sehr unterschiedlich sein in dem, was sie tun und wie sie es tun. „Es gibt ein eindeutiges Interesse an Apps, die den Menschen helfen, das Budget einzuhalten und sie auf Kurs zu halten“, sagte Goldwert. Ein Beispiel ist Mint.com, ein Dienst und eine App, die eine Verbindung zu all Ihren Finanzkonten herstellt, einschließlich Kreditkarten und Anlagekonten, und Ihre finanzielle Situation über alle hinweg zusammenfasst. Mint zeigt Ihnen auf einen Blick den Kontostand jedes Kontos, das Sie haben, sowie jedes Mal, wenn Sie Ihre Kreditkarte mit einem Einkauf belastet haben.

Lindsay Goldwert

„Es ist entscheidend, dass Sie Ihren Kontostand sehen“, fügte Goldwert hinzu. Apps, die Transaktionen und Salden anzeigen und in Echtzeit aktualisiert werden, helfen, „magisches Denken“ zu beseitigen, sagte sie. „Wenn Sie nicht wissen, wie viel Geld Sie haben, können Sie Ihre Debitkarte durchziehen und beten, dass sie durchgeht. Apps zeigen Ihnen jeden Tag Ihren Kontostand, was eine deutliche Erinnerung daran ist, was Sie haben und was Sie ausgeben können.“

Jill Gonzalez, Analystin für die App und den Onlinedienst WalletHub, stimmt zu, dass viele nützliche Apps für persönliche Finanzen den Menschen helfen, ein Budget zu erstellen und sich daran zu halten oder den Rest Ihrer Finanzen zu verfolgen. Sie sollten aber nicht nur die täglichen Ausgabegewohnheiten beobachten, sondern auch proaktiv sein, sagte sie, und potenzielle Probleme schnell erkennen.

Jill Gonzales

„Diese Apps sollten Ihnen proaktiv eine SMS senden, wenn etwas faul aussieht“, sagte Gonzalez. Wenn eine große Transaktion auf Ihrem Konto gebucht wird oder sich Ihre Kreditwürdigkeit erheblich ändert, „sollten Sie automatisierte Texte, Benachrichtigungen und E-Mails erhalten, damit diese Probleme für Sie nicht im Vordergrund stehen müssen“, sagte sie. Mit anderen Worten, Finanz-Apps sollten Ihnen nicht nur dabei helfen, Ihr Geld besser zu verwalten. Sie sollten einen Teil der eigentlichen Arbeit für Sie erledigen.

Goldwert findet, dass die Leute es nicht mögen, wenn Apps zu sehr damit beschäftigt sind, Ihnen finanzielle Hinweise zu geben. „Die Leute wollen auf ihre Ausgaben aufmerksam gemacht werden und sich unter Kontrolle fühlen, aber jüngere Leute wollen nicht gezüchtigt werden, wenn sie bei einem Drink oder einer Taxifahrt nach Hause das Budget überschreiten“, sagte sie. „Die Menschen möchten das Gefühl haben, dass sie Flexibilität in ihrem Budget haben, aber auch zuversichtlich sein, dass sie ständig Geld für einen schlechten Tag oder für ein Ziel, wie das Abzahlen einer Kreditkarte, beiseite legen. Sie möchten die Freude spüren, etwas zu erreichen Ziel, nicht bestraft werden, wenn sie ausrutschen."

Einige Apps konzentrieren sich mehr darauf, Ziele zu erreichen und Verhalten zu belohnen, als Ihnen jedes Mal rote Markierungen zu zeigen, wenn Sie ein von Ihnen festgelegtes Budget überschreiten. Qapital zum Beispiel ist eine App, die den Einsparungen eine Gamification-Ebene hinzufügt. Basierend auf einer von Ihnen festgelegten Regel wird automatisch Geld auf ein Sparkonto überwiesen. Sie könnten beispielsweise eine Regel erstellen, die besagt: „Wenn ich weniger als 50 $ pro Monat bei Seamless ausgebe, dann übertrage den Rest dieses Budgets auf ein verzinsliches Sparkonto.“

Andere Apps wie Stash Invest versuchen, Investitionsbarrieren zu beseitigen. Stash verlangt ziemlich niedrige Gebühren, um schnell kleine Investitionen zu tätigen, eine attraktive Möglichkeit für vielbeschäftigte Leute, die nicht Tausende von Dollar haben, um einen Teil ihres Geldes zu investieren.

Fordern uns Apps auf, mehr auszugeben?

Wenn es um Apps im Allgemeinen geht (nicht speziell um Finanz-Apps), gab der durchschnittliche iPhone-Besitzer in den USA laut einem Bericht von SensorTower im Jahr 2015 35 US-Dollar dafür aus. Jüngste Zahlen von Gartner zeigen, dass Amerikaner mehr für In-App-Zahlungen ausgeben als für reine App-Käufe, und dazu gehören Premium-Abonnement-Mitgliedschaften. Den Daten zufolge gibt ein typischer mobiler Benutzer alle drei Monate durchschnittlich 9,20 $ für In-App-Transaktionen aus.

Während diese Zahlen nicht grausam sind, könnten uns mobile Apps und andere Technologien ermutigen, mehr für andere Zwecke auszugeben.

„Wenn es darum geht, Dinge mit Ihrem Telefon zu kaufen, gibt es eine ganze Branche, die sich dafür einsetzt, Schritte zu eliminieren, um das Klicken und Kaufen so einfach wie möglich zu machen“, sagte Goldwert. Ein-Klick-Checkout-Optionen in Diensten wie Amazon und iTunes beschleunigen das Einkaufen, sodass Sie weniger Zeit haben, Ihre Einkäufe zu überdenken. Wiederkehrende Abonnements für Online-Dienste sind berüchtigt dafür, sich an Leute heranzuschleichen. Sogar Essensliefer-Apps machen es einfach, mehr auszugeben und weniger nachzudenken.

Verbrachter Podcast

„Wenn mich jemand fragt, wie er sein Budget am schnellsten kürzen kann, sage ich als Erstes Nahtlose oder andere Lebensmittellieferungen“, sagte Goldwert, die auch feststellte, dass sie keine Finanzberaterin ist und in ihrem Podcast keine Finanzberatung gibt. „Ich habe festgestellt, dass ein paar Mal pro Woche 25 US-Dollar eine enorme Budgetbelastung darstellen. Dieses Geld kann leicht in einen Regentagefonds fließen und sich schnell summieren.“

All diese Bestellungen zum Mitnehmen, In-App-Käufe und Abonnements landen oft auf unseren Kreditkarten.

Gonzalez hat kürzlich Kreditschulden analysiert. „Bis Ende 2016 werden die Amerikaner allein an Kreditkartenschulden im Wert von etwa 1 Billion Dollar angehäuft haben“, sagte sie. „Das sind ungefähr 8.500 US-Dollar pro Haushalt, was eine beängstigende Zahl ist, denn 2008 betrug diese Zahl 8.400 US-Dollar, und das wurde als nicht nachhaltig erachtet.

„Die Verbraucher geben aus und geben aus und geben aus“, sagte Gonzalez, „und sie zahlen nichts zurück, wie wir es früher getan haben.

Die Social-Spending-App Venmo könnte die Menschen ebenfalls dazu ermutigen, mehr auszugeben. Mit Venmo können Sie Peer-to-Peer-Transaktionen schnell und einfach durchführen, ähnlich wie bei PayPal. Angenommen, Sie essen mit einer Freundin zu Abend, die ihre Kreditkarte mit der Rechnung belastet. Sie können Ihre Hälfte einbringen, indem Sie mit Venmo Geld direkt auf ihr Konto senden. Der größte Unterschied zwischen Venmo und PayPal besteht jedoch darin, dass Sie in Venmo alle Transaktionen sehen können, einschließlich der Notizen, die sie auf der Überweisung hinterlassen (es ist möglich, Ihre Aktivität in Venmo zu verbergen, aber sie ist standardmäßig sichtbar).

„Ich bin fasziniert von Social-Spending-Apps wie Venmo“, sagte Goldwert. „Ich mag die Leichtigkeit, mit der wir Leute bezahlen können, aber ich finde es interessant, dass wir sehen und teilen wollen, wie viel Geld wir für Dinge und wofür bezahlen.“ Goldwert und Gonzalez sind sich einig, dass Venmo die Menschen dazu veranlasst, offener mit Geld umzugehen, aber das kann in zwei Richtungen gehen. Einerseits könnten die Leute sehen, dass ihre Freunde verantwortungsvolle Zahlungen leisten, beispielsweise für Rechnungen. Auf der anderen Seite „ist es eine andere Art, unser Leben und unsere Erfahrungen offen zu leben, wie auf Instagram“, sagte Goldwert. „Wir sehen, wie die Leute unterwegs sind, um Spaß mit Geld zu haben“, und das könnte uns dazu bringen, mehr auszugeben, um das Gefühl zu haben, dass wir sozial mithalten.

Andere Dinge zu beachten

Wer mit persönlichen Finanz-Apps seine Ausgaben in den Griff bekommen möchte, muss die richtigen finden und sicher nutzen. Gonzalez glaubt, dass persönliche Finanz-Apps kostenlos sein sollten. Wenn sie eine Kreditkarte benötigen, nur um sich anzumelden, sagte sie, sind sie es wahrscheinlich nicht, und Sie werden irgendwann mit einer Belastung konfrontiert.

Melden Sie sich außerdem niemals für persönliche Finanz-Apps an und verwenden Sie diese niemals, wenn Sie sich nicht in einem sicheren Netzwerk befinden. „Überprüfen Sie Ihre Kreditwürdigkeit nicht mitten in einem Starbucks mit kostenlosem WLAN“, sagte Gonzalez. „Stellen Sie sicher, dass Sie zu Hause oder am Arbeitsplatz sind, denn Sicherheit ist ein großes Thema.“ Besser, wenn Sie ein Wi-Fi-Netzwerk verwenden müssen, das nicht Ihr eigenes ist, stellen Sie sicher, dass Sie auch einen VPN-Dienst verwenden, der Ihrer Verbindung eine Schutzebene hinzufügt.

Neben der Verwendung von persönlichen Finanz-Apps, um herauszufinden, wie viel Geld Sie haben, wie Sie es ausgeben und wie Sie es ausgeben sollten, sollten Sie sie auch verwenden, um Ihre Kreditwürdigkeit und Ihren Bericht im Auge zu behalten.

„Eine von vier Kreditauskünften hat einen Fehler. Viele Leute wissen das nicht“, sagte Gonzalez. Das Unternehmen, für das sie arbeitet, WalletHub, ist darauf spezialisiert, die Kreditauskunft eines Verbrauchers im Auge zu behalten und Änderungen daran zu melden. „Manchmal wissen die Leute nicht, dass ein Fehler vorliegt, und sie sehen sich ihre Punktzahl an und können nicht herausfinden, was sie zurückhält. Manchmal ist es nicht einmal etwas, was sie getan haben. Es ist nur ein Fehler. Diese Informationen zu haben und zu sehen, wenn neue Konten eingehen oder wenn einige Schulden so aussehen, als wären sie nicht beglichen worden, selbst wenn Sie sie vor Monaten oder Jahren bezahlt haben – es hilft sehr, sich dessen bewusst zu sein.

Gonzalez stellte fest, dass eine schlechte Kreditwürdigkeit viel mehr schmerzt als Ihre Fähigkeit, Geld zu bekommen, wenn Sie es brauchen. Es kann sich auch darauf auswirken, ob Sie für einen Job eingestellt werden, Ihre Autoversicherungsprämien und mehr. Während die Regeln darüber, wer Ihre Kreditauskunft abrufen kann und wofür, von Bundesstaat zu Bundesstaat variieren, ist Gonzalez' Punkt, dass ein einfacher Fehler in einer Kreditauskunft Ihr Leben auf enorme Weise negativ beeinflussen kann. Umso wichtiger ist es, eine App zu verwenden, die eine Flagge zeigt, wenn sich Ihr Guthaben erheblich ändert.

Über Apps hinaus stellt Goldwert fest, dass Menschen auch im wirklichen Leben Hilfe bekommen können. „Ich habe hervorragende Dinge über Debtors Anonymous gehört. Es ist ein sehr sicherer Ort, an dem Menschen mit Menschen, die sie verstehen, über ihre Probleme mit Geld sprechen können. Wenn Sie Schulden haben und sich deswegen schämen oder isoliert fühlen, kann ein Treffen großartig sein Platz für den Anfang. Niemand sollte sich schämen, sich verschuldet zu haben. Es gibt einen Weg, den Kurs umzukehren, aber es erfordert viel Ehrlichkeit in Bezug auf unsere Gefühle, um dies zu tun. Wie wir aufgewachsen sind, was wir vom Leben erwarten, unsere Enttäuschungen - das sind die Dinge, die viele von uns dazu bringen, über unsere Verhältnisse hinaus auszugeben."