Fühlen Sie Geldstress? Befolgen Sie unsere 8 Schritte, um Budget-Burnout zu besiegen

Die Coronavirus-Pandemie fordert weiterhin ihren Tribut vom Leben, der Gesundheit, der psychischen Gesundheit und den Finanzen der Menschen. Die Verwaltung der persönlichen Finanzen ist in den besten Zeiten selten einfach. Mit COVID-19 haben sich die Ausgabegewohnheiten der Menschen geändert, die Sparziele sind gestiegen und sie mussten sich in vielen Fällen auch an ein geringeres Einkommen anpassen.

All diese Schwankungen führen zu finanzieller Angst und Druck, der durch andere durch COVID-19 verursachte Belastungen noch verstärkt wird, z.

Da so viel los ist, besteht ein großer Bedarf an realistischer und rationaler Beratung darüber, wie man seine persönlichen Finanzen am besten verwaltet. Wenn Sie das Glück haben, dass noch Geld hereinkommt, müssen Sie einen Plan haben, was Sie damit machen, aber er muss auch realistisch und flexibel sein ... besonders in diesen extrem stressigen Zeiten.

1. Nehmen Sie sich Zeit, um über Finanzen zu sprechen

Aditi Shekar ist der Gründer und CEO von AskZeta.com, das Zeta entwickelt, eine App, die Paaren hilft, ihr Geld zu verwalten. Sie sagt, dass Menschen unterschiedlich auf finanzielle Schocks reagieren, mit zwei Extremen. „Es gibt eine Gruppe von uns, die dazu neigen, den Kopf in den Sand zu stecken und zu sagen: ‚Bitte erzählen Sie mir nichts davon Gruppe, die fast wie Superbuchhalter werden und über jeden Cent nachdenken, der in ihren Haushalt ein- und ausgeht. Jede dieser Gruppen braucht unterschiedliche Ratschläge.“

Für die erste Gruppe sagt Shekar: „Es lohnt sich nie, seine Finanzen zu ignorieren, denn sie sind die Grundlage für all die Dinge, die wir erreichen wollen.“ Wenn Sie noch nie ein Budget erstellt oder sich Gedanken über Ihre Ausgaben gemacht haben, ist jetzt immer der richtige Zeitpunkt, um damit zu beginnen.

Für die Gruppe, die hyperwachsam wird, empfiehlt Shekar, sich einmal pro Woche oder alle zwei Wochen Zeit zu nehmen, um die Finanzen zu überprüfen, anstatt alle paar Stunden Ihre Bankkonten zu überprüfen. Das Festlegen einer bestimmten Zeit für den Umgang mit Geld kann Stress und Angst reduzieren, wenn jeder Cent ein- und ausgeht, sagt sie.

2. Finden Sie Ihr Nettovermögen heraus

Menschen, die noch nie ein Budget erstellt oder sich ihre Finanzen angesehen haben, fühlen sich bei dem Gedanken vielleicht überfordert. Der Einstieg muss jedoch keine große Sache sein. Shekar sagt, dass die Ermittlung Ihres Nettovermögens – also die Summe Ihres Vermögens abzüglich Ihrer Schulden – einer der ersten Schritte sein sollte. Sie müssen wissen, was Sie haben, bevor Sie ein Budget erstellen können, wie Sie es ausgeben möchten, sagt sie. Es spielt keine Rolle, ob Sie mit einer App, einer Tabellenkalkulation oder Stift und Papier rechnen, um Ihr Nettovermögen zu ermitteln.

Apps erleichtern den Prozess sicherlich. Mint zum Beispiel ist eine App und Website für persönliche Finanzen, mit der Sie sich mit all Ihren Finanzkonten verbinden können, um ein zentralisiertes Bild davon zu erhalten, wie viel Geld Sie haben und wie viel Sie schulden. Es rechnet für Sie. Varun Krishna ist Senior Vice President und General Manager der Consumer Finance Division von Intuit, der Mint gehört. „Produkte wie Mint und andere – und es gibt viele andere Produkte da draußen – sie nehmen etwas, das schwierig erscheint, und machen es einfach“, sagt Krishna.

3. Geben Sie Ihrem Geld die Absicht

Sobald Sie wissen, wie viel Geld Sie haben, besteht der nächste Schritt laut Shekar darin, Ihre Geldabsicht anzugeben.

"Sehr selten geben wir Geldabsichten", sagt sie. "Geld gibt uns tendenziell Absicht." Shekar glaubt, dass es besser ist, über Budgetierung und persönliche Finanzen nachzudenken, indem man zuerst darüber nachdenkt, was einem wichtig ist. Was soll Geld für dich tun? Wenn Sie diese Frage beantworten, können Sie sie mit Ihrem Nettovermögen in Verbindung bringen und gute Entscheidungen über Ihre monatlichen oder täglichen Ausgaben treffen, sagt Shekar.

Auch hier machen Apps den Vorgang einfacher und schneller. „Das Festlegen eines Ziels oder eines Budgets ist eine Entscheidung von zwei oder drei Sekunden, die Sie mithilfe von Technologie treffen können. Es ist viel einfacher als Sie denken“, sagt Krishna.

Shekar ermutigt die Menschen, mit den Must-Haves ihres Budgets zu beginnen, einschließlich Miete oder Hypothek, Mindestzahlungen für Schulden, medizinische Ausgaben, Nebenkosten und alles andere, was wirklich wichtig ist. Achten Sie darauf, dass keine Dinge, für die Sie Geld ausgeben möchten , diese Liste infiltrieren. „Wünsche“ sind per definitionem flexibler als „Must-Haves“.

Jill Gonzalez, Analystin bei WalletHub, sagt, dass die US-Verbraucher während der COVID-19-Pandemie tatsächlich einen Teil ihrer „Möchte“-Ausgaben erhöht haben. „Als die Pandemie begann, gab es einen Anstieg beim Kauf lebenswichtiger Dinge. Kurz darauf begannen die Leute, Geld für nicht lebensnotwendige Dinge auszugeben, um die Schärfe zu verringern. Die meisten Komfortkäufe waren Alkohol, Unterhaltung und Kleidung“, sagt sie. Diese unwesentlichen Posten müssen nicht aus Ihrem Budget gestrichen werden, aber sie müssen entsprechend priorisiert werden.

Die Zeit, über "gewünschte" Ausgaben nachzudenken, ist, nachdem Sie die angemessene Menge an Einkommen den Must-Haves zugewiesen und Ihrem Geld eine gewisse Absicht gegeben haben. Nehmen wir zum Beispiel an, Sie beabsichtigen, ein Haus zu kaufen. Sie können sich zum Ziel setzen, über ein paar Jahre einen gewissen Geldbetrag für eine Anzahlung zu sparen. Mit diesen Angaben können Sie sich Ihr monatliches Einkommen ansehen, Ihre Must-Have-Ausgaben abziehen und sehen, wie viel flexibles Taschengeld Sie übrig haben. Wie viel davon kann zum Sparen für eine Anzahlung verwendet werden? Basierend auf dem, was Sie finden, können Sie die Zahlen jederzeit anpassen: Erhöhen Sie Ihr Ziel, um den Plan um einige Jahre zu verlängern, oder streben Sie eine etwas niedrigere Anzahlung an.

Ihre Ausgabenabsicht muss kein großer einmaliger Kauf sein, wie ein Haus. Shekar sagt: „Es kann so einfach sein wie zu sagen: ‚Schauen Sie, wir haben erkannt, dass es für uns wirklich wichtig ist, etwas Unterstützung in unserem Haus zu haben, weil wir Eltern sind, die auch versuchen, während Covid zu arbeiten, und deshalb‘ Wir werden Platz für X, Y, Z Dinge schaffen, um uns in dieser Zeit zu helfen.'"

4. Erwarte nicht, perfekt zu sein

Der Einstieg in die persönlichen Finanzen, indem Sie Ihr Nettovermögen ermitteln, Ihr monatliches Einkommen im Verhältnis zu den Ausgaben berechnen und Ihre Geldabsicht angeben, sind wichtige erste Schritte. Und das können für eine Weile die einzigen Schritte sein, die Sie unternehmen, was in Ordnung ist. Die Beherrschung der persönlichen Finanzen braucht Zeit, aber die ersten Schritte sind entscheidend.

„Wenn Sie sich nicht an Ihr Budget halten, ist das in Ordnung“, sagt Krishna. „Es ist nicht so, dass du an deinem ersten Tag erfolgreich sein musst. Es ist eines dieser Dinge, wie beim Muskelaufbau: Es braucht Zeit, um Fortschritte zu zeigen, aber es beginnt mit sehr kleinen und einfachen Schritten, und es ist viel einfacher als die meisten anderen Leute denken."

Er fügt hinzu, dass die Schaffung einer kleinen Denkweise in Bezug auf die persönlichen Finanzen den Stress und die Angst reduzieren kann, die viele Menschen in Bezug auf Geld empfinden. „Ich setze mir ein Ziel, ich überprüfe nur meine Kreditwürdigkeit, ich verwende das richtige Produkt. Es ist erstaunlich, wie sehr das den Stress lindert, den die Menschen empfinden, und ihnen die Möglichkeit gibt, den nächsten Schritt zu tun. und der nächste Schritt und der nächste", sagt Krishna.

5. Sparen Sie mehr für Notfälle

Sowohl Gonzalez als auch Shekar sind sich einig, dass die Auswirkungen von COVID-19 langfristig sein werden. „Eine der großen Veränderungen für uns als Haushalte besteht darin, dass wir unsere Notfallplanung längerfristig überdenken müssen“, sagt Shekar. „In der Vergangenheit würden die meisten Finanzexperten sagen, dass sie drei bis sechs Monate Geld angespart haben. Aber jetzt ermutige ich die Leute tatsächlich, mehr zu haben, bis zu 12 Monate Notfallfonds, weil wir einfach nicht wissen, was ist wird passieren und vieles ist wirklich im Fluss."

Für viele scheint es sowohl unmöglich als auch beängstigend, genug Geld auf der Bank zu haben, um die Ausgaben eines Jahres zu decken. Shekar sagt, nicht in Panik zu geraten. "Wenn Sie keine Ersparnisse haben, denken Sie einfach darüber nach, wie Sie dorthin gelangen können. Mit welcher Zahl können Sie beginnen?" fragt Shekar. Sie sagt, es sei in Ordnung, eine Zahl wie 5.000 US-Dollar auszuwählen, um eine mentale Abkürzung für sich selbst zu erstellen. Auf diese Weise haben Sie ein Ziel und können loslegen, anstatt ins Stocken zu geraten, weil die Zahl unerreichbar erscheint.

Laut Gonzalez haben viele Amerikaner bereits damit begonnen, Geld zu sparen, das sie sonst vor der Pandemie ausgegeben hätten. „Das liegt zum Teil daran, dass die Leute aufgehört haben zu reisen, essen zu gehen oder ins Kino zu gehen“, sagt sie. In einigen Fällen, fügt sie hinzu, haben sich die Ausgaben auf den Online-Einkauf von nicht wesentlichen Artikeln verlagert, um Stress abzubauen. Diese Art von Ausgaben kann jedoch oft in Einsparungen oder was auch immer Sie für Ihr Geld festgelegt haben, umgewandelt werden.

6. Tragen Sie mehr als nur Geld bei

Eine weitere Auswirkung der Pandemie war der Verlust von Arbeitsplätzen und Einkommensänderungen für Millionen von Menschen. Entlassungen, Urlaub, Kurzarbeit und andere Beschäftigungsänderungen können nicht nur die Finanzen eines Haushalts, sondern auch die persönlichen Beziehungen ernsthaft belasten.

„Eines der Dinge, die mit Geld in Beziehungen schwierig sind“, sagt Shekar, „ist, dass wir dazu neigen, es mit unserem Beitrag zur Beziehung gleichzusetzen. Und jedes Paar weiß, dass das nicht stimmt. Es geht nicht darum, was jeder von uns verdient, aber wie jeder von uns auch außerhalb des Geldes zu dieser Beziehung beiträgt."

Sie betont vor allem die Notwendigkeit der Kommunikation. Sie empfiehlt auch, dass Paare ihren finanziellen Spielraum über das Verdienen und Ausgeben hinaus erweitern, um das einzubeziehen, was für einen Haushalt erledigt werden muss. Auf diese Weise wertschätzen Sie auch die nicht-finanziellen Beiträge jeder Person. Diese Beiträge umfassen Betreuungspflichten, Lebensmitteleinkäufe, Haushaltsführung und sogar Familienarbeit – d. h. die Aufrechterhaltung der Beziehungen zu Familie, Freunden und Gemeinschaften.

Shekar sagt, dass einige Paare einen Verlust oder eine Verringerung der Arbeit in eine Gelegenheit der Zeit umwandeln können. Ein Ehepaar, mit dem sie zusammenarbeitete und das den Arbeitsplatz verloren hatte, konnte nebenbei ein Kunstgeschäft gründen, das schon immer eine Leidenschaft von ihnen gewesen war.

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Bei einem Einkommensverlust kann das Geld jedoch knapp werden und Sie können möglicherweise nicht alle Ihre notwendigen Ausgaben decken. Laut González „Bei so vielen arbeitslosen Menschen ist das Schuldenmanagement zu einem ernsthaften Problem geworden. Banken und Finanzinstitute haben ihren Kunden die Möglichkeit gegeben, Dinge wie das Aussetzen einer Zahlung, eine vorübergehende Senkung ihrer Zinssätze oder einen Gebührenerlass zu verlangen.“ Wenn Sie in der Klemme sind, sprechen Sie mit Ihren Banken, Kreditgebern, Vermietern und so weiter. Hilfe ist oft verfügbar, aber man muss danach fragen.

7. Betrachten Sie Ihre Kreditwürdigkeit

In einem Moment des wirtschaftlichen Schocks ist es einfach, sich auf die unmittelbaren finanziellen Bedürfnisse zu konzentrieren und einige Aspekte der persönlichen Finanzen, die längerfristig sind, wie die Sorge um Ihre Kreditwürdigkeit, beiseite zu legen.

Krishna und Shekar haben etwas unterschiedliche Ansichten darüber, wie Menschen während der COVID-19-Pandemie mit ihrer Kreditwürdigkeit umgehen sollten.

„Kredit-Scores sind wertvoll, aber ich glaube nicht, dass sie im Moment am wichtigsten sind“, sagt Shekar. „Sie könnten argumentieren, dass es keine schlechte Sache ist, sich Sorgen zu machen, wenn Sie Ihre Hypothek oder einen Teil Ihrer Schulden refinanzieren möchten. Aber ich verspreche Ihnen, dass Sie, wenn Sie anfangen, [gute] persönliche Finanzgrundlagen zu schaffen, Ich werde feststellen, dass es Ihre Kreditwürdigkeit verbessert. Wenn Sie Ihre Rechnungen konsequent bezahlen und mehr als Ihr Mindestguthaben zahlen, werden all diese Dinge Ihre Kreditwürdigkeit stärken."

Krishna sieht die persönlichen Finanzen jedoch in drei allgemeine Kategorien unterteilt, und alle drei sind gleich wichtig. Die erste hat mit alltäglichen Verhaltensweisen zu tun, die Ausgaben- und Sparmuster hervorrufen. Die zweite bezieht sich auf die effektive Bewegung und Verwaltung von Geld, wie z. B. die richtige Art von Finanzkonten und die richtige Art von Schulden. Die dritte nennt er „Umgestaltung von größeren strukturellen Veränderungen, die Sie vornehmen können, um Ihre finanzielle Situation zu verbessern, die nicht oft vorkommen“, und dies ist der Bereich, der sich am unmittelbarsten auf eine gute Kreditwürdigkeit bezieht.

Eine gute Kreditwürdigkeit beeinflusst den Zinssatz, den Sie nicht nur für eine Hypothek oder einen Autokredit erhalten können, sondern auch für einen Privatkredit zur Tilgung anderer Schulden. „Jeder kann seine Kreditkartenschulden zu jedem Zeitpunkt konsolidieren. Jeder kann pünktliche Zahlungen leisten und seine Kreditauslastung verbessern, seine Punktzahl verbessern und sich für einen Kredit mit niedrigeren Zinsen qualifizieren“, sagt Krishna. Mit einem niedrigeren Zinssatz von nur einem Punkt können Menschen mit Schulden oft Tausende oder Hunderttausende von Dollar über mehrere Jahre sparen. „Die meisten Leute wissen es einfach nicht“, sagt er. „Sie denken in kürzeren Zeitschritten und erkennen nicht, dass diese langfristigen Entscheidungen große Auswirkungen auf ihre finanzielle Gesamtsituation haben.“

Mehrere Banken und persönliche Finanz-Apps geben Ihnen umfassende Einblicke in Ihre Kreditwürdigkeit, darunter WalletHub, CreditKarma und Mint. Sie erklären auch, welche Faktoren sich in welcher Höhe auf Ihre Bonität auswirken und was Sie tun können, um Ihre Punktzahl zu erhöhen oder zu verhindern, dass sie sinkt. WalletHub hat auch ein Simulator-Tool; Wenn Sie beispielsweise darüber nachdenken, ein neues Kreditkartenkonto zu eröffnen, kann es Ihnen zeigen, wie sich dies auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt, und Ihnen dabei helfen, klügere Entscheidungen zu treffen.

8. Fragen Sie sich: Machen Ihre Ausgaben Sie glücklich?

Eine letzte Frage, die Sie sich stellen sollten, wenn Sie Ihre persönlichen Finanzen verwalten, ist, ob die Art und Weise, wie Sie Ihr Geld ausgeben, glücklich macht. Wie Elizabeth Dunns Buch „ Happy Money “ erklärt, machen bestimmte Arten des Geldausgebens Menschen glücklicher als andere. Zum Beispiel gehören Geldspenden, der Kauf von Erlebnissen anstelle von materiellen Gütern und das Auslagern freudloser Aufgaben zu den besten Möglichkeiten, Geld für mehr Glück auszugeben.

Vergessen Sie bei der Budgetierung und Festlegung finanzieller Ziele nicht, über den Wert nachzudenken, den Ihre Ausgaben Ihnen geben, einschließlich des Glücks.

Die Geldverwaltungs-App Mint hat eine neue Funktion getestet, die die Benutzer auffordert, über ihre Ausgabegewohnheiten nachzudenken und zu fragen, ob sie sie glücklich gemacht haben. „Es heißt Freudenerlebnis“, sagt Krishna. Die App stellt Ausgaben bei einem Einzelhändler oder in ähnlichen Kategorien zusammen, sodass Sie beispielsweise alle Einkäufe sehen, die Sie in den letzten Tagen in einem Café getätigt haben. „Dann fragen wir Sie ganz einfach, hat Ihnen diese Ausgabe Freude bereitet? Wischen Sie nach links. Hat es Ihnen ein negatives Gefühl gebracht, oder hat es Ihre Freude gemindert? Krishna sagt, dass die Resonanz bisher positiv war, wobei Tester sagten, dass sie noch nie zuvor über ihre Ausgabegewohnheiten in Bezug auf Glück nachgedacht hätten.

„Es ist eine Sache, ein Budget festzulegen und zu sagen: ‚Okay, ich kaufe zwei Milchkaffees weniger pro Woche‘“, sagt Krishna, aber sich daran zu halten, ist viel schwieriger. Wenn Sie jedoch über Ihre Einkäufe nachdenken, könnte es viel einfacher sein, auf diese zusätzlichen Lattes zu verzichten, wenn sie Ihnen anfangs nicht viel Freude bereiten.

Der beste Zeitpunkt, um damit anzufangen, ist jetzt

Es ist unumgänglich, dass die Zeiten hart sind und dass keine Budgetierung die Mittel, mit denen Sie arbeiten müssen, oder die Bedingungen, unter denen Sie sie verwalten müssen, ändern kann. Das heißt, es ist auch unbestreitbar, dass das Fehlen eines Plans – selbst eines lockeren, verzeihenden Plans, wie wir ihn oben beschrieben haben – eine schlechte Situation viel, viel schlimmer machen kann. Wenn Sie mit der Art und Weise, wie Sie mit Ihrem Geld umgehen, nicht zufrieden sind, gehen Sie unsere acht Schritte durch. Wir sind zuversichtlich, dass Sie sich ein bisschen besser fühlen werden, wenn Sie einfach anfangen , an einem Plan zu arbeiten. Und wenn Sie dabei bleiben, werden Sie vielleicht angenehm überrascht sein, wie sehr es helfen kann.