كن منظمًا: كيف يمكن أن تساعد التطبيقات (وتؤذي) أموالك

الكل يريد تحسين أوضاعهم المالية. يحمل المواطن الأمريكي العادي عدة آلاف من الدولارات من ديون بطاقات الائتمان وحدها ، وهو بشكل عام في حالة سيئة من الناحية المالية. يلجأ الكثير منا إلى تطبيقات التمويل الشخصي لمساعدتنا في معرفة أنماط الإنفاق والادخار لدينا ونأمل في تغيير الوضع.

لكن اتضح أن معظم الناس يكرهون تطبيقاتهم المالية. يمتد هذا الشعور إلى المؤسسات المالية بشكل عام أيضًا.

"هناك اشمئزاز ملموس من البنوك وغضب من الرسوم الزائدة ، وشعور بعدم الثقة تجاهها ،" وفقًا لما ذكرته ليندساي جولدورت ، مبتكر ومضيف برنامج Spent podcast. Spent هو عرض يستكشف القضايا المالية ، وكذلك كيف نشعر تجاه المال ، مع الحفاظ على لهجة خفيفة. لا يتعلق الأمر بالمشورة المالية والمزيد حول استكشاف سبب تصرفنا أحيانًا ضد مصلحتنا الفضلى عندما يتعلق الأمر بالمال.

سألت Goldwert عن أكثر إحصائية مالية صادمة صادفتها. واستشهدت بحقيقة أن 63 في المائة من الأمريكيين لا يمكنهم التعامل مع حالة طارئة بقيمة 500 دولار. وقالت: "مشروع قانون مفاجئ قد يحرف الكثير من الناس عن مسارهم ويدخل حياتهم كلها في حالة من الفوضى".

من الواضح أننا بحاجة للمساعدة.

وعد تطبيقات التمويل الشخصي

يمكن أن تتنوع تطبيقات التمويل الشخصي في ما يفعلونه وكيف يفعلونه. قال Goldwert: "هناك اهتمام محدد بالتطبيقات التي تساعد الأشخاص في الحفاظ على الميزانية وإبقائهم على المسار الصحيح". أحد الأمثلة على ذلك هو Mint.com ، وهي خدمة وتطبيق يتصلان بجميع حساباتك المالية ، بما في ذلك بطاقات الائتمان وحسابات الاستثمار ، ويلخصان وضعك المالي عبر كل هذه الحسابات. يُظهر لك Mint في لمحة الرصيد في كل حساب لديك ، وكذلك في كل مرة تقوم فيها بفرض رسوم شراء على بطاقات الائتمان الخاصة بك.

ليندسي جولدورت

وأضاف جولدويرت: "إن رؤية رصيدك المصرفي هو المفتاح". وأضافت أن التطبيقات التي تعرض المعاملات والأرصدة ، والتي يتم تحديثها في الوقت الفعلي ، تساعد في القضاء على "التفكير السحري". "إذا كنت لا تعرف مقدار الأموال التي لديك ، فيمكنك تمرير بطاقة الخصم الخاصة بك والصلاة حتى تمر. تتيح لك التطبيقات رؤية رصيدك كل يوم ، وهو تذكير صارخ بما لديك وما يمكنك إنفاقه."

يوافق جيل جونزاليس ، محلل التطبيق والخدمة عبر الإنترنت WalletHub ، على أن الكثير من تطبيقات التمويل الشخصي المفيدة تساعد الأشخاص في وضع الميزانية والالتزام بها ، أو تتبع بقية أموالك. ولكن إلى جانب مراقبة عادات الإنفاق اليومية ، يجب أن يكونوا استباقيين ، كما قالت ، وأن يشيروا بسرعة إلى المشكلات المحتملة.

جيل جونزاليس

قال جونزاليس: "يجب أن ترسل لك هذه التطبيقات رسائل نصية بشكل استباقي عندما يبدو شيء مريبًا إلى حد ما". قالت عندما تنشر معاملة كبيرة في حسابك أو يحدث تغيير كبير في درجة الائتمان الخاصة بك ، "يجب أن تحصل على رسائل نصية وتنبيهات ورسائل بريد إلكتروني آلية حتى لا تكون هذه المشكلات في صدارة اهتماماتك". بمعنى آخر ، لا ينبغي أن تساعدك التطبيقات المالية فقط على أداء عمل أفضل في إدارة أموالك. يجب أن يقوموا ببعض الأعمال الحقيقية من أجلك.

اكتشف Goldwert أن الأشخاص لا يحبون عندما تكون التطبيقات متورطة جدًا في إعطائك إشارات مالية. وقالت: "يريد الناس أن يكونوا على دراية بإنفاقهم وأن يشعروا بالسيطرة ، لكن الشباب لا يريدون أن يتم تأديبهم إذا تجاوزوا الميزانية في تناول مشروب أو ركوب سيارة أجرة إلى المنزل". "يريد الأشخاص أن يشعروا أن لديهم مرونة في ميزانيتهم ​​ولكنهم يشعرون أيضًا بالثقة في أنهم يخصصون الأموال بشكل ثابت لصندوق يوم ممطر أو نحو هدف ، مثل سداد بطاقة ائتمان. إنهم يريدون أن يشعروا بفرحة تحقيق الهدف ، لا يعاقب إذا أخطأوا ".

تركز بعض التطبيقات بشكل أكبر على تحقيق الأهداف والسلوك المكافئ بدلاً من إظهار العلامات الحمراء لك في كل مرة تتجاوز فيها الميزانية التي تحددها. Qapital ، على سبيل المثال ، هو تطبيق يضيف طبقة من اللعب إلى المدخرات. سيقوم تلقائيًا بتحويل الأموال إلى حساب توفير بناءً على قاعدة قمت بتعيينها. على سبيل المثال ، يمكنك إنشاء قاعدة تقول ، "إذا أنفقت أقل من 50 دولارًا شهريًا في Seamless ، فقم بنقل ما تبقى من تلك الميزانية إلى حساب توفير بفائدة."

تحاول تطبيقات أخرى ، مثل Stash Invest ، إزالة العوائق أمام الاستثمار. يتقاضى Stash رسومًا منخفضة جدًا لإجراء استثمارات صغيرة بسرعة ، وهي طريقة جذابة للأشخاص المشغولين الذين ليس لديهم آلاف الدولارات لبدء استثمار بعض أموالهم.

هل تحثنا التطبيقات على إنفاق المزيد؟

عندما يتعلق الأمر بالتطبيقات بشكل عام (وليس التطبيقات المالية على وجه التحديد) ، فإن متوسط ​​مالك iPhone في الولايات المتحدة أنفق 35 دولارًا عليها في عام 2015 ، وفقًا لتقرير صادر عن شركة SensorTower. تظهر الأرقام الأخيرة من Gartner أن الأمريكيين ينفقون على المدفوعات داخل التطبيق أكثر من عمليات الشراء المباشرة للتطبيق ، وهذا يشمل عضويات الاشتراك المتميز. وفقًا للبيانات ، ينفق مستخدم الهاتف المحمول العادي 9.20 دولارًا في المتوسط ​​كل ثلاثة أشهر على المعاملات داخل التطبيق.

في حين أن هذه الأرقام ليست فظيعة ، يمكن أن تشجعنا تطبيقات الهاتف والتقنيات الأخرى على إنفاق المزيد بطرق أخرى.

قال Goldwert: "عندما يتعلق الأمر بشراء الأشياء بهاتفك ، هناك صناعة كاملة مكرسة لإلغاء الخطوات لتسهيل عملية النقر والشراء قدر الإمكان". خيارات الدفع بنقرة واحدة في خدمات مثل Amazon و iTunes تجعل التسوق أسرع بحيث يكون لديك وقت أقل لإعادة النظر في مشترياتك. تشتهر الاشتراكات المتكررة للخدمات عبر الإنترنت بالتسلل إلى الناس. حتى تطبيقات توصيل الطعام تجعل من السهل إنفاق المزيد مع تقليل التفكير.

بودكاست مستهلك

قالت غولدورت ، التي أشارت أيضًا إلى أنها ليست مستشارة مالية ولا تقدم نصائح مالية بشأن البودكاست الخاص بها: "إذا سألني أحدهم عن أسرع طريقة لخفض ميزانيته ، فإن أول شيء أقوله هو توصيل الطعام بشكل سلس أو غيره". "لقد وجدت أن إنفاق 25 دولارًا عدة مرات في الأسبوع يمثل استنزافًا ضخمًا للميزانية. يمكن أن تذهب هذه الأموال بسهولة إلى صندوق الأيام الممطرة وتزيد بسرعة."

غالبًا ما تنتهي جميع طلبات الشراء ، وعمليات الشراء داخل التطبيق ، والاشتراكات في بطاقات الائتمان الخاصة بنا.

قام غونزاليس بتحليل الديون الائتمانية مؤخرًا. وقالت: "بحلول نهاية عام 2016 ، سيكون الأمريكيون قد جمعوا مجتمعة قرابة تريليون دولار من ديون بطاقات الائتمان وحدها". "هذا حوالي 8.500 دولار لكل أسرة ، وهو رقم مخيف لأنه في عام 2008 ، كان هذا الرقم 8400 دولار ، وكان هذا الرقم غير مستدام.

قال غونزاليس: "المستهلكون ينفقون وينفقون وينفقون ، وهم لا يدفعون أي شيء كما اعتدنا أن نفعل. كان الربع الأول من عام 2016 هو أقل عائد رأيناه منذ عام 2008".

قد يشجع تطبيق الإنفاق الاجتماعي Venmo الأشخاص على إنفاق المزيد أيضًا. يتيح لك Venmo إجراء معاملات نظير إلى نظير بسرعة وسهولة ، على غرار أعمال PayPal. لنفترض أنك تناولت العشاء مع صديقة تقوم بخصم الفاتورة من بطاقتها الائتمانية. يمكنك إدخال نصفك عن طريق إرسال الأموال مباشرة إلى حسابها باستخدام Venmo. ومع ذلك ، فإن الاختلاف الأكبر بين Venmo و PayPal هو أنه في Venmo يمكنك رؤية معاملات الجميع ، بما في ذلك الملاحظات التي وضعوها على عملية النقل (من الممكن إخفاء نشاطك في Venmo ، لكنه مرئي افتراضيًا).

قال غولدويرت: "أنا مفتون بتطبيقات الإنفاق الاجتماعي مثل Venmo". "تعجبني السهولة التي يمكننا بها الدفع للناس ، لكنني أعتقد أنه من المثير للاهتمام أن نرى ونرغب في مشاركة مبلغ المال الذي ندفعه مقابل الأشياء وماذا." يتفق كل من Goldwert و Gonzalez على أن Venmo تحث الناس على أن يكونوا أكثر انفتاحًا بشأن المال ، لكن هذا يمكن أن يحدث بطريقتين. من ناحية أخرى ، قد يرى الناس أصدقاءهم يسددون مدفوعات مسؤولة ، مثل الفواتير. من ناحية أخرى ، "إنها طريقة أخرى لعيش حياتنا وتجاربنا في العراء ، كما هو الحال على Instagram" ، قال Goldwert. "نرى كيف يخرج الناس ويستمتعون بالمال" ، وقد يدفعنا ذلك إلى إنفاق المزيد لنشعر وكأننا نواكب الحياة الاجتماعية.

أشياء أخرى للنظر فيها

يحتاج أي شخص يتطلع إلى استخدام تطبيقات التمويل الشخصي للتعامل مع إنفاقه إلى العثور على التطبيقات المناسبة واستخدامها بأمان. يعتقد غونزاليس أن تطبيقات التمويل الشخصي يجب أن تكون مجانية. قالت إنه إذا كانوا يحتاجون إلى بطاقة ائتمان للتسجيل فقط ، فمن المحتمل أنهم ليسوا كذلك ، وستتلقى رسومًا في وقت ما.

بالإضافة إلى ذلك ، لا تقم أبدًا بالتسجيل أو استخدام تطبيقات التمويل الشخصي إذا لم تكن على شبكة آمنة. قال جونزاليس: "لا تتحقق من درجة الائتمان الخاصة بك في وسط ستاربكس باستخدام خدمة الواي فاي المجانية". "تأكد من أنك في منزلك أو مكان عملك ، لأن الأمن يمثل مشكلة كبيرة." الأفضل ، إذا كنت بحاجة إلى استخدام شبكة Wi-Fi ليست خاصة بك ، فتأكد من استخدام خدمة VPN أيضًا ، والتي ستضيف طبقة من الحماية لاتصالك.

إلى جانب استخدام تطبيقات التمويل الشخصي لمعرفة مقدار الأموال التي لديك ، وكيف تنفقها ، وكيف يجب أن تنفقها ، يجب عليك أيضًا استخدامها لمراقبة درجة الائتمان الخاصة بك والتقرير.

وقال جونزاليس "هناك خطأ في واحد من أربعة تقارير ائتمانية. كثير من الناس لا يعرفون ذلك." تتخصص الشركة التي تعمل فيها ، WalletHub ، في مراقبة تقرير ائتمان المستهلك والإبلاغ عن التغييرات التي تطرأ عليه. "في بعض الأحيان لا يعرف الناس أن هناك خطأ ، وهم ينظرون إلى درجاتهم ولا يمكنهم معرفة ما الذي يعيقهم. أحيانًا لا يكون هذا شيئًا حتى أنهم فعلوه. إنه مجرد خطأ. الحصول على هذه المعلومات و معرفة متى تظهر حسابات جديدة ، أو عندما تبدو بعض الديون وكأنها لم يتم سدادها ، حتى لو كنت قد دفعتها منذ شهور أو سنوات - مجرد الإدراك يساعد كثيرًا ".

أشار جونزاليس إلى أن درجة الائتمان السيئة تضر أكثر بكثير من قدرتك على الحصول على المال عندما تحتاج إليه. يمكن أن يؤثر أيضًا على ما إذا كنت تحصل على وظيفة ، وأقساط التأمين على سيارتك ، وأكثر من ذلك. في حين أن القواعد حول من يمكنه سحب تقرير الائتمان الخاص بك وما يختلف من دولة إلى أخرى ، فإن نقطة غونزاليس هي أن الخطأ البسيط في تقرير الائتمان يمكن أن يؤثر سلبًا على حياتك بطرق هائلة. هذا سبب إضافي لاستخدام تطبيق سيرفع العلم كلما حدث تغيير كبير في رصيدك.

بالإضافة إلى التطبيقات ، يلاحظ Goldwert أنه يمكن للأشخاص الحصول على المساعدة في الحياة الواقعية أيضًا. "لقد سمعت أشياء ممتازة عن Debtors Anonymous. إنه مكان آمن للغاية حيث يمكن للناس التحدث عن مشاكلهم المالية مع أشخاص يفهمون ذلك. إذا كنت مدينًا وتشعر بالعار أو العزلة بسبب ذلك ، يمكن أن يكون الاجتماع رائعًا مكان للبدء. لا ينبغي لأحد أن يشعر بالخجل من الوقوع في الديون. هناك طريقة لعكس المسار ولكن الأمر يتطلب الكثير من الصدق بشأن مشاعرنا للقيام بذلك. كيف نشأنا ، وما نريده من الحياة ، وخيبة أملنا - هذه هي الأشياء التي تدفع الكثير منا إلى الإنفاق بما يتجاوز إمكانياتنا ".